Existuje veľká šanca, že veľa ľudí, ktorí to čítajú, sa neobáva o svoj odchod do dôchodku. A existuje veľa dobrých príležitostí pre mnohých ľudí mal by máte obavy, ale celé odvetvie dôchodkových fondov je tak zbytočne zamotané, že ich necháva na spoločných stretnutiach k tejto téme.
Celkom Americké dôchodkové aktíva dosiahli 24 biliónov dolárov - a 36 percent všetkých finančných aktív domácností tvorí majetok na dôchodok, takže určite nehovoríme o náhlej zmene. A napriek tomu, ako na to poukázal John Oliver Minulý týždeň dnes večer„Stále je tu príliš veľa nejasností o finančných poradcoch a úlohe, ktorú nám pomáhajú pri investovaní, ako aj o často obscénnej výške poplatkov, ktoré platíme za investovanie svojich úspor.
Viac: Tieto hacky Netflix posunú vaše bingovanie na úplne novú úroveň
Po prvé, niečo o finančných poradcoch alebo poradcoch pre správu majetku: Väčšina z nich v tom nie je, pretože vaše šťastie a bohatstvo má pre nich väčšiu hodnotu ako všetko zlato v Nevade. V skutočnosti mnoho z nich má taký druh pracovného zaradenia, ktoré znie dôležito, pretože nikto nerozumie tomu, čo v skutočnosti robí, ale nevyhnutne nemá poverenie, ktoré by to podporovalo. Čo je dôležitejšie, hovorí Oliver, veľa z nich je platených za províziu, čo znamená, že by ste si mali najskôr urobiť prieskum a potom sa riadiť ich investičným poradenstvom. Niektorí finanční poradcovia napríklad tvrdo presadzujú anuity, ktoré vyplácajú príjem každý rok, aj keď nie sú v najlepšom záujme človeka. Robia to, pretože môžu z dohody zarobiť štedrú províziu.
Existuje výnimka z pravidla: Ak je váš poradca fiduciár, mal by konať vo vašom najlepšom záujme, na čo Oliver poukazuje, je to zvláštne. "Je to ako zistiť, že iba niektorí čašníci v reštauráciách majú zakázané ejakulovať do vášho jedla," povedal.
Viac:Vymáhanie dlhov je pochmúrnejší biznis, než si možno uvedomujete
Ak pracujete vo firme, ktorá ponúka plán 401 (k), mali by ste to, samozrejme, prijať. Oliver však hovorí, že aj tieto môžu byť „zlatou baňou pre spoločnosti poskytujúce finančné služby“, pretože s vašim 401 (k) existuje množstvo poplatkov, o ktorých možno neviete. Vďaka zloženému úroku sa môžu sčítať aj malé poplatky. Oliver uvádza jeden príklad plánu, ktorý ponúkal 7 -percentnú návratnosť a 2 -percentný ročný poplatok - za 50 rokov by ste prišli o takmer 2/3 toho, čo by ste mali. "Sú malí, sotva si ich všimnete a môžu vám zožrať vašu zasranú budúcnosť," povedal Oliver o poplatkoch.
Existujú dva typy plánov sporenia: indexové fondy s nízkymi poplatkami a aktívne spravované fondy, v ktorých máte peniaze je agresívnejšie riadený spomínaným finančným poradcom. Ale podľa Olivera je problém v tom, že mnohí finanční manažéri majú problém dôsledne poraziť trh. "Väčšina spravovaných fondov nie je na tom lepšie a často je na tom horšie ako indexové fondy," povedal. "Celé odvetvie dôchodkových fondov je potenciálnym mínovým poľom."
Viac:13 vecí, ktoré by sme chceli, aby otcovia hovorili svojim synom
Aby to dokázali, Oliver a jeho tím oslovili spoločnosť Avalon Televison, ktorá pre 35 zamestnancov našla plán dôchodku od Johna Hancocka. Ich vedci zistili, že to so sebou prinieslo 1,69 percentný poplatok pred poplatkom 24 dolárov za účastníka. Bol prijatý maklér - ten, ktorý by po 50 rokoch stál zamestnancov na poplatkoch 1 milión dolárov. Ak vás zaujíma, nebol to fiduciár.
Po veľa dopredu a dozadu o nákladnom pláne, maklér nakoniec ustúpil a poslal Excel tabuľka, ktorá ukázala, ako sa môžu poplatky za fondy znížiť - urobil však chybu, ktorá bola vypnutá o viac ako 10 miliónov dolárov. Nakoniec znížili poplatky, ale Oliver hovorí, že ich zamestnanci áno nie udržiavať vzťahy buď s Johnom Hancockom, alebo s ich veľmi drahým maklérom.
Dobrou správou je, že ministerstvo práce vydalo pravidlo, že od budúceho roka sa všetci poradcovia budú musieť stať fiduciármi. Aj keď to z nás všetkých zrazu neurobí stroje na úsporu peňazí, prinajmenšom si môžeme oddýchnuť, pretože vieme, že nás bude posúvať menej ľudí.
Segment Olivera so sebou, v ktorom hral veľmi zábavný Billy Eichner, ponúkol päť jednoduchých pravidiel, na ktoré by ste pri sporení na dôchodok mali pamätať:
- Začnite šetriť teraz. Rovnako ako toto druhé - kliknite na tlačidlo Prenajať dráhu a vybaľte všetko, čo nie je pribité, aby ste to mohli predať prostredníctvom Etsy.
- Cestou sú nízkonákladové indexové fondy.
- Ak chcete poradcu, opýtajte sa, či sú fiduciárom - ak nie, utekajte.
- S vekom presuňte svoje investície z akcií na dlhopisy.
- Pokúste sa udržať svoje poplatky pod 1 percentom.
A pre istotu, Eichner nám pripomenul, aby sme nezabudli zomrieť. Znie to možno morbídne, ale dokážete si predstaviť ten vnútorný pokoj a pohodu, keď sa už nemusíte starať o peniaze?
Predtým, ako pôjdete, sa pozrite naša prezentácia nižšie:
