Ако почнете рано, имаћете више од четрдесет година да штедите
одлазак у пензију. Насупрот томе, чак и најмарљивије штедише имаће мање
упола толико година да акумулирају средства за своју децу
образовање. Да ли то значи да финансирање факултета треба једном да буде приоритет
постајеш родитељ? Апсолутно не.
Немојте ме погрешно схватити. Пензионисање и финансирање образовања су важни финансијски циљеви домаћинства. Они се такмиче за исте оскудне доларе након опорезивања, тако да ако уложите више новца у једну, неизбежно ћете имати мање за другу. Али одговор није једноставно да идемо на пола.
У идеалном свету, сви бисмо имали довољно средстава да уштедимо за удобно пензионисање и такође бисмо могли да пошаљемо нашу децу у школу Иви Леагуе. Али ово је стварност, а не фантазија. Истраживања показују да Американци не штеде довољно, тачка.
Дакле, под претпоставком да немате довољно прихода да радите све што желите, а можда сте мало одуговлачили да бисте погоршали ствари, који циљ би требао имати приоритет? Без сумње, одговор је: штедња за пензију треба да буде ваш први приоритет. То не значи да морате да игноришете оно друго, али верујте ми у вези овога - нема студентских кредита или финансијске помоћи за пензију.
Три су главна разлога да штедња за пензију треба да буде на првом месту. Прво, морате да акумулирате много више новца за пензију него за трошкове факултета. Што раније одложите новац, то ће више моћи да се увећа током година. Ако не почнете све док вам деца не буду на факултету, биће веома тешко, ако не и немогуће, да постигнете своје циљеве за пензионисање, посебно ако сте родитељ старији од просека.
Друго, штедња за пензију је ефикаснија од пореза од штедње на факултету. Било да штедите путем плана послодавца са одложеним порезом или индивидуалног рачуна за пензионисање, моћи ћете да уложите новац на основу пре опорезивања и нећете морати да плаћате никакав порез на приход или раст до много година у будућности када пензионисати. Тренутно доступна возила за штедњу на факултетима захтевају доприносе након опорезивања и обично вас ослобађају само од плаћања државног пореза на приход.
Трећи разлог да ставите пензијску штедњу на прво место је тај што вас то неће нужно спречити да будете у могућности да приуштите образовање кошта касније, док неуспех да уштедите за пензију може значити да ћете зависити од своје деце много година у будућности. Ваше будуће финансијско здравље је поклон који можете почети да им дајете данас.
Једна стратегија која може да комбинује оба циља је да максимизирате своју пензијску штедњу сада, а затим позајмите новац за колеџ када дође време (користећи студентски зајам или кредит за власнички капитал). Можете чак и да направите паузу у плаћању у пензиони фонд (или смањите износ доприноса) на одређено време док отплаћујете зајам. У поређењу са стратегијом поделе штедње између два циља или, алтернативно, штедње прво за колеџ, а затим за пензију, ово ће резултирати највећим акумулираним богатством до тренутка када сте пензионисати. Студентски кредити имају повољне стопе и, током периода отплате кредита, ваше претходно акумулирано богатство за одлазак у пензију и даље чини тежак посао за вас, повећавајући вредност са одложеним порезом.
Последњи савет, а можда и најважнији: шта год да одлучите да урадите, будите сигурни да јесте доприносећи довољно вашем пензионом плану који спонзорише послодавац да добијете одговарајуће доларе који су понудио. На пример, ако ће ваш послодавац уложити додатних 3 процента у план за свака 3 процента плате коју уложите, онда свакако уложите 3 процента. У супротном, то је као да оставите новац на столу. И не постоје утакмице за уштеду на факултету.
