Keď úrokové sadzby hypoték stúpajú, viete, ako tieto zmeny ovplyvnia vašu rodinu? Či už máte hypotéku s nastaviteľnou sadzbou alebo pôžičku s pevnou sadzbou, zmena úrokových sadzieb môže ovplyvniť váš mesačný príjem rozpočtu.
Fotografický kredit: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Náklady na hypotéku na domácnosť sú spravidla veľkou súčasťou mesačného rozpočtu každej rodiny. Keď sadzby hypoték rastú, mnohých ľudí zaskočí a prekvapí zvýšenie ich mesačných nákladov na bývanie. Ako môžete chrániť rozpočet svojej rodiny pred neistotou z rastúcich sadzieb hypoték?
Ceny sa zvyšujú
Mnoho analytikov je predpovedať, že sadzby hypoték budú stabilne rásť v priebehu roka 2014, pričom ako hlavný dôvod predpokladaného zvýšenia uviedol plán Federálnej rezervnej banky na obmedzenie stimulačnej činnosti. Pracujú sa vyššie poplatky pre kupujúcich domov s nízkymi príjmami a prísnejší skríning pôžičiek Fannie Mae a Freddie Mac znamená, že na tieto pôžičky s nižšou sadzbou sa bude kvalifikovať menej ľudí. Prostredníctvom týchto dvoch agentúr pochádzajú zhruba dve tretiny pôžičiek na bývanie. "Vo finančnej tlači sa všeobecne uvádza, že úrokové sadzby - a teda aj hypotekárne sadzby - rastú," hovorí
Bennie D. Waller, Ph. D., profesor financií a nehnuteľností na Longwoodskej univerzite. „Napríklad v júni sme refinancovali na 15-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou za 2,65 percenta. Podobné refinancovanie dnes predstavuje sadzbu bližšie k dnešným 4 percentám. “Sledujte hypotéku s nastaviteľnou sadzbou
Mnoho ľudí sa rozhoduje pre hypotéku s nastaviteľnou sadzbou pri kúpe alebo refinancovaní domu. Pôvodne nižšie sadzby znižujú mesačné platby a často umožňujú kupujúcim domov kúpiť si drahší dom, ako by si mohli dovoliť pri pôžičke s pevnou sadzbou. S rastúcimi cenami sa zvyšujú aj vaše mesačné náklady na bývanie-čo môže byť aj pre finančne zdatných spotrebiteľov nečakaným prekvapením.
"Každý, kto má nastaviteľnú sadzbu a v blízkej budúcnosti neplánuje predaj, by sa mal teraz snažiť refinancovať," hovorí Waller. ARM [hypotéky s nastaviteľnou sadzbou] môžu mať významný vplyv na rodinný rozpočet. Úprava nahor v ARM 150 bázických bodov alebo 1,5 percenta by mohla mať vplyv na mesačnú platbu až o 200 dolárov, “varuje. "Napríklad 30-ročná ARM 200 000 dolárov pri 3 percentách, ktorá sa upraví nahor na 4,5 percenta, zvýši mesačnú platbu o 170 dolárov." Takéto zvýšenie by mohlo drasticky ovplyvniť rodinu s obmedzeným rozpočtom, “dodáva.
Refinancovať, alebo nie?
Eric Small v roku 2002 spoluzakladal malú hypotekárnu banku, ktorá rástla a zamestnávala 800 zamestnancov a každý mesiac predávala bankám z Wall Street pôžičky od 50 do 100 miliónov dolárov. Teraz pracuje ako konzultant pre niekoľko hypotekárnych bánk v Orange County v Kalifornii v oblasti marketingu, prevádzky a dodržiavania predpisov. "Majitelia domov, ktorí sú v súčasnosti v hypotékach s nastaviteľnou sadzbou, by mali zvážiť refinancovanie v priebehu nasledujúcich 12 mesiacov," hovorí. "Dlžníci, ktorí plánujú bývať v nehnuteľnosti alebo ju mať v prenájme na viac ako 5 až 7 rokov, by mali refinancovať na produkt s fixným úverom."
Aj keď je to dlhodobejšia stratégia, Small má iný pohľad na držiteľov hypoték, ktorí plánujú v blízkej budúcnosti predať. „Majitelia domov, ktorí plánujú predaj nehnuteľnosti do 5 rokov, by však mali zvážiť refinancovanie na produkt s nastaviteľnou sadzbou, ktorý je fixný 3 až 10 rokov, než sa začne upravovať. Tieto produkty sú zvyčajne o 0,5 percenta až 1,25 percenta nižšie ako štandardný 30-ročný fixný produkt, “dodáva.
Je vaša fixná sadzba skvelá?
Je váš hypotekárny úver na bývanie pôžičkou s pevnou sadzbou? Keďže úrokové sadzby začínajú pomaly rásť, možno by ste mali zvážiť refinancovanie pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou ak by z toho bol dostatočný prospech - predtým, ako sa sadzby zvýšia príliš vysoko. Vo všeobecnosti má finančný zmysel refinancovať pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, keď náklady na refinancovanie (náklady na zatvorenie) možno kompenzovať úsporou mesačných platieb v relatívne krátkom časovom období. Ak napríklad refinancovanie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou na nižšiu sadzbu spôsobí mesačnú splátku, ktorá je o 185 dolárov nižšia než v súčasnej dobe zaplatíte, ale náklady na zatvorenie sú 2 000 dolárov, trvá takmer 11 mesiacov, kým sa vyrovnáte refinancovanie. Ak plánujete zostať v dome dlhšie, refinancovanie by pre vás mohlo mať zmysel.
Majte na pamäti, že refinancovaním hypotéky sa nezmení suma, ktorú dlžíte za pôžičku; ide o reštrukturalizáciu. Ak ste zaplatili 12 rokov za svoju 30-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou a refinancujete 30-ročnú pôžičku s nižšou sadzbou, vaše platby budú menšie, ale dlžná čiastka sa teraz rozloží na ďalších 30 rokov. Majitelia domov by mali všetky tieto faktory vziať do úvahy pri rozhodovaní, či refinancujú svoje hypotekárne pôžičky alebo nie.
Viac rodinných financií
Deti a kreditné karty: Ako skoro je príliš skoro?
Ženy v domácnosti a financie: Odpovede na štyri naliehavé otázky
Vytváranie účtov pre deti: Praktické a daňové dôsledky
