Када се каматне стопе на хипотеку повећавају, знате ли како ће ове промене утицати на вашу породицу? Без обзира да ли имате хипотеку са подесивом каматном стопом или кредит са фиксном каматном стопом, промена каматних стопа може утицати на ваш месечни износ буџета.
Фотографија: Јеффреи Цоолидге/Пхотодисц/Гетти Имагес
Трошкови стамбене хипотеке су генерално велики део месечног буџета било које породице. Када стопе хипотека расту, многи људи су затечени и изненађени повећањем својих месечних трошкова становања. Како можете заштитити породични буџет од неизвесности у расту хипотекарних стопа?
Стопе расту
Многи аналитичари су предвиђајући да ће хипотекарне стопе стално расти током 2014. године, наводећи план Федералних резерви банака да смањи стимулативне активности као главни разлог за предвиђено повећање. У току су веће накнаде за купце станова са ниским приходима, а строжи процес провере зајмова Фанние Мае и Фреддие Мац значи да ће се мање људи квалификовати за ове кредите са нижом стопом. Отприлике две трећине стамбених кредита долази преко ове две агенције. „У финансијској штампи се генерално сматра да су каматне стопе - а тиме и хипотекарне стопе у порасту“, каже
Пазите на хипотеку са подесивом стопом
Многи људи се одлучују за хипотеку са подесивом каматном стопом приликом куповине или рефинансирања куће. Почетно ниже стопе смањују месечне уплате и често омогућавају купцима кућа да купе скупљи дом него што би могли да приуште кредитом са фиксном каматном стопом. Како стопе расту, расту и ваши мјесечни трошкови становања-што може бити неочекивано изненађење чак и за финансијски разумне потрошаче.
„Свако са подесивом стопом, који не планира продају у блиској будућности, требало би сада да тражи рефинансирање“, дели Волер. АРМ-ови [хипотеке са подесивом каматом] могу имати значајан утицај на породични буџет. Повећање у АРМ -у од 150 базних поена или 1,5 одсто могло би утицати на месечну уплату од чак 200 долара “, упозорава он. „На пример, 30-годишњи АРМ од 200.000 УСД са 3 процента који је подешен на 4,5 одсто повећао би месечну уплату за 170 УСД. Такво повећање могло би драстично утицати на породицу која има мали буџет “, додаје он.
Рефинансирање, или не?
Ериц Смалл суоснивач је мале хипотекарне банке 2002. која је порасла и запослила 800 радника, продајући кредите од 50 до 100 милиона долара банкама на Валл Стреету сваког месеца. Сада ради као консултант за неколико хипотекарних банака у округу Оранге, Калифорнија, у областима маркетинга, пословања и усклађености. „Власници кућа који су тренутно у хипотекама са прилагодљивом каматном стопом требало би да размотре рефинансирање у наредних 12 месеци“, каже он. „Зајмопримци који планирају да живе у некретнини или да је држе у закупу дуже од 5 до 7 година требало би да се рефинансирају у производ са фиксним зајмом.“
Иако је ово дугорочна стратегија, Смалл има другачије мишљење о хипотекарним власницима који планирају продају у блиској будућности. „Међутим, власници кућа који планирају продају имовине у року од 5 година требали би размислити о рефинансирању у производ са подесивом каматом који је фиксиран 3 до 10 година прије него што се почне прилагођавати. Ти производи су обично 0,5 до 1,25 одсто нижи од стандардних 30 година, додаје он.
Да ли је ваша фиксна стопа одлична?
Да ли је ваш хипотекарни зајам кредит са фиксном каматном стопом? Како каматне стопе почињу полако да расту, размислите о томе рефинансирање вашег кредита са фиксном каматном стопом ако би у томе било довољно користи - пре него стопе превисоко порасту. Генерално, има финансијског смисла рефинансирати ваш кредит са фиксном каматном стопом када се трошкови рефинансирања (трошкови затварања) могу надокнадити месечном уштедом плаћања у релативно кратком временском периоду. На пример, ако рефинансирање хипотеке са фиксном каматном стопом резултира месечном уплатом која је нижа за 185 УСД него што тренутно плаћате, али трошкови затварања износе 2.000 УСД, биће вам потребно скоро 11 месеци да се ослободите рефинансирање. Ако планирате да останете у кући дуже од тога, рефинансирање би вам могло имати смисла.
Имајте на уму да рефинансирање ваше хипотеке не мења износ који дугујете по кредиту; то је реструктурирање. Ако сте у 30-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом уплатили 12 година, а рефинансирали сте 30-годишњи кредит по нижој стопи, ваша плаћања ће бити мања, али износ који сада дугујете распоређен је на још 30 година. Власници кућа требали би узети у обзир све ове факторе при одлучивању да ли ће рефинансирати своје хипотекарне кредите.
Више породичних финансија
Деца и кредитне картице: Колико је прерано?
Домаћице и финансије: Одговори на четири хитна питања
Отварање рачуна за децу: Практичне и пореске последице
