Постоји милион ствари које треба волети у вези са тим да сте власник куће. Слобода и удобност поседовања сопственог простора је оно на чему је изграђен амерички сан, али будимо искрени - плаћање хипотеке је стресан АФ. Спуштање и плаћање тог штенета што је брже могуће може звучати као најбоља финансијска стратегија, али у стварности то није увек најмудрија одлука.
Више: 30-дневни новчани изазов који ће вам уштедети много новца
Проблем рефинансирања
Када каматне стопе опадају - понекад достижу рекордно ниске нивое - власнике кућа често мами мања месечна уплата. Било да желе смањити своје трошкове или усмјерити уштеду на нешто друго, постоји много разлога зашто би рефинансирање могло бити од користи. Суштина је у томе да сваки пут када рефинансирате, ако задржите исти рок кредита (често 30 година), настављате да износите износ који дугујете на 30 година - изнова и изнова. Ако је ваш крајњи циљ да у потпуности отплатите свој кредит, свако рефинансирање на још 30-годишњи зајам вас враћа назад.
Предности ране исплате
Чини се као да нема проблема-ако имате готовину на располагању да отплатите хипотекарни кредит раније, то бисте требали учинити. „Да, постоје предности раног отплаћивања кредита“, деле Сусан Меитнер, Извршни директор Центенниал Лендинг Гроуп, ЛЛЦ, „први и најважнији је тај што ћете платити мање камате током трајања кредита. Ова уштеда често може бити веома значајна. Друга је психолошка корист од тога што немате отплату хипотеке сваког месеца - потпуно поседујете свој дом “, додаје она.
„Ако плаћате 5 % камате на хипотеку, а само 2 % улажете, можда би била добра одлука да отплатите или отплатите хипотеку“, каже Петер Грабел луксузне хипотеке. „Морате прецизно одредити цену ваше хипотеке и поврат улагања (након опорезивања) да бисте донели информисану одлуку“, додаје он.
Испитајте своје разлоге
Не би сви осетили исто олакшање када су заувек отплатили месечну хипотеку. Грабел охрабрује људе у овој ситуацији да пажљиво испитају своје разлоге због којих желе раније отплатити хипотеку. „Запитајте се - да ли бисте радије имали новац у банци и хипотеку, или бисте имали новац у банци и имали хипотеку?“ Грабел предлаже. „Не постоји тачан или погрешан одговор. Неки људи не воле да имају дуг, али и ликвидност је важна “, додаје он.
Има ли недостатака?
Немојте само скочити у отплату хипотекарног кредита без озбиљног разматрања ваше специфичне финансијске ситуације. „Недостаци раног отплаћивања кредита укључују губитак пореске олакшице за хипотекарне камате“, дели Меитнер. „Још један недостатак била би немогућност коришћења новца који је власник куће искористио за отплату кредита за улагање другде, по потенцијално уноснијој каматној стопи него што власник куће штеди на каматама “, дели она. „Ако вам можда треба готовина да платите деци за одлазак на факултет или започињање посла, можда ће вам бити јако драго што имате хипотеку и штедњу“, додаје Грабел.
Можда ће вам хипотекарни зајмодавац одредити и накнаде за авансно плаћање, које могу превазићи корист. Меитнер дели још један разлог зашто плаћање унапред можда није најбољи избор. „У сврху кредитирања, плаћање хипотеке сваког месеца ствара бољи кредитни профил, посебно за неко ко нема много других поверилаца, што олакшава позајмљивање новца у будућности “, рекла је она каже. У том смислу, одустајањем од хипотеке, можда ћете се одрећи неког од најјефтинијих пара које ћете икада позајмити - заувек. „Једном када вратите хипотеку, можда ће бити немогуће или скупо да је поново позајмите“, каже Грабел. „Видео сам да зајмопримци отплаћују хипотеку само да би назвали годину или две касније да им је потребан новац. У том тренутку можда више неће бити квалификовани за позајмљивање, а камата се вероватно неће квалификовати као одбитна камата (према ИРС Пуб 936 - консултујте се са својим рачуновођом) “, додаје он.
Више:Она зна Уредници деле своје најпаметније савете за уштеду новца
Како се одлучујете?
Грабел сугерише да власници кућа размишљају дугорочно када доносе ову одлуку. „Банка ће закључати ваш трошак [стопу] 30 година“, каже он. „Можда данас не зарађујете 4 одсто, али можете ли дугорочно зарадити више од тога на својим улагањима?“ он додаје. „Хипотека је вероватно најјефтинији новац који ћете икада позајмити, па ако имате неки други дуг (кредитне картице, студент кредити) или очекујете да ће вам у блиској будућности бити потребан новац, вероватно не бисте требали журити са отплатом хипотеке “, рекао је он деонице.
Размотрите своју личну ситуацију и истражите све ове углове пре него што одлучите да отплатите хипотеку на кућу раније.
Ресурси:
ААРП калкулатор исплате хипотеке
МСН Монеи чланак о начине да отплатите хипотеку раније
Завод за финансијску заштиту потрошача информације о хипотекама
Првобитно објављено јуна 2014. Ажурирано у октобру 2017.
