Од стране: Прииа Малани
Куповина куће означава велику прекретницу за #одрасле: То је камен темељац америчког сна и као скорашњи Зиллов репорт открива, миленијалци су жељни да се укључе у акцију, што чини више од половине (56 одсто) свих купаца који први пут купују куће на тржишту. Ако тек почињете своју каријеру - и живите у скупом граду - може се осећати као да никада нећете бити спремни да купите своје прво место.
Али са чврстим планом и разумевањем шта треба да радите, амерички сан је оствариво. Имајући то на уму, саставили смо листу од шест ствари које треба размотрити како бисмо сазнали да ли сте спремни за куповину куће.
Више:4 разлога зашто изнајмљивање не баца новац
1. Одговорност власништва куће вас не плаши
Да се разумемо: изнајмљивачима је то прилично лако. Ако се нешто поквари, позовите супер да то поправи. Када поседујете дом, ви сте одговорни за све - апарате, прозоре, цеви и још много тога. То значи позвати се ради процене и чекати да се појави водоинсталатер или електричар, замена фрижидера када коначно престане да ради и знајући шта дођавола треба учинити ако је цев рафали.
Осим тога, мораћете да одржавате и спољашњост. Ако живите у приградском насељу, нека удружења власника кућа захтевају ствари попут недељног травњака одржавање о вашем трошку, док градски живот значи да сте одговорни за лопатање тротоара када пада снег.
Изгубљен у радостима власништва над кућом је количина посла која је потребна за одржавање вашег места, али одржавање је изузетно важно ако се надате да ће вредност вашег дома ценити. Ограничена привлачност значи све, а као део вашег домаћег доба, мораћете да одлучите да ли желите да потрошите новац за реновирање или продају по нижој цени.
Неки људи то обожавају - здраво, обожаваоци ХГТВ -а - и радују се радећи на свом дому. Други то мрзе. Само се уверите да сте у кампу „воли то“ или барем „у реду да се носиш са тим и запослиш некога“ пре него што ускочите.
Више: 4 савета за уштеду новца за ваш први дом
2. Имаш довољно уштеђен новац горе (и мало више)
Очигледан? Можда. Али с обзиром на све, овај је најважнији фактор. Као највећи трошак повезан с куповином куће, већина нас почиње и престаје фокусирањем на уштеду за предујам (позамашан посао сам по себи).
То је добро место за почетак, али постоји много више трошкова него само аванс. Обично кажем клијентима да планирају додатних 5 процената куповне цене за „све остало“. Шта то укључује?
- Већина зајмодаваца захтева минимално три месеца готовинских резерви - део ваших 401 (к) рачуна
- Надоградње у последњем тренутку
- Трошкови селидбе
- Нови намештај
Када размишљате о томе колико сте уштедели за аванс, боље је да не укључите новац који сте наменили за хитне случајеве; када постанете власник куће, овај рачун ће вам бити непроцењив за непредвиђене трошкове. (Ваш фонд за хитне случајеве требао би бити једнак вашим фиксним трошковима у износу од три мјесеца: плаћање аутомобила, намирнице, превоз и, наравно, ваша хипотека или кирија.)
Конвенционална мудрост нас наводи да мислимо да морамо смањити 20 одсто при куповини куће. Али смањење 10 одсто је одлична опција за миленијуме, посебно у већим градовима где акумулација 20 одсто може бити веома тежак задатак.
Пример испод је креиран са 10 % учешћа на уму, али увек се морате консултовати са финансијским саветником како бисте проценили своју специфичну ситуацију.
Ако купујете кућу за 250.000 долара, биће вам потребно:
- 10 посто предујма = 25.000 долара
- 3 до 5 процената за трошкове затварања = 7.500 до 12.500 долара
- 5 процената за „све остало“ = 12.500 долара
- Тотално ти требало сачувати (с попустом за ваш хитни фонд) = 45.000 до 50.000 долара
3. Срећни сте што живите на истом месту дуже време
Када купујете кућу, постављате корене. Некретнина није ликвидна имовина; за продају је потребно време, а за то су потребни додатни трошкови. Да би се ти трошкови исплатили, морате планирати да живите у свом дому најмање пет до седам година. Ако нисте сигурни у град у којем се налазите или мислите да би вас посао могао премјестити, онда је изнајмљивање боље рјешење.
4. Можете себи приуштити оно у чему сте спремни да живите
Провера стварности: Када већина нас почне да гледа у куће, брзо схватамо да постоји огромна разлика између места које желимо да купимо и места које можемо да приуштимо. Не бисте требали да правите компромисе око ствари као што су безбедност, комшилук и разумно путовање, али може вам бити потребно мало дуже да уштедите за место у којем бисте били спремни да живите.
Бићете много срећнији што сте чекали кад сте се сместили у кућу у којој сте узбуђени што живите, а не у оној у којој сте направили компромис једноставно зато што сте морали да „купите сада“. И не дозволите никоме да вас притиска да купите нешто што је изван угодног распона цена ти.
5. Ваш однос дуга и прихода је привлачан
Проналажење односа дуга и прихода много је једноставније него што звучи, и то је један од најважнијих бројева које треба имати на уму када се пријављујете за хипотеку. Он обавештава вашег потенцијалног зајмодавца колико вашег месечног прихода иде на отплату дуга сваког месеца. Што је ваш ДТИ мањи, то сте прималац кредита атрактивнији.
Како израчунати ДТИ:
Прво почните тако што ћете збрајати различита плаћања која морате да извршите према дугу сваког месеца. Рачунају се ствари попут минимално потребних плаћања за све ваше кредитне картице, плаћања студентских кредита и плаћања зајма за аутомобил. Када добијете тај број, поделите га са месечним бруто приходом (пре опорезивања) и то је ваш однос ДТИ.
Пример:
Корак 1: Додајте своје месечне отплате дуга
Минимуми кредитне картице 150 УСД + плаћање аутомобила 250 УСД + најамнина 1050 УСД + студентски зајмови 400 УСД = 1850 УСД
Корак 2: Израчунајте свој месечни бруто приход
Плата = 65.000 УСД, онда је ваш месечни бруто износ 65.000 УСД/12 = 5.416 УСД
Корак 3: Израчунајте свој ДТИ = 1.850 УСД/5.416 УСД = 34 одсто
ДТИ испод 36 процената је најбољи. Иако државни програми могу позајмљивати ДТИ у распону од 40 процената, ваша каматна стопа ће бити много већа и вероватно ће бити теже управљати месечним отплатама дуга.
Више:Треба да сачувате? Ево како се варате у то
6. Не размишљате о свом дому као о плану улагања или пензионисању
Прошле године, а Нев Иорк Тимес чланак представио је студију која је сломила све наше снове да су некретнине свети грал улагања. У њему се наводи да су у последњих 126 година, ван тржишта мехура (попут Њујорка, Сијетла, Сан Франциска итд.), Цене кућа само ишле у корак са инфлацијом. То значи да су приче које чујете о својим пријатељима у Бруклину који су купили пре шест година и удвостручили новац реткост, а не норма.
Не саветујемо ни да размишљате о свом дому као плану за пензију. Када се спремате да одете у пензију, последња ствар коју желите да урадите је да продате свој дом само да бисте имали довољно новца за живот. Када сте у двадесетим и тридесетим годинама (па чак и у четрдесетим), још увек имате довољно времена да себи обезбедите удобну пензију, а да притом не морате да рачунате на продају куће. То је добар најгори сценарио, али ваш дом не би требао бити камен темељац вашег пензионог плана.
Првобитно објављено дана Домино.
