Samotné poplatky vás môžu stáť značné percento investície a keďže banky platia nemalé úroky, možno v skutočnosti prídete o peniaze po zdanení. Zistite, čo môžete urobiť!
Nikly a desetníky
Nedávno som kontroloval výkaz peňažných tokov klienta a zistil som, že zaplatil bankové poplatky viac ako 250 dolárov na účte iba 9 000 dolárov. To je o niečo viac ako 20 dolárov mesačne. Len poplatky ho stáli niečo cez 2,5% investície a keďže banky platili nemalé úroky, v skutočnosti prichádzal o peniaze po zdanení na tomto účte. Teraz ma nechápte zle - banky slúžia veľmi dôležitej funkcii v každom z našich finančných životov, ale tento „nikel a stmievanie“ smrti sa nám skutočne vymkne z rúk.
Ľudský dotyk
Národná banka Chicaga sa rozhodla účtovať zákazníkom tri doláre zakaždým, keď sa rozprávali s ľudským pokladníkom. Toto bolo jednoduché obchodné rozhodnutie zo strany manažmentu s cieľom povzbudiť zákazníkov k používaniu elektroniky
bankovníctvo služby ako bankomaty a bankovníctvo telefonicky. Tento krok vyvolal pre mnohých klientov bánk značnú nepríjemnosť. Národné médiá si na tejto príležitosti pochutnali a vytvorili nevraživosť medzi spomienkovými ľuďmi používanými na spôsob cestovania a surfovaním po internete, ktoré potrebujú rýchlo, „Nemôžete to urobiť rýchlejšie“?Banky sa dozvedeli, že automatizácia, informatizácia a elektronické bankovníctvo sú pre mnohých zastrašujúce, ale nielen nákladovo efektívne, ale aj efektívnejšie a odolnejšie voči bežným pokladníkom. Pretože mnohí z nás odmietajú vložiť výplatu, vybrať peniaze alebo uskutočniť pôžičku prostredníctvom bankomatu, banky sú nútené zvýšiť poplatky, pretože pokračovať v platení ľudskej pracovnej sily za úlohy, ktoré by bolo možné vykonať, stojí veľa peňazí elektronicky.
Banky už niekoľko rokov zvyšujú poplatky a zavádzajú nové. Podľa jednej správy banky v roku 1989 účtovali 95 rôznych typov poplatkov. O štyri roky neskôr obvinili viac ako 225. Iná štúdia zistila, že poplatky za jednoduché kontroly a sporiace účty sa zvýšili o 50%.
Čo teda môžete urobiť?
Môžete si myslieť, že teraz, keď ste už vo svojej banke, nemáte veľmi na výber. Existujú však veci, ktoré môžete urobiť, aby ste súčasnú situáciu zlepšili.
- Dávaj pozor. Banky sa nechystajú oznámiť nové poplatky alebo zvyšovanie sadzieb obrovskými červenými písmenami. Rovnako nie je pravdepodobné, že by zvýšili profesionálneho športovca, aby oznámil zníženie úrokových sadzieb. Často je súčasťou vytlačeného bankového výpisu. Nájdite si čas a prečítajte si ho. Pozrite sa na poplatky účtované vo vašom mesačnom výpise. Odrazené šeky teraz napríklad dosahujú priemer 20 dolárov, čo je nárast oproti 15 dolárom len pred ôsmimi rokmi. Máloktorý zákazník banky si tento nárast všimol, alebo namietal, ak áno. A vedeli ste, že dve tretiny národných bánk dingujú zákazníkov za to, že odrazili zlé šeky niekoho iného?
- Pýtajte sa... alebo sa sťažujte. Banky neradi prichádzajú o zákazníkov. Niektoré banky odpustia poplatok za vrátenie šeku hodnoteným zákazníkom, ktorí sa sťažujú, alebo poskytnú čas na pokrytie schodku. Požiadajte banku, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, o odpustenie ročného poplatku, o zníženie úrokovej sadzby alebo o oboje - alebo naznačte, že pôjdete inam.
- Nakupovať v okolí. Niektoré finančné inštitúcie, najmä menšie banky a úverové zväzy, účtujú nižšie poplatky. Menšie banky sú tiež schopnejšie počúvať sťažnosti alebo vám dokonca zavolať, ako napríklad v prípade prečerpania. Samozrejme, musíte zvážiť otázku poplatkov s inými faktormi. Napríklad väčšie banky majú tendenciu ponúkať viac služieb ako menšie banky. Pohodlie, finančná stabilita a kvalita služieb sú tiež otázky, ktoré je potrebné zvážiť spolu s poplatkami.
- Konsolidujte účty a služby. Čím viac typov bankovníctva v jednej inštitúcii vykonáte, tým je väčšia pravdepodobnosť, že získate zľavy alebo špeciálne ponuky. Ak napríklad ponecháte minimálne kontrolné a sporiace zostatky, môžete získať zľavy z pôžičky, vyššie sadzby za vklad (CD) alebo kreditné karty bez poplatkov.
- Požiadajte o zoznam poplatkov. Banky sú zo zákona povinné poskytnúť zoznam poplatkov, ktoré si účtuje za základné služby, ale možno budete musieť požiadať o poplatky za menej využívané služby, ako je prevod finančných prostriedkov medzi bankami. Uvedomte si tiež, že veci ako „bezplatná kontrola“ môžu byť zadarmo iba na obmedzený čas alebo môžu mať špeciálne požiadavky na vklad.
- Zvážte, aké služby skutočne potrebujete. Pozrite sa na rôzne typy bežných účtov, ktoré ponúka banka, a súvisiace poplatky. Platí sa mesačný poplatok za údržbu? Koľko si banka účtuje za šek? Aký typ účtu skutočne potrebujete? Možno si vystačíte s účtom s holými kosťami, ktorý vám umožní bezplatne napísať niekoľko šekov, nevyžaduje minimálny zostatok a účtuje nízky alebo žiadny poplatok. Alebo ak odrazíte šeky, možno budete chcieť ochranu proti prečerpaniu.
- Pozrite sa na tieto „minimálne“ zostatky. Zistite, ako banka uvádza zostatok. Niektorí používajú prístup priemernej dennej rovnováhy, iní však používajú metódu nízkeho zostatku. To znamená, že ak váš zostatok klesne pod minimum aj na jeden deň, narazíte na poplatky za účet a pravdepodobne stratíte úroky, ktoré vám budú za dané časové obdobie zaplatené. Tiež sa opýtajte, čo banka započítava do minimálneho zostatku. Niektoré banky počítajú úspory spolu s kontrolou a niektoré dokonca počítajú vklady na CD.
