Говор о животном осигурању тема је коју већина родитеља избегава и то са добрим разлогом. Нико не жели да размишља о нечему што му се дешава и утиче на њихову децу. Али рано доношење ових тешких одлука може бити једна од најбољих ствари које радите за своју породицу - пружити вам мир и припремити се за најгоре.
Осигурање живота има за циљ, у већини случајева, да осигура да ваша породица има ресурсе потребне за преживљавање ако би се нешто догодило вама и/или вашем супружнику. Није пријатно размишљати о томе, али реално, већина нас нема гнездо довољно јаје да обезбеди сталну финансијску подршку за наше породице ако бисмо умрли.
Животно осигурање може, уз скромна улагања, помоћи породицама да отплате рачуне и наставе са радом након смрти родитеља. Куповина полиса није страшно компликована (у већини случајева). Али откривање ваших корисника може бити.
Више:20 генијалних трикова како бисте навели своју децу да отворено говоре о свом школском дану
Ево кратког прегледа уобичајених назива корисника који можда нису толико пожељни:
1. Именовање вашег малолетног детета као корисника
Ово је обично неиспуњење полиса осигурања јер се чини једноставним, али резултат је све само не. Малолетници по закону не могу да контролишу своју имовину - а то укључује и новац. Ако је ваша малолетна деца директни корисник полисе животног осигурања, биће потребно, у у већини случајева, именовати старатеља који ће управљати приходом чак и ако је други родитељ детета миран жив. Ово може бити дуготрајно и скупо.
2. Именовање вашег тек једва малолетног детета као корисника
Под претпоставком да ваше дијете више није малољетно, не постоје правне препреке за именовање вашег дјетета као корисника, али постоје неке практичне. Главни међу њима: Млади одрасли можда неће бити спремни да преузму одговорност за паушални износ новца. Још горе? Можда постоје други људи у животу детета који им можда нису у срцу шапућу у ушима.
3. Именовање одрасле особе као корисника с упутом да се „бринете“ о својој дјеци
Можда би било у искушењу именовати одраслу особу као корисника и имати споредни договор да се одрасла особа брине о детету са приходима од животног осигурања. Међутим, постоје реалне опасности са оваквим аранжманом јер одрасла особа нема законску обавезу да користи приход у корист детета.
Више: 7 ствари које Гилморе Гирлс научио нас о мајчинству (ГИФ -ови)
Дакле, шта обично функционише?
Не постоји једнозначан одговор. Важно је да своје посебне потребе саопштите свом финансијском планеру и/или адвокату за некретнине и порезе како бисте пронашли најбоље решење.
Када су у питању малолетна деца, поверење је често добра идеја. Труст се лако може именовати као корисник прихода од животног осигурања. Услове поверења можете структурирати тако да својој деци обезбедите начин и временски оквир који сматрате најбољим. Трустови, када се правилно подигну, могу се користити за пружање заштите повериоцима, могућности управљања имовином и унутра у неким случајевима, поверење се такође може користити за премештање средстава са вашег имања за савезни порез на имовину сврхе.
Док осигурање живота није опорезиво кориснику као приход, то не значи да неће бити никаквих пореских последица. Све камате, дивиденде или други приходи везани за накнаду у случају смрти, задржаће свој карактер, у пореске сврхе, у рукама корисника - а то укључује и поверење. Желите да проверите код свог пореског саветника најбољи савет о томе како да структурирате своје поверење у сврхе пореза на приход.
Више: Оно што би свака мама требало да зна о пробијању дечијих ушију у тржном центру
Не заборавите свог супружника!
Наравно, важно је не заборавити на свог супружника. Ако је ваш план да оставите довољно осигурања за свог брачног друга током његовог или њеног живота, немојте потпуно прескакати супружника и оставите приход искључиво у корист деце. Ако желите да укључите супружника, размислите о томе да га наведете као корисника (али погледајте поново бр. 3 горе) или створите поверење „посипајте“ које омогућава добробит вашег супружника и деце.
Немојте се превише заносити са стране документа о планирању имовине: Ваша воља не контролише вашу полису животног осигурања. Да бисте били сигурни да ће се ваше жеље испунити, сарађујте са својим адвокатом и агентом животног осигурања како бисте довршили и поднели промену образаца корисника. Једноставно упућивање корисника унутар ваше воље или поверења неће усмеравати приходе тамо где желите без одређеног корисника на полиси животног осигурања.
Коначно, будите сигурни и наставите. Смешна ствар код деце је што неће остати мали заувек. Одрастају и постају - надамо се - одговорни одрасли. Како се њихове потребе мењају, требало би да се мењају и ваши планови. Редовно се јављајте својим финансијским саветницима, укључујући адвоката и агента за осигурање, како бисте били сигурни да ваш план има највише смисла за вашу породицу.
Ажурирала Бетхани Рамос 5. фебруара 2016
