Mortgage faiz oranları tırmanırken, bu değişikliklerin ailenizi nasıl etkileyeceğini biliyor musunuz? İster ayarlanabilir faizli bir ipotek veya sabit faizli bir krediniz olsun, değişen faiz oranları aylık ödemelerinizi etkileyebilir. bütçe.
Fotoğraf kredisi: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Ev ipoteği giderleri genellikle herhangi bir ailenin aylık bütçesinin büyük bir bölümünü oluşturur. Mortgage oranları yükseldiğinde, birçok kişi hazırlıksız yakalanır ve aylık konut harcamalarındaki artış karşısında şaşırır. Ailenizin bütçesini yükselen ipotek oranlarının belirsizliğine karşı nasıl koruyabilirsiniz?
Oranlar yükseliyor
Birçok analist, konut kredisi oranlarının istikrarlı bir şekilde artacağını öngören 2014 yılında, öngörülen artışın ana nedeni olarak Federal Rezerv Bankası'nın teşvik faaliyetlerini azaltma planını gösterdi. Düşük gelirli ev alıcıları için daha yüksek ücretler iş başında ve Fannie Mae ve Freddie Mac kredileri için daha sıkı bir tarama süreci, daha az kişinin bu düşük oranlı kredilere hak kazanacağı anlamına geliyor. Konut kredilerinin yaklaşık üçte ikisi bu iki kurumdan gelmektedir. “Finansal basında genellikle faiz oranlarının ve dolayısıyla ipotek oranlarının yükselişte olduğu konuşuluyor” diyor.
Bennie D. Waller, Doktora, Longwood Üniversitesi'nde finans ve emlak profesörü. “Örneğin, Haziran ayında yüzde 2,65'lik 15 yıllık sabit faizli bir ipotek olarak yeniden finanse ettik. Benzer bir yeniden finansman, bugün yüzde 4'e yakın bir oran gerektiriyor.”Ayarlanabilir oranlı ipotekinizi izleyin
Birçok kişi, bir ev satın alırken veya yeniden finanse ederken ayarlanabilir oranlı bir ipotek tercih eder. Başlangıçta daha düşük oranlar, aylık ödemeleri daha küçük hale getirir ve genellikle ev alıcılarının sabit oranlı bir krediyle karşılayabileceklerinden daha pahalı bir ev satın almalarına olanak tanır. Oranlar yükseldikçe, aylık konut harcamanız da artar - bu, finansal açıdan anlayışlı tüketiciler için bile beklenmedik bir sürpriz olabilir.
Waller, “Yakın gelecekte satış yapmayı planlamayan, ayarlanabilir bir orana sahip herkes şimdi yeniden finansman arayışına girmeli” diyor. ARM'ler [ayarlanabilir oranlı ipotekler] bir ailenin bütçesi üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir. 150 baz puanlık bir ARM'de veya yüzde 1,5'lik bir yukarı yönlü ayarlama, aylık ödemeyi 200 dolara kadar etkileyebilir" diye uyarıyor. “Örneğin, yüzde 4,5'e yükseltilen yüzde 3'lük 30 yıllık 200.000 ABD Doları ARM, aylık ödemeyi 170 ABD Doları artıracaktır. Böyle bir artış, sıkı bir bütçeyle çalışan bir aileyi büyük ölçüde etkileyebilir” diye ekliyor.
Yeniden finansman mı, değil mi?
Eric Küçük 2002'de 800 çalışanı işe alacak ve Wall Street bankalarına her ay 50 ila 100 milyon dolarlık kredi paketleri satan küçük bir ipotek bankası kurdu. Şu anda California, Orange County'deki çeşitli ipotek bankalarında pazarlama, operasyonlar ve uyum alanlarında danışman olarak çalışıyor. “Şu anda ayarlanabilir oranlı ipotekte olan ev sahipleri, önümüzdeki 12 ay içinde yeniden finansmanı dikkate almalı” diyor. “Mülkiyette yaşamayı veya onu 5 ila 7 yıldan fazla bir süre kiralık olarak tutmayı planlayan borçlular, sabit kredili bir ürüne yeniden finansman sağlamalıdır.”
Bu daha uzun vadeli bir strateji olsa da Small, yakın gelecekte satmayı planlayan ipotek sahiplerine farklı bir bakış açısı getiriyor. “Ancak, mülkünü 5 yıl içinde satmayı planlayan ev sahipleri, uyum sağlamaya başlamadan önce 3 ila 10 yıl arasında sabitlenmiş, ayarlanabilir oranlı bir ürüne yeniden finansman sağlamayı düşünmelidir. Bu ürünler tipik olarak standart 30 yıllık sabitten yüzde 0,5 ila yüzde 1,25 daha düşüktür” diye ekliyor.
Sabit oranınız harika mı?
Konut krediniz sabit faizli bir kredi mi? Faiz oranları yavaş yavaş yükselmeye başladığında, düşünmek isteyebilirsiniz. sabit faizli kredinizi yeniden finanse etmek eğer bunu yapmanın yeterince faydası olacaksa - oranlar çok yükselmeden önce. Genel olarak, yeniden finansman maliyetleri (kapanış maliyetleri) nispeten kısa bir sürede aylık ödeme tasarruflarıyla dengelenebildiğinde, sabit oranlı kredinizi yeniden finanse etmek finansal açıdan mantıklıdır. Örneğin, sabit faizli ipoteğinizi daha düşük bir orana yeniden finanse etmek, aylık 185$ daha düşük bir ödemeyle sonuçlanırsa şu anda ödediğinizden daha fazla, ancak kapanış maliyetleri 2.000 $, hatta kırılmanız neredeyse 11 ay sürecek. yeniden finansman. Evde bundan daha uzun süre kalmayı planlıyorsanız, yeniden finansman sizin için anlamlı olabilir.
İpoteğinizi yeniden finanse etmenin, kredi borcunuz olan tutarı değiştirmediğini unutmayın; bir yeniden yapılanmadır. 30 yıllık sabit faizli ipoteğinizin 12 yılını ödediyseniz ve 30 yıllık daha düşük oranlı bir krediye yeniden finansman sağladıysanız, ödemeleriniz daha az olacaktır, ancak borcunuz artık 30 yıla yayılmıştır. Ev sahipleri, ipotek kredilerini yeniden finanse edip etmemeye karar verirken tüm bu faktörleri dikkate almalıdır.
Daha fazla aile finansmanı
Çocuklar ve kredi kartları: Ne kadar erken?
Ev kadınları ve finans: Dört acil soruya cevaplar
Çocuklar için hesap oluşturma: Pratik ve vergisel sonuçlar
