У неком тренутку сваке везе новац постаје проблем. Често се дешава када парови прво размисле о заједничком усељењу или венчању, или када се суоче са важном животном одлуком, попут куповине куће или рађања деце. Било да се то догоди пре или касније, коначно преузимање контроле над вашом финансијском будућношћу огроман је корак ка учвршћивању ваше везе и остварењу ваших заједничких снова. Сазнајте како започети са овим подацима од аутора Породичног финансијског директора: Пословни план пара за љубав и новац.
Никада није прерано за почетак планирања пензионисања
Када је у питању замишљање нашег одласка у пензију, већина нас је на непознатој територији. Људи у двадесетима и тридесетима данас ће живети дуже од било које генерације у историји. Ако се пензионишу око шездесет и пете године, мораће да се издржавају још две или три деценије-дуже него што је било која друга генерација икад остала без посла.
Ко је одлучио да се ипак пензионишемо са шездесет пет година? Законодавци који су усвојили Закон о социјалном осигурању, који омогућава људима да прикупљају бенефиције социјалног осигурања у том наводно „златном“ добу, очекивали су да ће већина људи умрети пре шездесете године. (Просечан животни век некога ко је рођен 1935. године, у години у којој је донет Закон о социјалном осигурању, био је педесет девет.) Али до 2000. просечан очекивани животни век износио је скоро седамдесет седам-неких двадесет година дуже.
Закључак је да ће пензионисање за двадесет или тридесет година вероватно изгледати сасвим другачије од наших традиционалних идеја о пензионисању. Можда ћемо радити дуже, започети другу (или трећу) каријеру касније у животу, смањити очекивани животни стандард или извршити друге промене како бисмо се издржавали након шездесет пет. Успут бисмо требали све већи нагласак ставити на штедњу и улагање за пензију.
Штедња за пензију
"У реду", кажете. „Убеђени смо. Колико треба да уштедимо за пензију? " Не можемо вам рећи. Нико не може. Истина је да не постоји начин да са сигурношћу знате колико ће вам требати или колико бисте требали уштедети сваке године. Будућност је једноставно превише неизвесна. То је као питање колико ћете уштедети за факултет: морате направити толико претпоставки о будућности да су све процене сумњиве. Ако тражите од финансијских планера циљ месечне или годишње уштеде, то ће вам гарантовати: а удобно пензионисање, обично ће доћи до толико високог броја да никада нећете моћи Сачувај то.
Али то не значи да не можете планирати.
Неизвесна будућност
Један од начина на који се компаније припремају за неизвесну будућност је улагање у истраживање и развој (истраживање и развој). На пример, фармацеутске компаније увек траже следећи чудотворни лек. То је питање преживљавања: ако имају тренутни блоцкбустер лек који доноси велику зараду, патент на тај лек ће на крају истећи. Мораће да пронађу и развију други производ како би задржали своје приходе. Истраживање и развој је ризичан подухват који можда неће произвести жељене награде - али је ризичније уопће не улагати. До тренутка када фармацеутске компаније досегну датум истека патента, њихови напори у истраживању и развоју обично су дали један од четири резултата: успех, делимичан успех, одлагање циља или пропуштање циља.
Успех у пензији
Породице које се приближавају пензији налазе се у исте четири ситуације. Неки су уштедели довољно да остану финансијски стабилни до краја живота, али многи спадају у категорију „делимичног успеха“ и приморани су да драматично смање своју потрошњу након одласка у пензију. У међувремену, многе породице одлажу пензију на неколико година, па чак и на неодређено време. Можете повећати шансе за успешан одлазак у пензију постављањем штедње као приоритета. Можда нећете уштедети онолико колико желите, али биће вам много боље него да уопште нисте уштедели.
Остварите се: Породични пензиони план за финансијског директора породице
Право питање када је у питању пензијска штедња није "Колико треба да уштедимо?" то је "Колико можемо да уштедимо?" Његово немогуће је прецизно проценити шта вам је потребно у пензији и колико месечно штедите да бисте имали тај новац. Али можете покушати да ускладите своју штедњу са својим приоритетима (уштедите више ако је пензија виши приоритет, а мање ако је нижи). И можете доносити паметне одлуке о томе како да максимално искористите ту уштеду.
Када компаније одлуче колико ће уложити у истраживање и развој, оне смишљају шта могу потрошити без угрожавања непосреднијих циљева. Али они не бацају новац само на истраживање. Покушавају да ангажују најпаметније научнике и финансирају неколико различитих праваца истраживања, знајући да се неће сви исплатити.
Слично, парови са којима смо разговарали и који су најуспешније штедели за пензију покушали су да уложе онолико стратешки колико су могли користећи пореске уштеде. Они су такође проширили своја улагања, улажући свој новац у различите врсте улагања - неке конзервативне, неке ризичне. Погледали смо шта су успешни парови урадили и своја искуства скупили у четири једноставна корака.
1. Повећајте своје рачуне за пензионисање са олакшицама.
Уложите онолико колико вам је законски дозвољено у све пореске планове штедње за које испуњавате услове. Историјски гледано, ти планови су укључивали 401Кс, ИРАс и Ротх ИРАс, плус планови за самозапослене, владине раднике, непрофитне запослене итд. Али порески закони се мењају сваке године, па се мењају и пореске погодности које би вам могле бити на располагању. Проверите код свог послодавца и вашег пореског планера (или посетите веб локацију Порезне управе на ввв.ирс.гов) да бисте сазнали за које пензионе планове испуњавате услове.
Сазнати:
Ако сада не остварујете максимум, нека вам циљ буде постепено повећавање ваше уштеде све док не уложите онолико новца колико вам је дозвољено у све планове са олакшицама за које се квалификујете; види Стратегије за максимално искориштавање на страницама 202 и 203. Допринесите онолико колико вам је дозвољено пре него што уложите у друга возила за пензионисање, посебно ако ваш послодавац одговара проценту новца који сте уложили у пензију. Ако одустанете од утакмице, бежите од бесплатног новца!
Белешка: Ако мислите да већ доприносите свом пензионом плану максимални износ дозвољен законом, размислите поново - постоји велика вероватноћа да грешите. Године 2003. 47 посто радника сматрало је да доприноси законски дозвољеном максимуму рачуне, али само 11 посто их је заиста било, према студији компаније Цигна Ретиремент анд Инвестмент Услуге. Зато се што пре обратите свом послодавцу да бисте се уверили да сте у праву.
2. Након што сте максимално искористили пореске планове, уложите додатна улагања.
Ако и само ако сте у потпуности финансирали своје рачуне за пензионисање са олакшицама, размислите о другим улагањима у пензију. Ако сте спремни за више улагања, идите на поглавље 5 и прегледајте питања да бисте поставили дугорочна улагања. Не заборавите да ризик ускладите са својим временским оквиром.
3. Поделите своју инвестицију у различите „ризичне канте“.
Компаније морају да се баве разним истраживачко -развојним пројектима јер ће се неке исплатити, а друге неће. Слично томе, ваша пензиона средства треба диверзификовати - односно улагати у различите „канте“ са различитим степеном ризика. Поставите циљеве колико желите да уштедите у нискоризичним, средњим и високоризичним сегментима. Типичне корпе укључују новчана средства/фондове на тржишту новца за низак ризик, обвезнице/обвезничке фондове за средњи ризик и акције/фондове за висок ризик. Да бисте утврдили како распоредити своја улагања између конзервативних и ризичних група, вратите се на поглавље 5 и прочитајте о ризичним и инвестиционим средствима. Ваш саветник или посредник у плану пензионисања може вам понудити препоруке о правој комбинацији улагања за вас - али будите сигурни да ваши лични приоритети и циљеви воде препоруци.
Немојте упасти у замку „Имам много рачуна па морам да будем разнолик“. Диверсификација не значи „купујте више“. То значи „држите више од једне врсте имовине, са различитим врстама ризика“. Ако поседујете заједничка средства са два различита компаније, али обоје улажу првенствено у акције великих компанија, тај други фонд не додаје много разноликости вашем портфолију-та два фонда ће вероватно имати учинак слично. Уверите се да разумете шта поседујете и како се њени ризици и потенцијални приноси разликују од ваше друге имовине.
Диверсификација је двостепени процес: прво, желите различите врсте имовине (готовина, обвезнице, акције, некретнине); онда, у оквиру ризичнијих средстава попут акција, желите више средстава. У некретнине је боље да уложите у више некретнина него да поседујете само једну кућу на плажи. Акцијски заједнички фондови или акцијски фондови који поседују многе акције разноврснији су од појединачних акција. Ако имате више од једног акцијског заједничког фонда, желите средства која улажу у различите врсте акција (акције великих компанија, акције малих предузећа, стране акције итд.). Неки заједнички фондови поседују различиту имовину: уравнотежени заједнички фондови, на пример, поседују и акције и обвезнице, пружајући вам разноврснији портфолио, иако можда неће ценити тако агресивно као а фонд само за акције.
4. Пратите свој напредак.
Најмање једном у кварталу, менаџер за инвестиције треба да процени све инвестиције за пензионисање како би се уверио да раде како треба. Такође, уверите се да је ваша уштеда подељена у ризичне групе на које сте циљали у трећем кораку: Ако желите да 50 одсто вашег пензијског улагања у индексни фонд великих компанија, 25 одсто у фондовима малих предузећа и 25 одсто у обвезницама, на пример, уверите се да су ваша улагања и даље у праву пропорције. Ако су ваша улагања изван циља, вратите их према тим циљевима или „ребалансирајте“ свој портфељ.
