Ak začnete skoro, budete mať na sporenie viac ako štyridsať rokov
odchod do dôchodku. Naproti tomu aj tí najusilovnejší sporitelia budú mať menej
viac ako polovicu toľko rokov, aby akumulovali prostriedky pre svoje deti
vzdelanie. Znamená to, že financovanie vysokých škôl by raz malo mať prioritu
staneš sa rodičom? Rozhodne nie.
Nechápte ma zle. Dôchodok a financovanie vzdelávania sú dôležitými finančnými cieľmi domácností. Súťažia o rovnaké vzácne doláre po zdanení, takže ak do jedného vložíte viac peňazí, na druhý budete mať nevyhnutne menej. Odpoveďou však nie je jednoducho ísť na polovičný stupienok.
V ideálnom svete by sme všetci mali dostatok financií na to, aby sme si našetrili na pohodlný dôchodok a tiež by sme mohli poslať svoje deti do školy Ivy League. Ale toto je realita, nie fantázia. Prieskumy ukazujú, že Američania dostatočne nešetria, bodka.
Takže za predpokladu, že nemáte dostatočný príjem na to, aby ste robili všetko, čo by ste chceli, a možno ste trochu otáľali, aby ste situáciu ešte zhoršili, ktorý cieľ by mal mať prednosť? Odpoveď nepochybne znie: Sporenie na dôchodok by malo byť vašou prvou prioritou. To neznamená, že musíte toho druhého ignorovať, ale verte mi – neexistujú žiadne študentské pôžičky ani finančná pomoc na dôchodok.
Existujú tri hlavné dôvody, prečo by malo byť sporenie na dôchodok na prvom mieste. Po prvé, musíte nahromadiť oveľa viac peňazí na dôchodok ako na náklady na vysokú školu. Čím skôr peniaze odložíte, tým viac sa budú môcť v priebehu rokov zlúčiť. Ak začnete až po tom, čo vaše deti budú na vysokej škole, bude veľmi ťažké, ak nie nemožné dosiahnuť svoje dôchodkové ciele, najmä ak ste starší ako priemerný rodič.
Po druhé, sporenie na dôchodok je daňovo efektívnejšie ako sporenie na vysokú školu. Či už sporíte prostredníctvom plánu s odloženou daňou sponzorovaného zamestnávateľom alebo individuálneho dôchodkového účtu, budete môcť peniaze na základe pred zdanením a nebudete musieť platiť žiadnu daň z príjmu alebo rastu až o mnoho rokov v budúcnosti, keď odísť do dôchodku. V súčasnosti dostupné vysokoškolské sporiace vozidlá vyžadujú príspevky po zdanení a zvyčajne vás oslobodzujú iba od platenia štátnych daní z príjmu.
Tretím dôvodom, prečo dať sporenie na dôchodok na prvé miesto, je, že vám to nevyhnutne nezabráni v tom, aby ste si mohli dovoliť vzdelanie náklady neskôr, zatiaľ čo neschopnosť sporiť si na dôchodok môže znamenať, že budete v budúcnosti závislí na svojich deťoch na mnoho rokov. Vaše budúce finančné zdravie je dar, ktorý im môžete začať dávať už dnes.
Jednou stratégiou, ktorá môže kombinovať oba ciele, je maximalizovať svoje dôchodkové úspory hneď a potom si požičať peniaze na vysokú školu, keď príde čas (pomocou študentskej pôžičky alebo pôžičky na bývanie). Počas splácania úveru si dokonca môžete dať prestávku v platení do dôchodkového fondu (alebo znížiť výšku príspevku). V porovnaní so stratégiou rozdelenia úspor medzi dva ciele alebo alternatívne sporenie na prvé miesto vysoká škola a potom na dôchodok, to bude mať za následok najväčšie nahromadené bohatstvo v čase, keď ste odísť do dôchodku. Študentské pôžičky majú výhodné sadzby a počas obdobia splácania pôžičky za vás stále robí ťažkú prácu váš predtým nahromadený majetok na dôchodku, ktorý rastie v hodnote odloženej dane.
Jedna posledná rada a možno tá najdôležitejšia: Čokoľvek sa rozhodnete urobiť, buďte si istí, že áno dostatočným príspevkom na váš zamestnávateľom sponzorovaný dôchodkový plán, aby ste získali všetky zodpovedajúce doláre ponúkol. Napríklad, ak váš zamestnávateľ prispeje do plánu ďalšími 3 percentami za každé 3 percentá z platu, ktoré vložíte, potom sa v každom prípade uistite, že ste tieto 3 percentá vložili. Inak je to ako nechať peniaze ležať na stole. A neexistujú žiadne zápasy na záchranu na vysokej škole.
