Yatırım temelleri: Kredi temelleri – SheKnows

Yatırımın Temelleri serisinin bir parçası olarak bugüne kadar sigortanın finansal bağımsızlığınızda oynadığı rol de dahil olmak üzere yatırımın çeşitli unsurlarını tartıştık. Ayrıca yatırım piramidini ve çeşitlendirilmiş bir portföyün yanı sıra istikrarlı ve tutarlı bir yatırım planının emeklilik hedeflerinize ulaşmanıza nasıl yardımcı olabileceğini tartıştık. Sonraki birkaç makale, kredinin temelleri ve mali tablonuzda oynadığı rol hakkındadır.

Büyük resim
Kredi dünyası, insanların sahip olmadığı ancak gelecekte sahip olmayı bekledikleri parayı ödünç alıp vermenin hiç bitmeyen bir döngüsüdür. Toplumumuz hazır nakitten çok daha fazla "satın alma gücüne" sahiptir. Ödünç aldığınız şeyi sadakatle geri ödediğiniz sürece, borç verenler de ödünç aldıklarını geri ödeyecek ve döngü devam edecektir. Ancak bu çok hassas bir sistemdir ve birisi ödeme yapmayarak veya başka bir nedenle verdiği sözü her bozduğunda birisinin ödeme yapmasına olan inanç kaybı olur, sistem zarar görür çünkü tüm sistem güvene dayalıdır ve güvenilirlik.

Oyuncular
Kredi arenasında beş büyük oyuncu var. İlki, sizin nakit kullanarak harcayabileceğinizden veya harcayabileceğinizden daha pahalıya mal olan bir ürün veya hizmeti satın almak isteyen işletmeler ve sizin gibi kişilerdir. Daha sonra, size borç verecek ve paralarını kullanma ayrıcalığı karşılığında faiz alacak bir borç veren ararsınız. Kredi kartları, araç kredileri ve kredi veren bankaların çalışma şekli budur.

Sonraki oyuncular satıcılardır. Bunlar, işlerini sürdürmek için satış yapması gereken mağaza sahipleri ve/veya hizmet sağlayıcılar olabilir. Bazı satıcılar müşterilere kredi sunar. Diğerleri, müşterilerinin dışarıdan bir borç verenden kredi almalarını sağlar (genellikle bir komisyon alır) yönlendirme) ve yine diğerleri, temelde parayı doğrudan bir kişiye yönlendiren kredi kartı şirketleridir. alıcı. Her halükarda, satış anında çok az nakit el değiştirir veya hiç el değiştirmez, ancak satıcı bir satış kaydedebilir ve borç verenler yeni kredi kaydedebilir.

Borç veren ve faiz uygulayan borç verenler, bunu borçlularının sadakatle geri ödeyeceğine güvenerek yaparlar (buna iyi niyetle borç verme de denir). Ardından, daha fazla kredi verebilmek ve bu krediler geri ödenene kadar iş hayatında kalabilmek için daha fazla nakit toplamaları gerekir. Borç verenler ayrıca diğer borç verenlerden borç para alırlar ve eğer bir banka iseler doğrudan federal hükümetten de borç alabilirler.

Not: Asal oran, bankaların genellikle çok varlıklı müşteriler olan en iyi müşterilerinden ücret aldıkları orandır. Daha sonra, asal olan daha yüksek bir oran artı o kişinin kredi değerliliğine bağlı olarak belirli bir yüzde talep ederler. İskonto oranı, Federal Rezerv Bankasının diğer bankalardan aldığı faiz oranıdır. Her zaman ana orandan daha düşüktür, böylece bankalar daha düşük bir oranda borç alma ve daha yüksek oranda borç verme garantisi verir. Bu "yayılma", bankacılık sektörünün paralarının bir kısmını kazandığı yerdir.

Federal Rezerv Bankası olarak adlandırılan federal hükümet bankası, bankalara özellikle işlerini sürdürmeleri için yeterli nakit sağlamak için borç para verir. "Fed", kredileri, bankaların sadakatle geri ödeyeceği güvenine dayalı olarak veriyor; bu da kısmen, sizin gibi bankanın borçlularının onları sadakatle geri ödemesine bağlı. Ancak Fed'in de bir yerlerden para alması gerekiyor. Daha fazlasını basabilir, vergilerden alabilir ve ödünç alabilirler.

Son parça, işletmelerin ve bireylerin, Hazine tahvilleri ve menkul kıymetleri satın alarak federal hükümete borç vermede oynadıkları roldür. Bir tahvil satın alındığında, aslında tahvil ihraççısına borç veriyorsunuz ve zaman içinde faizli bir programa göre geri ödenmesini bekliyorsunuz. Devlet, verdiğiniz kredilerden kazanılan faizin vergiden muaf olmasına izin vererek bir ikramiye ekliyor. Daha sonra ödünç alınan parayı geri ödemek için bu parayı kullanırlar. Gördüğünüz gibi bu, düzgün çalışması için bozulmadan kalması gereken birçok anahtar parçadan oluşan dev bir döngü.

Sadık bir şekilde borcunu ödeyen ve fazla harcama yapmayan kişiler daha iyi kredi ile ödüllendirilir ve bu da onların tekrar borç almalarını kolaylaştırır. Federal Rezerv, federal hükümetin "tam inancı ve kredisi" ile desteklenmektedir veya başka bir deyişle, Verdiğimiz borçları geri ödeyeceğine dair hükümetin kredi değerliliğine tam olarak güvenmemiz isteniyor. BT.

kredi kavramı
İnsanlar veya işletmeler size borç para verdiğinde, geri ödeyeceğinize inanırlar. Kredi, “İnanıyorum” anlamına gelen Latince “credo” kelimesinden gelmektedir. Borçlarınızı sadakatle ödediğiniz sürece kredi sistemi herkesin kullanımına açıktır. Kötüye kullanılırsa, kredi sistemi size her yıl yüzlerce hatta binlerce dolara mal olabilir.

Kredi oyununun dört anahtar parçası vardır:

Size kredi sunulur ve bununla bir ev, araba veya istediğiniz her şeyi satın alabilirsiniz. Kamu hizmeti şirketleriniz mallarını kullanmanıza ve kullanıldıktan sonra ödeme yapmanıza bile izin verir. Bu nedenle faturalarınızı düzenli olarak zamanında ödemeniz çok önemlidir. Tüketiciler olarak bu gerçeği her zaman hafife alıyoruz.

"Kullan ya da sakla", borç verenin parasını şimdi kullanıp yavaş yavaş geri ödeme ya da kredi limitini depolayıp ihtiyaç duydukça kullanma konseptidir. Ev rehni kredi limitleri bu şekilde çalışır ve kredi kartları da öyle. Yalnızca kullandığınız kadar ödersiniz. Kredi notunuz yükseldikçe veya maaşınız arttıkça kredi limitinizin kullanılabilirliği de artacaktır.

Borcunuzu geri ödemek, ödünç aldığınızı geri ödeme sürecidir. Bu ödemeler, gelecekteki gelirinizin bir kısmını talep edecek, ancak borcunuzu da azaltacaktır. Ödemeleri zamana yayarak ve faiz ödeyerek, genel borçlanma maliyetini artıracaksınız. Bu, iki avantajla dengelenebilir: peşin bir toplu ödemeden kaçınmak ve gelecek için bütçe yapabilmek. Bir kredi sözleşmesini kabul ettiğinizde, o sözleşmeye ve onun hüküm ve koşullarına bağlı olduğunuzu da unutmayın.

Nihai konsept, daha fazla kredi oluşturmaktır. Tutarlı bir şekilde borcu geri ödeme kabiliyetiniz, krediyi nasıl idare ettiğinizi gösterir ve borç veren tarafından kredi bürolarına rapor edilir. Geri ödemeyi sadakatle yaptıysanız ve herhangi bir sorunu vicdanlı bir şekilde ele aldıysanız, büyük olasılıkla size daha fazla kredi teklif edilecektir. Bu, "kredi değerliliğinizi" artıracak ve en iyi kredi oranlarını almanızı ve daha yüksek bir kredi puanına sahip olmanızı sağlayacaktır.
Gördüğünüz gibi kredi döngüsü ve kredinin temel unsurlarını anlamak sizin ve yaşam tarzınız için hayati önem taşıyor. İmkanlarınız dahilinde yaşamak ve aşırı borca ​​​​girmemek için dikkatli olmak önemlidir. Aşırı borcunuz varsa, borç sorunlarınızı çözmek için en iyi alternatifleri belirlemenize yardımcı olması için nitelikli bir mali danışmanın tavsiyesine başvurmalısınız. Bir sonraki makalede, kredi profilinizi ve kredi raporlama sistemini anlamayı tartışacağız.