Chcete zaistiť svetlejšiu budúcnosť pre svojich vnúčatá. To je dané. Čo je však o niečo menej jasné, je najlepšia voľba.
Finančné darovanie by malo postupovať úmyselne. Ako každý zložitý proces vyžaduje starostlivé plánovanie, strategické myslenie a niekoľko záludných úvah. Tu je niekoľko vecí, ktoré je potrebné mať na pamäti, a možnosti, ktoré je potrebné zvážiť, pretože považujete za najlepší spôsob, ako umiestniť svoje vnúča k úspechu.
Prvé veci ako prvé
Kľúčovou súčasťou darovania je určiť množstvo peňazí, ktoré môžete pohodlne rozdať. Krok číslo jedna: Zistite, akú hodnotu majú v súčasnosti vaše aktíva alebo dokonca vaše príjmy, hovorí Bill Driscoll, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ spoločnosti Pismouth, Driscoll Financial so sídlom v MA.
"Každá rodina je iná," hovorí Amy Goyer, národná koordinátorka informačného centra pre starých rodičov Nadácie AARP, "Opýtajte sa sami seba, aké sú vaše očakávania?" Aké sú ciele? Potom spojte všetky možnosti a buďte otvorení myšlienke, že sa plány zmenia. “
Keď zmeráte svoje finančné základy, dávajte pozor, aby ste neohrozili svoju schopnosť starať sa o seba, hovorí Joel Larsen, certifikovaný finančný plánovač. ktorý vedie skupinu Larsen Financial Strategies Group v Davise, C.A. Ak nakoniec vyrobíte príliš agresívne darčeky, môžete sa začať šíriť aj vy tenký.
Tipy na prenos
Na začiatok môžete darovať až 12 000 dolárov ročne na príjemcu-oslobodené od dane. Finanční plánovači naprieč všetkými naliehajú na klientov, aby využili túto výhodu čo najskôr.
"Čím skôr v živote môžete začať prispievať na vozidlo oslobodené od dane, urobte to," hovorí Catherine Avery, portfólio manažérka pre Dock Street Asset Management so sídlom v Greenwichi, C.T.
Súčasné daňové zákony navyše umožňujú oslobodenie od dane z darovania peňažné dary až do výšky 1 milióna dolárov. A konkrétne pre starí rodičia pri poskytovaní peňažných darov svojim vnúčatám existuje aj oslobodenie od dane „preskakujúce generácie“ pre dary až do výšky 1,5 milióna dolárov. To je dobrá správa, pretože to znamená, že môžete okamžite dať peniaze do práce - v tradičnom maklérstve účet alebo ľubovoľný počet žijúcich trustov, napríklad - bez toho, aby vás postihoval váš štát alebo vnútorné príjmy Služba.
Písanie, čítanie, aritmetika... Odmena
V až 85 percentách všetkých darčekových transakcií starí rodičia odložili peniaze s úmyslom prispieť na náklady na vzdelávanie ich vnúčaťa, hovorí Larsen zo skupiny Financial Strategies Group.
Predplatené školné ponúka najľahší spôsob, ako to urobiť. Ceny je možné udeľovať priamo konkrétnej vysokej škole alebo univerzite. Tieto príspevky do predplatených plánov školného sa navyše nerátajú s výnimkami z darovacej dane alebo GST. Pri tomto pláne závisí spracovanie platby na tom, aby sa vaše vnúča zapísalo do inštitúcie. Ak nechodí do školy, dostanete peniaze späť a môžete ich nasmerovať na vysokú školu, ktorú navštevujú.
529: Odoslané zhora?
Na tejto vysokej škole sa len málo páči úspory plánovať účty. Za prvé, 529 sa nepočíta ako aktívum pri žiadostiach o finančnú pomoc. A tieto plány sú flexibilné, takže si môžete vyberať a meniť príjemcov tak, ako chcete. Jedna námietka: Na kapitálové zisky z týchto účtov, ktoré sa nepoužívajú na platby za vzdelávanie, sa budú vzťahovať dane a sankcie. (Viac sa dozviete čítaním 529s Making the Grade: Prečo sa tieto plány sporenia na vysokej škole dostávajú rovno do A)
UGMA: Stále zdravé po všetkých týchto rokoch
Účty zákona o jednotných daroch mladistvým (UGMA) existujú už nejaký čas, ale stále sú relevantné. Možno je to preto, že investície na týchto účtoch nie sú obmedzené a prvých 850 dolárov ročne prispievaných je oslobodených od dane. Akékoľvek peniaze vybraté z UGMA - či už za 529 prevodov alebo čokoľvek iné - však budú zdanené ako kapitálové zisky.
Všimnite si však, že akonáhle vaše vnúča dosiahne zákonný vek splatnosti, 18 alebo 21 rokov v závislosti od štátu, bude ovládať účet... a s týmito peniazmi môže robiť čokoľvek.
A je tu aj háčik pre rodiny, ktoré vyžadujú finančnú pomoc. Pretože vaše vnúča bude technicky vlastniť UGMA, finančné prostriedky na tomto účte by mohli ochromiť jeho šance na získanie finančných prostriedkov z vysokých škôl.
Staromódne šetrenie
Jedna vec, ktorú by ste mali vedieť o sporiacich dlhopisoch, podľa Driscoll z Driscoll Financial: Ak kupujete sporiace dlhopisy na meno svojho dieťaťa a váš syn alebo dcéra zarobí menej ako 65 600 dolárov ročne ako osamelý rodič alebo menej ako 98 400 dolárov ako súčasť manželského páru, potom výnosy z predaja dlhopisov môžu byť použité bez dane na vnúčatá vzdelávanie.
Malý, ale účinný plán
Môžete si tiež otvoriť sporiaci účet Coverdell Education (predtým nazývaný Educational IRA). Aj keď na tento plán môžete prispieť iba 2 000 dolárov ročne, dobrou správou je, že okrem pomocou týchto prostriedkov na zaplatenie školného môžete tieto prostriedky použiť aj na zaplatenie súkromného školného na strednej škole účty.
Vnuk, podobne ako UGMA, získa kontrolu nad CESA, keď dosiahne zákonný vek dospelosti.
Stratégia, ktorá si v posledných rokoch získala popularitu, je začať vnúčatá s CESA; potom, keď vnúča dosiahne 10 rokov, môžete peniaze bez dane previesť na 529.
Ďalšie možnosti darovania
Tu sú ďalšie možnosti darovania starých rodičov, v ktorých finančné prostriedky nemusia byť použité na vzdelávacie účely.
Rozdelte dividendy
Investovanie do podielového fondu postaveného na akciách vyplácajúcich dividendy je spôsob, ako v skutočnosti „dostať zaplatené na počkanie“, hovorí Dock Street. Avery „a zatancujte si teraz tenkú hranicu medzi rastom a zbieraním príjmu“. Výplaty dividend potom môžu byť nasmerované na vnúčatá.
Životné poistenie: Áno, povedali sme životné poistenie
Okrem príspevku na úmrtie si môžete kúpiť aj životné poistenie, ktoré má peňažnú hodnotu. To vám dáva možnosť využiť peňažnú hodnotu na darovanie, hovorí Driscoll zo spoločnosti Driscoll Financial. Táto stratégia je však taká dobrá ako hotovosť, ktorú môžete generovať, a preto je štruktúra zložky peňažnej hodnoty (portfólio akcií, úročený účet, iné prostriedky) zásadná.
Stealth nákupy akcií
Predpokladajme, že ste mali to šťastie, že ste kúpili General Electric za 5 dolárov za akciu, alebo ste si kúpili Coca-Colu za 30 dolárov za akciu.
Bill Keen, prezident skupiny The Keen Insight Group v Norcrosse, G.A., a dedko do 17 rokov odporúča túto stratégiu: Ak vlastníte holdingy v takých „Vysoko oceňované akcie“, prevod akcií v aktuálnej hodnote na maklérsky účet na meno vášho vnuka až do výšky 12 000 dolárov oslobodených od dane maximum.
Vaše vnúča môže potom predať akcie a zhromaždiť rozdiel v kapitálových ziskoch medzi pôvodnou cenou za akciu a súčasnou cenou za akciu. Bonus: Sankcie za túto transakciu sú založené na daňovej kategórii vnuka, ktorá je často veľmi nízka.
Dlhopisy s nulovým kupónom
Nákup dlhopisov s nulovým kupónom, ktoré spravidla dozrievajú za sedem až desať rokov, je ďalšou cestou, ktorou sa môžete vydať. Pritom môžete pre mladších vnukov vygenerovať značnú sumu peňazí - v závislosti od úrokových sadzieb a výnosovej krivky v čase nákupu. Dávajte si však pozor na to, že ak má trh s dlhopismi, na ktorom nakupujete, nízke spready, výnos môže byť menší, ako ste očakávali.
Skutočne divoký nápad
Anegelo Robles, autor knihy Plánovanie peňazí na vysokej škole (Infinity Publishing, 2007) má najlepšie strážené tajomstvo: webové stránky Upromise.com a Babymint.com. Členovia môžu podľa neho zbierať skromné zľavy na potraviny a ďalšie položky zakúpené v zúčastnených obchodoch a nasmerovať tieto úspory na 529 s, CESA alebo kdekoľvek inde chcú. V priebehu 10 alebo 15 rokov sa tieto úspory môžu hromadiť a vytvoriť značný balík peňazí.
Ďalšie finančné rady a tipy na úspory na Sheknows
529s: Urobenie známky
Ste letným sprostotom?
Je váš počítač bezpečný pre vnúčatá?
