Ev sahibi olmakla ilgili sevilecek milyonlarca şey var. Kendi alanınıza sahip olmanın özgürlüğü ve rahatlığı, Amerikan rüyasının üzerine inşa edildiği şeydir, ancak dürüst olalım - ipotek ödemesi stresli bir AF'dir. O köpek yavrusunu mümkün olduğunca çabuk germek ve ödemek en iyi finansal strateji gibi görünebilir, ancak gerçekte, her zaman en akıllıca karar değildir.
Daha: Bir sürü Nakit Tasarruf Edecek 30 Günlük Para Mücadelesi
Yeniden finansman sorunu
Faiz oranları düştüğünde - bazen rekor seviyelere ulaştığında - ev sahipleri genellikle daha düşük bir aylık ödeme ile cezbedilir. İster giderlerini azaltmak ister tasarrufları başka bir şeye yönlendirmek istesin, yeniden finansmanın faydalı olmasının birçok nedeni vardır. Ancak, her yeniden finansman yaptığınızda, aynı kredi vadesini (genellikle 30 yıl) tutarsanız, borçlu olduğunuz tutarı 30 yıla yaymaya devam edersiniz - tekrar tekrar. Nihai hedefiniz kredinizi tamamen ödemekse, 30 yıllık başka bir krediye yapılan her yeniden finansman sizi geri bırakır.
Erken ödemenin faydaları
Beyinsiz gibi görünüyor - ipotek kredinizi erken ödemek için nakit paranız varsa, yapmalısınız. "Evet, kredinizi erken kapatmanın faydaları var" suzan meitner, Centennial Lending Group, LLC'nin CEO'su, “ilk ve en önemlisi, kredi süresi boyunca daha az faiz ödeyeceksiniz. Bu tasarruf genellikle çok önemli olabilir. İkincisi, her ay ipotek ödemesi yapmamanın psikolojik yararıdır - evinize tamamen sahip olmak ”diye ekliyor.
“İpoteğinize yüzde 5 faiz ödüyorsanız ve yatırımdan yalnızca yüzde 2 alıyorsanız, ipoteği ödemek veya kapatmak iyi bir karar olabilir” diyor. Peter Grabel Lüks İpotek. “Bilgilendirilmiş bir karar vermek için ipoteğinizin maliyetini ve yatırım getirisini (vergi sonrası) doğru bir şekilde belirlemeniz gerekiyor” diye ekliyor.
Nedenlerinizi inceleyin
Aylık ipoteğini tamamen ödediği için herkes aynı rahatlama hissini hissetmezdi. Grabel, bu durumdaki insanları ipoteklerini erken ödemek isteme nedenlerini dikkatlice incelemeye teşvik ediyor. "Kendinize sorun - bankada para ve ipotek olmamasını mı, yoksa bankada para olup ipotek sahibi olmayı mı tercih ederdiniz?" Grabel öneriyor. "Doğru ya da yanlış cevap yoktur. Bazı insanlar borç sahibi olmayı sevmez, ancak likiditeye sahip olmak da önemlidir” diye ekliyor.
Dezavantajları var mı?
Özel mali durumunuzu ciddi bir şekilde düşünmeden ipotek kredinizi ödemeye atlamayın. Meitner, “Bir krediyi erken ödemenin sakıncaları, ipotek faiz vergi indirimini kaybetmeyi içerir” diye paylaşıyor. “Bir başka dezavantaj, ev sahibinin krediyi ödemek için kullandığı parayı yatırım yapmak için kullanamaması olabilir. başka bir yerde, ev sahibinin faizden tasarruf ettiğinden potansiyel olarak daha kazançlı bir faiz oranıyla” diye paylaşıyor. Grabel, "Çocukların üniversiteye gitmeleri veya bir iş kurmaları için ödeme yapmak için nakit paraya ihtiyacınız varsa, ipotek ve birikim sahibi olduğunuz için çok memnun olabilirsiniz" diye ekliyor.
Ayrıca, ipotek borç vereniniz tarafından değerlendirilen ve muhtemelen faydadan daha ağır basabilecek ön ödeme ücretleri olabilir. Meitner, ön ödemenin neden en iyi seçenek olmayabileceğinin başka bir nedenini paylaşıyor. “Kredi amaçlı olarak, her ay ipotek ödemesine sahip olmak daha iyi bir kredi profili oluşturuyor, özellikle de Çok fazla alacaklısı olmayan, gelecekte borç para almayı kolaylaştıran biri” dedi. diyor. Bu doğrultuda, ipoteğinizden vazgeçerek, ödünç alacağınız en ucuz paranın bir kısmından tamamen vazgeçebilirsiniz. Grabel, "Bir kez bir ipoteği geri ödediğinizde, onu tekrar ödünç almak imkansız veya pahalı olabilir" diyor. “Borçluların sadece bir veya iki yıl sonra nakde ihtiyaçları olduğunu söylemek için bir ipotek ödediğini gördüm. Bu noktada artık borçlanmaya uygun olmayabilirler ve faizin indirilebilir faiz olarak nitelendirilmesi olası değildir (IRS Yayını 936'ya göre - muhasebecinize danışın), ”diye ekliyor.
Daha:O bilir Editörler En Akıllı Para Tasarruf İpuçlarını Paylaşıyor
Nasıl karar verirsin?
Grabel, ev sahiplerinin bu kararı verirken uzun vadeli düşünmelerini öneriyor. “Bir banka, maliyetinizi [oranınızı] 30 yıl boyunca kilitler” diyor. “Bugün yüzde 4 kazanmıyor olabilirsiniz, ancak uzun vadede yatırımlarınızda bundan daha fazlasını yapabilir misiniz?” o ekler. “İpotek, muhtemelen ödünç alacağınız en ucuz paradır, bu nedenle başka borcunuz varsa (kredi kartları, öğrenci krediler) veya yakın gelecekte paraya ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız, muhtemelen bir ipotek geri ödemek için acele etmemelisiniz” dedi. hisse.
Ev ipoteğinizi erken ödemeye karar vermeden önce kişisel durumunuzu düşünün ve tüm bu açıları araştırın.
Kaynaklar:
AARP ipotek ödeme hesaplayıcısı
MSN Para makalesi ipoteğinizi erken ödemenin yolları
Tüketici Mali Koruma Bürosu ipotek hakkında bilgi
Orijinal olarak Haziran 2014'te yayınlandı. Ekim 2017'de güncellendi.
