Основе улагања: Основе кредитирања – СхеКновс

Као део серије Основе улагања, до сада смо разговарали о неколико елемената улагања, укључујући улогу коју осигурање има у вашој финансијској независности. Такође смо разговарали о инвестиционој пирамиди и о томе како разноврсни портфолио, као и сталан и доследан план улагања, могу да вас доведу до постизања ваших циљева за пензионисање. Следећих неколико чланака говори о основама кредита и улози коју он игра у вашој финансијској слици.

Целина
Кредитни свет је непрекидан циклус позајмљивања и позајмљивања новца који људи немају, али очекују да ће га имати у будућности. Наше друштво има много више „куповне моћи“ од готовог новца. Све док верно отплаћујете оно што сте позајмили, ваши зајмодавци ће такође вратити оно што су позајмили и циклус ће се наставити. Ово је, међутим, веома деликатан систем, и сваки пут када неко прекрши обећање тако што не изврши уплату или из неког другог разлога губи се вера у то да неко плаћа, систем пати јер је цео систем заснован на поверењу и кредибилитет.

Играчи

Постоји пет главних играча у кредитној арени. Први су купци који су предузећа и људи попут вас који желе да купе производ или услугу која кошта више него што сте вољни или у могућности да потрошите за то користећи готовину. Затим бисте потражили зајмодавца који ће вам позајмити новац и наплатити камату у замену за привилегију да користите њихов новац. Ово је начин на који функционишу кредитне картице, кредити за аутомобиле и банке.

Следећи играчи су продавци. То могу бити власници продавница и/или пружаоци услуга који морају да остваре продају да би остали у послу. Неки продавци нуде кредите купцима. Други организују да њихови клијенти добију кредите од спољног зајмодавца (често добијају провизију препоруке), а још неке су компаније за кредитне картице које у основи предају новац директно а купац. У сваком случају, у тренутку продаје, мало или нимало готовине прелази из власника, али продавац може да забележи продају, а зајмодавци могу да евидентирају нове кредите.

Зајмодавци који дају кредите и наплаћују камату, то чине на основу поверења које ће њихови зајмопримци верно отплаћивати (ово се такође назива позајмљивање у доброј вери). Затим морају да прикупе више готовине да би могли да дају више кредита и да остану у послу док се ти кредити не отплате. Зајмодавци такође позајмљују новац од других зајмодаваца и, ако су банка, могу да позајмљују и директно од савезне владе.

Напомена: примарна стопа је стопа коју банке наплаћују својим најбољим клијентима који су обично веома богати клијенти. Затим наплаћују вишу стопу која је примарна плус одређени проценат на основу кредитне способности те особе. Дисконтна стопа је каматна стопа коју Банка федералних резерви наплаћује другим банкама. Она је увек нижа од основне каматне стопе, тако да су банке сигурне да ће се задуживати по нижој стопи, а давати кредите по вишој стопи. Ово „ширење“ је место где банкарска индустрија зарађује део свог новца.

Банка савезне владе, која се зове Банка федералних резерви, позајмљује новац банкама посебно да би им обезбедила довољно новца да остану у послу. „Фед” даје кредите на основу поверења које ће банке верно враћати, што делом зависи и од тога да ли ће их зајмопримци банке, попут вас, верно отплаћивати. Фед, међутим, такође мора однекуд да добије новац. Они могу више да штампају, добију од пореза и позајмљују.

Последњи део је улога коју предузећа и појединци играју у позајмљивању новца савезној влади куповином обвезница и хартија од вредности. Када се обвезница купи, ви заправо позајмљујете новац издаваоцу обвезнице и очекујете да ће бити отплаћена према распореду са каматама током времена. Влада додаје бонус тако што дозвољава да камате зарађене од зајмова које дате буду ослобођене пореза. Они затим користе тај новац за отплату новца који је позајмљен. Као што видите, ово је џиновски обртни циклус са много кључних делова који морају да остану нетакнути да би исправно функционисали.

Људи који верно отплаћују и не претерују, награђени су бољим кредитом, а то им заузврат олакшава поновно позајмљивање. Федералне резерве су подржане „пуном вером и кредитом“ савезне владе или другим речима, од нас се тражи да имамо потпуну веру у кредитну способност владе да ће отплатити оно што ми позајмимо то.

Концепт кредита
Када вам људи или предузећа позајмљују новац верују да ћете им вратити. Кредит потиче од латинске речи која значи „цредо“ што значи „верујем“. Кредитни систем је доступан свима све док верно отплаћујете своје дугове. Ако се злоупотреби, кредитни систем може да вас кошта стотине, ако не и хиљаде долара сваке године.

Постоје четири кључна дела кредитне игре:

Нуди вам се кредит и са овим сте у могућности да купите кућу, ауто или било шта што желите. Ваша комунална предузећа вам чак дозвољавају да користите њихову робу и платите је након што је искоришћена. Због тога је толико важно да доследно плаћате своје рачуне на време. Као потрошачи, ову чињеницу све време узимамо здраво за готово.

„Користите или чувајте“ је концепт коришћења новца зајмодавца сада и полако га враћања или чувања кредитне линије и коришћења како вам је потребно. На овај начин функционишу кредитне линије домаћег капитала, као и кредитне картице. Плаћате само оно што користите. Како се ваш кредитни рејтинг побољшава или ваша плата повећава, доступност ваше кредитне линије ће се такође повећати.

Отплата вашег дуга је процес отплате онога што сте позајмили. Те уплате ће захтевати део вашег будућег прихода, али ће такође смањити ваш дуг. Распоређивањем плаћања током времена и плаћањем камате, повећаћете укупне трошкове позајмљивања. Ово се може надокнадити са две предности: избегавање паушалног плаћања унапред и могућност планирања буџета за будућност. Имајте на уму и када прихватите уговор о кредиту да сте везани за тај уговор и његове одредбе и услове.

Коначни концепт је стварање већег кредита. Ваша способност да доследно отплаћујете дуг показује како поступате са кредитом и зајмодавац је пријављује кредитним бироима. Ако сте верно отплаћивали и савесно решавали проблеме, вероватно ће вам бити понуђен већи кредит. Ово ће побољшати вашу „кредитну способност“ и омогућити вам да добијете најбоље кредитне стопе и да имате виши кредитни резултат.
Као што видите, кредитни циклус и разумевање основних елемената кредита су од виталног значаја за вас и ваш животни стил. Важно је да живите у складу са својим могућностима и да будете опрезни да се не задужите. Ако сте у превеликим дуговима, требало би да потражите савет квалификованог финансијског саветника који ће вам помоћи у одређивању најбољих алтернатива за решавање проблема са дуговима. У следећем чланку ћемо разговарати о вашем кредитном профилу и разумевању система кредитног извештавања.