Само накнаде вас могу коштати значајног процента ваше инвестиције, а с обзиром да банке плаћају ситне камате, можда ћете заправо изгубити новац након пореза. Сазнајте шта можете учинити!
Никли и кованице
Недавно сам прегледао извештај о новчаним токовима клијента и сазнао да је платио преко 250 УСД банковних такси на рачун од само 9.000 УСД. То је нешто више од 20 долара месечно. Само накнаде су га коштале нешто више од 2,5% улагања, а с обзиром на то да су банке плаћале ситне камате, он је заправо губио новац након пореза на овај рачун. Немојте ме погрешно схватити - банке имају врло важну функцију у сваком нашем финансијском животу, али овај „никл и замрачење“ до смрти заиста измиче контроли.
Људски додир
Национална банка Чикага одлучила је да клијентима наплати три долара сваки пут када разговарају са људским благајником. Ово је била једноставна пословна одлука донета од стране менаџмента да охрабри купце да користе електронску опрему
банкарство услуге као што су банкомати и банкарство путем телефона. Овај потез изазвао је прилично узнемирење многих клијената банака. Национални медији гуштали су у вези са догађајем и створили непријатељство између подсећајућих, начина на које се људи користе и мрежног сурфовања, којима је то потребно у журби, „зар то не можете учинити брже“.Банке су научиле да аутоматизација, компјутеризација и електронско банкарство, иако застрашујуће за многе, нису само исплативе, већ и ефикасније и сигурније од обичних људи. Пошто многи од нас одбијају да положе своју плату, подигну новац или уплате кредит путем банкомата, банке су приморане да повећати таксе јер кошта много новца за наставак плаћања људске радне снаге за задатке који би се могли извршити електронски.
Чињеница је да банке већ неколико година подижу накнаде и уводе нове. Према једном извештају, банке су 1989. наплаћивале 95 различитих врста накнада. Четири године касније наплатили су више од 225. Друга студија је показала да су накнаде на једноставним текућим и штедним рачунима порасле за 50%.
Па шта можете учинити?
Можда мислите да немате много избора сада када сте већ у банци. Али постоје ствари које можете учинити да побољшате своју тренутну ситуацију.
- Обратити пажњу. Банке не намеравају да најављују нове таксе или повећања стопа огромним црвеним словима. Нити ће вероватно подићи професионалног спортисту да објави смањење камата. Често долази ситним словима залепљеним уз ваш банковни извод. Одвојите време да је прочитате. Погледајте накнаде наплаћене на вашем месечном изводу. На пример, одбијени чекови сада у просеку износе 20 УСД, у поређењу са 15 УСД пре само осам година. Неколико клијената банака је приметило повећање или се успротивило ако јесте. А да ли сте знали да две трећине националних банака вара клијенте због одбијања туђих лоших чекова?
- Питајте... или се жалите. Банке не воле губљење клијената. Неке банке ће се одрећи накнаде за чекове за вредне клијенте који се жале или ће оставити времена да покрију мањак. Замолите банку која вам издаје кредитну картицу да се одрекне годишње накнаде, смањи каматну стопу или обоје - или наговестите да ћете отићи на друго место.
- Куповати около. Неке финансијске институције, посебно мање банке и кредитне задруге, наплаћују ниже накнаде. Такође, мање банке су склоније да саслушају жалбе или вас чак и позову, на пример у случају прекорачења. Наравно, питање накнада морате одмерити са другим факторима. На примјер, веће банке теже понудити више услуга од мањих банака. Практичност, финансијска стабилност и квалитет услуга такође су питања која треба размотрити заједно са накнадама.
- Консолидујте рачуне и услуге. Што више врста банкарства радите у једној институцији, већа је вероватноћа да ћете добити попусте или посебне понуде. На пример, ако држите минималне чекове и стање штедње, могли бисте добити попусте на зајмове, веће стопе сертификата о депозиту (ЦД) или кредитне картице без накнаде.
- Затражите листу накнада. По закону су банке дужне да доставе списак такси које наплаћују за основне услуге, али ћете можда морати да се распитате о накнадама за мање коришћене услуге, као што је пренос средстава између банака. Такође, имајте на уму да ствари попут „бесплатне провере“ могу бити бесплатне само ограничено време или имати посебне захтеве за депозит.
- Размислите које вам услуге заиста требају. Испитајте различите врсте текућих рачуна које нуди банка и повезане накнаде. Постоји ли месечна накнада за одржавање? Колико банка наплаћује чек? Која врста рачуна вам је заиста потребна? Можда можете да се снађете са голим рачуном који вам омогућава да бесплатно напишете неколико чекова, не захтева минимално стање и наплаћује ниску или никакву накнаду. Или ако одбијете чекове, можда ћете желети заштиту од прекорачења.
- Проверите те „минималне“ биланце. Сазнајте како банка рачуна стање. Неки користе приступ просечне дневне равнотеже, али други користе методу ниског биланса. То значи да ако вам стање падне испод минимума чак и за један дан, добит ћете накнаде за рачун и вероватно ћете изгубити било какву камату због плаћања за тај временски период. Такође питајте шта банка рачуна у минимални салдо. Неке банке рачунају штедњу заједно са чеком, а неке чак рачунају депозите на ЦД -у.
