„Nemoj biti ni zajmoprimac, ni zajmodavac“, upozorava Šekspir u Hamletu. Реалност је да већина нас носи дуг. Од управљање новцем са становишта, то није нужно лоше. Понекад је дуг добар. Понекад је потпуно ружно. Кључно је носити праву врсту дуга, а не превише.
Нехипотекарни дуг
Већина сертификованих практичара финансијског планера препоручује да не више од 10 до 15 процената особа понесе кући plati idi na nehipotekarni dug — to je dug koji se plaća studentskim kreditima, kreditima za automobile, ličnim zajmovima, kreditnim karticama itd. на. Једнако важно је ношење праве врсте дуга.
Добар дуг
Добар дуг је генерално дуг који може да обезбеди дугорочну финансијску исплату. Образовни кредити, било за вашу децу или можда за васе каријерно образовање, су добар пример. Побољшана зарада од образовања требало би више него да врати трошак зајма.
Хипотекарни дуг је још један „добар“ дуг. За почетак, мали број потрошача може себи приуштити да плати готовином за дом. Такође, хипотека је добар дуг у смислу да се кућа сматра инвестицијом јер ће већина домова ценити вредност током времена.
Веће је питање да ли власници кућа треба да отплате своју хипотеку раније ако могу. Рецимо да имате хипотеку на 30 година и да долазите у наследство које ће вам омогућити да је отплатите. Или размишљате о додатном плаћању главнице сваког месеца, што може драматично смањити укупну камату коју плаћате. Треба ли?
То зависи. Претпоставимо да можете разумно очекивати да ћете зарадити већи принос улажући додатни новац од каматне стопе коју плаћате на хипотеку. Имајте на уму да пореска олакшица коју добијате за хипотеку смањује њену стварну цену за вас. Ако имате хипотеку од 8 посто и ако сте у категорији пореза на доходак од 28 посто, заиста плаћате само 5,76 посто на кредит. Вероватно можете разумно уложити свој новац током времена за већи принос од тога, иако порез може појести део разлике осим ако не уложите новац у пензиони план који се одбија од пореза или ИРА. С друге стране, ако плаћате врло високу хипотеку, отплата хипотеке може бити боље место за ваш новац (размислите и о рефинансирању).
Кредити за аутомобиле могу се уклопити у категорију „добрих“ или „лоших“ дугова. Позајмљивање за куповину аутомобила који вам је потребан да бисте дошли на посао је обично оправдано. Међутим, за разлику од већине домова, већина аутомобила губи вредност током времена, често брзо.
Постоји нешто што је превише „доброг“ дуга. Пробијање буџета куповином најскупље куће коју можете себи приуштити или врхунског спортског аутомобила да бисте дошли на посао генерално није финансијски мудро.
Лош дуг
Ово обично буде краткорочни дуг у коме кредит траје дуже од ствари коју сте купили уз дуг, а за који нема финансијске отплате. Већина дугова по кредитним картицама спада у ову категорију. Људи плаћају све, од вечере до играчака до одеће до одмора на својој кредитној картици и још увек их плаћају дуго након што се одмор заврши или се играчка поквари. Такође, дуг кредитне картице обично је веома скуп - 18 процената или више је уобичајено.
Кредити за намештај, уређаје, аутомобиле и друге личне потребе такође могу бити прилично скупи, иако обично не тако високи као кредитне картице. Уштедите на овим артиклима кад год је то могуће и платите их у готовини.
Ружан дуг
Неки људи би кредитне картице сврстали у ову категорију, и то је бацање. Али ову категорију смо резервисали за заиста скуп дуг који потиче од онога што се обично назива „гранично банкарство“. Ово укључује „зајмове до дана плате“, нежељене зајмове поштом („узми овај чек и уновчи га“), камате на заложене ствари и изнајмљивање намештаја (где на крају плаћате много више него да сте једноставно позајмили са своје кредитне картице да бисте купили ТВ комплет). Каматне стопе за неке од ових кредита могу бити од 25 до 100 посто или више.
Живот са минималним дугом помоћи ће вам да створите више обиља у вашем животу и кључно је за финансијски успех. Као грубо правило, многи планери препоручују да људи агресивно отплаћују сваки дуг чија камата износи 10 или више процената. За стопе ниже од тога, мораћете да процените да ли да отплатите дуг или да користите новац за инвестиције или да уложите новац у фонд за хитне случајеве. Ако сте у недоумици, проверите код свог финансијског саветника.
