Her ilişkinin bir noktasında para bir sorun haline gelir. Genellikle çiftler birlikte yaşamayı veya evlenmeyi düşündüklerinde veya ev satın almak veya çocuk sahibi olmak gibi önemli bir yaşam kararıyla karşı karşıya kaldıklarında olur. Er ya da geç olsa da, sonunda finansal geleceğinizin kontrolünü ele almak, ilişkinizi sağlamlaştırma ve ortak hayallerinizi gerçekleştirme yolunda büyük bir adımdır. The Family CFO: The Couple's Business Plan For Love And Money kitabının yazarlarından bu bilgilerle nasıl başlayacağınızı öğrenin.
Emeklilik planlamasına başlamak için asla çok erken değildir
Emekliliğimizi hayal etmeye gelince, çoğumuz keşfedilmemiş topraklardayız. Bugün yirmili ve otuzlu yaşlardaki insanlar tarihteki herhangi bir nesilden daha uzun yaşayacaklar. Altmış beş yaşlarında emekli olurlarsa, iki ya da otuz yıl daha kendilerini geçindirmeye devam etmeleri gerekecek - diğer tüm nesillerin çalışmadan geçirdiği zamandan daha uzun bir süre.
Zaten altmış beşte emekli olmamıza kim karar verdi? İnsanların sözde “altın” çağda Sosyal Güvenlik yardımlarını toplamasına izin veren Sosyal Güvenlik Yasasını çıkaran milletvekilleri, çoğu insanın altmış yaşından önce ölmesini bekliyordu. (Sosyal Güvenlik Yasası'nın çıktığı yıl olan 1935'te doğan birinin ortalama yaşam beklentisi, elli dokuz.) Ancak 2000 yılına gelindiğinde ortalama yaşam beklentisi neredeyse yetmiş yediydi - yaklaşık yirmi yıl uzun.
Sonuç olarak, yirmi ya da otuz yıl içinde emeklilik, muhtemelen geleneksel emeklilik fikirlerimizden çok farklı görünecek. Altmış beşten sonra kendimizi desteklemek için daha uzun çalışabilir, ikinci (veya üçüncü) kariyerlere başlayabilir, beklenen yaşam standardımızı azaltabilir veya başka değişiklikler yapabiliriz. Yol boyunca, emeklilik için tasarruf ve yatırıma her zamankinden daha fazla önem vermeliyiz.
Emeklilik için tasarruf
"Tamam" diyorsunuz. "Biz ikna olduk. Emeklilik için ne kadar tasarruf etmeliyiz?” Size söyleyemeyiz. Hiçkimse yapamaz. Gerçek şu ki, her yıl ne kadarına ihtiyacınız olacağını veya ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini kesin olarak bilmenin bir yolu yok. Gelecek sadece çok belirsiz. Üniversite için ne kadar tasarruf edileceği sorusuna benziyor: Gelecekle ilgili o kadar çok varsayımda bulunmanız gerekiyor ki, tüm tahminler şüpheli. Finansal planlamacılardan size bir garanti sağlayacak aylık veya yıllık bir tasarruf hedefi sorarsanız, rahat bir emeklilik, genellikle o kadar yüksek bir sayı bulurlar ki asla Onu kurtar.
Ancak bu, plan yapamayacağınız anlamına gelmez.
Kesin olmayan gelecek
Şirketlerin belirsiz bir geleceğe hazırlanmalarının bir yolu, araştırma ve geliştirmeye (Ar-Ge) yatırım yapmaktır. Örneğin ilaç şirketleri her zaman bir sonraki mucize ilacı arıyor. Bu bir hayatta kalma meselesi: Büyük karlar getiren mevcut gişe rekorları kıran bir ilaca sahiplerse, o ilaca ilişkin patentin süresi sonunda sona erecek. Gelirlerini yüksek tutmak için başka bir ürün bulmaları ve geliştirmeleri gerekecek. Ar-Ge, istenen ödülleri getiremeyebilecek riskli bir çabadır - ancak hiç yatırım yapmamak daha risklidir. İlaç şirketleri, patentlerinin sona erdiği tarihe geldiklerinde, Ar-Ge çabaları tipik olarak dört sonuçtan birini vermiştir: başarı, kısmi başarı, hedefin gecikmesi veya hedefi kaçırma.
Emeklilik başarısı
Emekliliğe yaklaşan aileler kendilerini aynı dört durumda bulurlar. Bazıları hayatlarının geri kalanında mali açıdan istikrarlı kalmaya yetecek kadar biriktirdi, ancak çoğu “kısmi başarı” kategorisine giriyor ve emekli olduktan sonra harcamalarını önemli ölçüde düşürmeye zorlanıyor. Bu arada, birçok aile emekliliği birkaç yıl, hatta süresiz olarak erteliyor. Tasarrufları bir öncelik haline getirerek başarılı bir şekilde emekli olma şansınızı artırabilirsiniz. İstediğin kadar biriktiremeyebilirsin ama hiç biriktirmemekten çok daha iyi durumda olacaksın.
Gerçekçi olun: Aile CFO'su emeklilik planı
Emeklilik tasarrufları söz konusu olduğunda asıl soru “Ne kadar tasarruf etmeliyiz?” değildir. “Ne kadar tasarruf edebiliriz?” Onun Emeklilikte neye ihtiyacınız olacağını ve bu nakite sahip olmak için aylık olarak ne kadar tasarruf edeceğinizi doğru bir şekilde tahmin etmek imkansız. Ancak birikimlerinizi önceliklerinizle uyumlu hale getirmeye çalışabilirsiniz (emeklilik daha yüksek bir öncelikse daha fazla, daha düşükse daha az tasarruf). Ve bu tasarruftan en iyi şekilde nasıl yararlanacağınız konusunda akıllı kararlar verebilirsiniz.
Şirketler Ar-Ge'ye ne kadar harcayacaklarına karar verdiklerinde, daha acil hedeflerden ödün vermeden ne kadar harcayabileceklerini hesaplıyorlar. Ama sadece araştırmaya para atmıyorlar. En zeki bilim adamlarını işe almaya ve hepsinin karşılığını almayacaklarını bilerek birkaç farklı araştırma yönünü finanse etmeye çalışıyorlar.
Benzer şekilde, konuştuğumuz ve emeklilik için en başarılı şekilde tasarruf eden çiftler, vergi avantajlı tasarruf planlarını kullanarak ellerinden geldiğince stratejik olarak yatırım yapmaya çalıştılar. Ayrıca yatırımlarını etrafa yayarlar, paralarını farklı yatırım türlerine koyarlar - bazıları muhafazakar, bazıları riskli. Başarılı çiftlerin neler yaptığına baktık ve deneyimlerini dört basit adımda kaynattık.
1. Vergi avantajlı emeklilik hesaplarınızı maksimize edin.
Hak kazandığınız tüm vergi tasarruflu tasarruf planlarına yasal olarak izin verilen kadar koyun. Tarihsel olarak bu planlar 401K'ları, IRA'ları ve Roth IRA'ları ve ayrıca serbest meslek sahipleri, devlet çalışanları, kar amacı gütmeyen çalışanlar vb. Ancak vergi yasaları her yıl değişir ve sizin için mevcut olabilecek vergi avantajlı alternatifler de değişir. Hangi emeklilik planlarına hak kazandığınızı öğrenmek için işvereninize ve vergi planlayıcınıza danışın (veya www.irs.gov adresindeki IRS Web sitesini ziyaret edin).
Bulmak:
Şu anda maksimumu yapmıyorsanız, hak kazandığınız tüm vergi avantajlı planlara izin verdiğiniz kadar çok para koyana kadar birikimlerinizi kademeli olarak artırmayı hedefleyin; 202 ve 203. sayfalardaki Maksimum Artış Stratejileri'ne bakın. Diğer emeklilik araçlarına yatırım yapmadan önce izin verdiğiniz kadar katkıda bulunun, özellikle de işvereniniz emekliliğe yatırdığınız paranın bir yüzdesiyle eşleşiyorsa. Bir maçtan vazgeçerseniz, bedava paradan uzaklaşıyorsunuz!
Not: Emeklilik planınıza yasaların izin verdiği maksimum miktarı zaten katkıda bulunduğunuzu düşünüyorsanız, tekrar düşünün - yanılma ihtimaliniz yüksek. 2003 yılında, işçilerin yüzde 47'si, yasal olarak izin verilen azami katkıyı kendi işlerine yatırdıklarını düşünüyordu. hesaplar, ancak Cigna Emeklilik ve Yatırım tarafından yapılan bir araştırmaya göre, gerçekte yalnızca yüzde 11'i vardı Hizmetler. Bu nedenle, haklı olduğunuzdan emin olmak için mümkün olan en kısa sürede işvereninize danışın.
2. Vergi açısından akıllı planları maksimuma çıkardıktan sonra ek yatırımlar yapın.
Vergi avantajlı emeklilik hesaplarınızı tamamen finanse ettiyseniz ve ancak o zaman diğer emeklilik yatırımlarını düşünün. Daha fazla yatırıma hazırsanız, 5. bölüme gidin ve uzun vadeli yatırımlar için sorulacak soruları gözden geçirin. Riski zaman çerçevenizle eşleştirmeyi unutmayın.
3. Yatırımınızı farklı “risk gruplarına” dağıtın.
Şirketlerin çeşitli Ar-Ge projeleri yürütmesi gerekiyor çünkü bazıları karşılığını verecek, bazıları ödemeyecek. Benzer şekilde, emeklilik fonlarınız çeşitlendirilmelidir - yani, farklı risk derecelerine sahip çeşitli farklı "kovalara" yatırılmalıdır. Tasarruflarınızın ne kadarını düşük riskli, orta riskli ve yüksek riskli kovalara ayırmak istediğinize ilişkin hedefler belirleyin. Tipik paketler, düşük risk için nakit/para piyasası fonlarını, orta risk için tahvil/tahvil fonlarını ve yüksek risk için hisse senedi/hisse senedi fonlarını içerir. Yatırımlarınızı ihtiyatlı ve riskli gruplar arasında nasıl dağıtacağınızı belirlemek için 5. bölüme bakın ve risk ve yatırım araçlarıyla ilgili bilgileri okuyun. Emeklilik planı danışmanınız veya komisyoncunuz, sizin için doğru yatırım karışımı hakkında önerilerde bulunabilir - ancak kişisel önceliklerinizin ve hedeflerinizin tavsiyeyi yönlendirdiğinden emin olun.
“Bir sürü hesabım var, çeşitlenmeliyim” tuzağına düşmeyin. Çeşitlendirme, “daha fazla satın alın” anlamına gelmez. “Farklı risk türlerine sahip birden fazla türde varlık bulundurmak” anlamına gelir. İki farklı yatırım fonunuz varsa şirketler, ancak ikisi de esas olarak büyük şirket hisselerine yatırım yapıyor, bu ikinci fon portföyünüze fazla çeşitlilik katmıyor - bu iki fon muhtemelen performans gösterecek benzer şekilde. Neye sahip olduğunuzu ve risklerinin ve potansiyel getirilerinin diğer varlıklarınızdan nasıl farklı olduğunu anladığınızdan emin olun.
Çeşitlendirme iki aşamalı bir süreçtir: ilk olarak, farklı türde varlıklar (nakit, tahvil, hisse senedi, gayrimenkul) istersiniz; sonra, hisse senetleri gibi daha riskli varlıklar içinde birden fazla varlık istersiniz. Gayrimenkulde, sadece bir sahil evine sahip olmaktansa, birden fazla mülke yatırım yapmak daha iyi olur. Hisse senedi yatırım fonları veya birçok hisseye sahip hisse senedi fonları, bireysel hisse senetlerinden daha çeşitlidir. Birden fazla hisse senedi yatırım fonunuz varsa, farklı türde hisselere (büyük şirket hissesi, küçük şirket hissesi, yabancı hisse senedi vb.) yatırım yapan fonlar istersiniz. Bazı yatırım fonları çeşitli varlıklara sahiptir: örneğin dengeli yatırım fonları hem hisse senetlerine hem de tahvillere sahiptir, kadar agresif bir şekilde takdir etmese de size daha çeşitli bir portföy sunmak sadece hisse senedi fonu.
4. İlerlemenizi izleyin.
Yatırım Yöneticisi, en az üç ayda bir, gerektiği gibi performans gösterdiğinden emin olmak için tüm emeklilik yatırımlarını değerlendirmelidir. Ayrıca, tasarruflarınızın Üçüncü Adımda hedeflediğiniz risk gruplarına ayrıldığından emin olun: Emeklilik yatırımınızın yüzde 50'sini bir Örneğin, büyük şirket endeks fonu, küçük şirket fonlarında yüzde 25 ve tahvillerde yüzde 25, yatırımlarınızın hala doğru olduğundan emin olun oranlar. Yatırımlarınız hedef dışıysa, onları bu hedeflere doğru geri taşıyın veya portföyünüzü “yeniden dengeleyin”.
