Bez ohľadu na to, ako radi nakupujete, existuje najmenej jedna položka, ktorá sa môže ukázať ako oveľa ťažšie ako ostatné: zdravotné poistenie. Pri pokladni ho nemôžete jednoducho hodiť do košíka a hodiť na dopravný pás. Výber správneho plánu pre vašu rodinu zahŕňa skôr výskum (naučenie sa jazyka tiež nezaškodí). A keďže výber nesprávneho plánu môže byť nákladnou chybou, v mixe je tiež prítomná inherentná úroveň tlaku.
Viac:Čo znamená reforma zdravotnej starostlivosti pre vašu rodinu
Ste pripravení na dobrú správu? Ak máte pri kúpe poistky na pamäti niekoľko kľúčových faktorov, tento proces nie je ani zďaleka taký mätúci, ako sa na prvý pohľad zdá. Tu je päť dôležitých úvah.
1. Ako chcete získať prístup k svojej starostlivosti?
Jednou z prvých vecí, s ktorými sa stretnete pri hľadaní zdravotného poistenia, bude veľa písmen: HMO, POS, PPO, EPO... áno! Čo to vlastne všetko znamená? Každá z týchto skratiek predstavuje najbežnejšie možnosti výberu zdravotného poistenia. Takto sa to rozpadá.
HMO alebo organizácia na údržbu zdravia: Mnoho ľudí sa rozhodne pre HMO, pretože môže byť jednou z najdostupnejších možností. V porovnaní s inými plánmi majú spravidla nižšie mesačné prémie a nižšie zdieľanie nákladov. Kompromisom sú obmedzenia siete-môžete si vybrať lekára primárnej starostlivosti, ale spravidla potrebujete odporúčania špecialistov. Celú rutinnú starostlivosť zvyčajne hradia lekári v rámci siete HMO, čo znamená, že nie je pokrytá žiadna starostlivosť mimo siete. Stručne povedané, pred spáchaním budete chcieť zaistiť, aby sa vám sieť páčila.
PPO alebo preferovaná organizácia poskytovateľov: Toto je sieť lekárov a ďalších poskytovateľov zdravotnej starostlivosti, ktorí spolupracujú s poisťovňami na poskytovaní starostlivosti za nižšie náklady. Aj keď poisťovňa môže zaplatiť niektoré náklady mimo siete, zvyčajne zaplatí viac, keď zostanete v sieti. V konečnom dôsledku sú však PPO menej obmedzujúce ako plány HMO alebo POS.
2. Zvážte rozdiel medzi vysoko odpočítateľnými a tradičnými zdravotnými plánmi
Plány vysokého odpočtu zdravia majú často nižšie mesačné prémie a sú rastúcou voľbou pre ľudí, ktorí nemajú pravidelné zdravotné problémy. Kým plány vysokého odpočtu zdravia môžu mať vyššie vreckové, kým sa odpočítateľná položka nesplní, mesačné náklady na pokrytie je spravidla nižšie, takže ľudia, ktorí vyhľadávajú menej často preventívnu starostlivosť, s nimi často môžu ušetriť plány. Je dôležité vedieť, aké sú odpočítateľné sumy pre tieto druhy plánov, a mať plán, ako túto sumu zaplatiť, ak by ste to potrebovali. Tradičné plány majú spravidla nižšie vreckové náklady na starostlivosť, ako sú nepreventívne návštevy lekára, ale vyššie mesačné prémie.
Ďalšou výhodou vysoko odpočítateľných zdravotných plánov je, že vám môžu spôsobiť nárok na zdravotný sporiaci účet (HSA). HSA vám umožňuje odložiť doláre pred zdanením a použiť ich na oprávnené výdavky na zdravotnú starostlivosť. HSA poskytuje výhodu trojitého zdanenia-daňovo uznateľné príspevky na účet, nezdaniteľné dividendy a akumuláciu úrokov a nezdaniteľné distribúcie určitých liečebných nákladov. A HSA nemá pravidlo „použi to alebo ho strat“, takže si môžete nechať všetky zostávajúce peniaze, aj keď zmeníte plány, zmeníte zamestnávateľa alebo odídete do dôchodku.
Viac:Kedy je najlepší čas na očkovanie proti chrípke?
3. Nie každý plán zahŕňa predpisy
Ak užívate lieky na predpis, je dôležité vedieť, či sú kryté zdravotným poistením, ktoré si vyberiete. Mohlo by to znamenať obrovský rozdiel v mesačných hotových nákladoch (myslite na 10 dolárov vs. 1 000 dolárov za vyplnenie predpisu). Predtým, ako sa rozhodnete pre plán, uistite sa, že ste si preštudovali zoznam liekov na predpis poisťovacej spoločnosti, aby ste zistili, čo presne je kryté.
4. Nízke poistné neznamená, že je plán nákladovo najefektívnejší
Vytiahnite kalkulačku, pretože nakupovanie zdravotného poistenia zahŕňa jeho spravodlivý podiel na chrumkaní čísel. Iste, výber plánu s najnižšou prémiou znie dobre, ale pred podpísaním povestnej bodkovanej čiary sa budete chcieť trochu zamyslieť nad tým, ako veci ako copays (pevný čiastka dolára za krytú zdravotnú službu, napríklad 30 dolárov za návštevu lekára), vaša ročná odpočítateľná položka (čiastka v dolároch, ktorú musíte zaplatiť za kryté služby zdravotnej starostlivosti pred zdravotná poisťovňa alebo plán začne platiť) a spolupoistenie (váš podiel v percentách na nákladoch na zdravotnú starostlivosť za krytú službu) môže tieto náklady zvýšiť low-premium plán. Nezabudnite uviesť, koľko úspor budete potrebovať na vyriešenie týchto dodatočných výdavkov.
Viac:Najlepšie darčeky pre niekoho, komu bola nedávno diagnostikovaná vážna choroba
5. „Nakupovať“ v okolí sa môže vyplatiť
Ako každý vášnivý zákazník vie, dostanete najlepšiu ponuku, ak ste ochotní urobiť niečo navyše a porovnávací obchod. To platí najmä v prípade zdravotného poistenia, pokiaľ ide o plán vášho zamestnávateľa. Aj keď je pekné mať zdravotné poistenie ponúkané prostredníctvom miesta zamestnania, potenciálne by ste mohli ušetriť tým, že si vyhľadáte vlastnú politiku.
To znamená, že je dôležité pozerať sa na viac ako na náklady na kopírovanie a prémie. Zdravotný plán môže ponúknuť ďalšie výhody, ktoré sú dôležité pre určitú fázu vášho života, ako napríklad stimuly k cvičeniu, programy na odvykanie od fajčenia alebo programy v materstve alebo cukrovke.
Tento príspevok sponzoruje UnitedHealthcare. Ak sa chcete dozvedieť viac o základoch zdravotnej starostlivosti, navštívte uhc.com/healthcareabcs a Glosár Just Plain Clear®.
