Základy investovania: Základy úverov – SheKnows

V rámci série Základy investovania sme doteraz diskutovali o niekoľkých prvkoch investovania vrátane toho, akú úlohu zohráva poistenie vo vašej finančnej nezávislosti. Diskutovali sme aj o investičnej pyramíde a o tom, ako vás diverzifikované portfólio, ako aj stabilný a konzistentný investičný plán, môžu viesť k dosiahnutiu vašich dôchodkových cieľov. Niekoľko nasledujúcich článkov je o základoch úveru a úlohe, ktorú zohráva vo vašom finančnom obraze.

Veľký obrázok
Úverový svet je nekonečný cyklus požičiavania si a požičiavania peňazí, ktoré ľudia nemajú, ale očakávajú, že budú mať v budúcnosti. Naša spoločnosť má oveľa väčšiu „kúpnu silu“ ako hotovosť. Pokiaľ budete poctivo splácať to, čo si požičiate, aj vaši veritelia vrátia to, čo si požičajú, a cyklus bude pokračovať. Ide však o veľmi chúlostivý systém a zakaždým, keď niekto poruší sľub tým, že nezaplatí alebo z nejakého iného dôvodu dochádza k strate viery v niekoho, kto platí, systém trpí, pretože celý systém je založený na dôvere a dôveryhodnosť.

Hráči
V úverovej aréne pôsobí päť hlavných hráčov. Prvým sú kupujúci, ktorí sú podniky a ľudia ako vy, ktorí si chcú kúpiť produkt alebo službu, ktorá stojí viac, ako ste ochotní alebo schopní minúť za ne v hotovosti. Potom by ste vyhľadali veriteľa, ktorý vám požičia peniaze a bude účtovať úroky výmenou za privilégium používať ich peniaze. Takto fungujú kreditné karty, pôžičky na autá a pôžičkové banky.

Ďalšími hráčmi sú predajcovia. Môžu to byť majitelia obchodov a/alebo poskytovatelia služieb, ktorí potrebujú predaj, aby zostali v podnikaní. Niektorí predajcovia ponúkajú zákazníkom pôžičky. Iní zaistia, aby ich zákazníci dostali pôžičky od externého veriteľa (často dostávajú províziu odporúčanie) a ďalšie sú spoločnosti vydávajúce kreditné karty, ktoré v zásade predkladajú peniaze priamo a kupca. V každom prípade sa v čase predaja mení majiteľa len malá alebo žiadna hotovosť, ale predávajúci môže zaznamenať predaj a veritelia môžu zaznamenať nové pôžičky.

Veritelia, ktorí poskytujú pôžičky a účtujú úroky, tak robia na základe dôvery, že ich dlžníci budú verne splácať (nazýva sa to aj pôžičky v dobrej viere). Potom potrebujú získať viac hotovosti, aby mohli poskytnúť viac pôžičiek a zostať v podnikaní, kým tieto pôžičky nebudú splatené. Veritelia si tiež požičiavajú peniaze od iných veriteľov, a ak sú to banka, môžu si požičať aj priamo od federálnej vlády.

Poznámka: hlavná sadzba je sadzba, ktorú banky účtujú svojim najlepším zákazníkom, čo sú zvyčajne veľmi bohatí zákazníci. Potom účtujú vyššiu sadzbu, ktorá je prvotriedna plus určité percento na základe úverovej schopnosti danej osoby. Diskontná sadzba je úroková sadzba, ktorú Federálna rezervná banka účtuje iným bankám. Je vždy nižšia ako základná sadzba, takže banky majú istotu, že si požičiavajú za nižšiu sadzbu a požičiavajú za vyššiu sadzbu. Toto „spread“ je miesto, kde bankový priemysel zarába časť svojich peňazí.

Banka federálnej vlády, nazývaná Federálna rezervná banka, požičiava peniaze bankám špeciálne na to, aby im poskytla dostatok hotovosti, aby mohli pokračovať v podnikaní. „Fed“ poskytuje pôžičky na základe dôvery, že banky budú verne splácať, čo čiastočne závisí od toho, či ich dlžníci banky, ako ste vy, budú verne splácať. Fed však tiež musí odniekiaľ získať peniaze. Môžu si vytlačiť viac, získať to z daní a požičať si to.

Posledným dielom je úloha, ktorú zohrávajú podniky a jednotlivci pri požičiavaní peňazí federálnej vláde pri nákupe štátnych dlhopisov a cenných papierov. Keď si kúpite dlhopis, v skutočnosti požičiavate peniaze emitentovi dlhopisu a očakávate, že vám budú splatené podľa plánu s úrokmi v priebehu času. Vláda pridáva bonus tým, že umožňuje, aby úroky získané z pôžičiek, ktoré poskytujete, boli oslobodené od dane. Tieto peniaze potom použijú na splatenie požičaných peňazí. Ako môžete vidieť, ide o obrovský otočný cyklus s mnohými kľúčovými časťami, ktoré musia zostať nedotknuté, aby správne fungovali.

Ľudia, ktorí poctivo splácajú a nepredlžujú sa, sú odmenení lepším úverom, čo im zase uľahčuje opätovné požičiavanie. Federálny rezervný systém je podporovaný „plnou vierou a kreditom“ federálnej vlády alebo inými slovami, žiada sa od nás, aby sme plne verili úverovej bonite vlády, že splatí to, čo požičiame to.

Pojem úveru
Keď vám ľudia alebo firmy požičiavajú peniaze, veria, že im ich splatíte. Úver pochádza z latinského slova, ktoré znamená „credo“, čo znamená „verím“. Kreditný systém je dostupný pre každého, pokiaľ poctivo splácate svoje dlhy. V prípade zneužitia vás kreditný systém môže stáť stovky, ak nie tisíce dolárov ročne.

Kreditná hra má štyri kľúčové prvky:

Ponúkajú vám úver a s ním si môžete kúpiť dom, auto alebo čokoľvek, čo chcete. Vaše energetické spoločnosti vám dokonca umožňujú používať ich tovar a platiť zaň až po jeho použití. Preto je také dôležité dôsledne platiť svoje účty načas. Ako spotrebitelia túto skutočnosť berieme neustále ako samozrejmosť.

„Použite alebo uložte“ je koncept, ako teraz použiť peniaze veriteľov a pomaly ich splácať alebo uložiť úverový rámec a použiť ho podľa potreby. Úverové linky domáceho kapitálu fungujú týmto spôsobom a rovnako aj kreditné karty. Platíte len za to, čo používate. Keď sa vaše úverové hodnotenie zlepší alebo sa zvýši váš plat, zvýši sa aj dostupnosť vášho úverového rámca.

Splatenie dlhu je proces splatenia toho, čo ste si požičali. Tieto platby si vyžiadajú časť vášho budúceho príjmu, ale tiež znížia váš dlh. Rozložením splátok v čase a platením úrokov zvýšite celkové náklady na pôžičky. To môže byť kompenzované dvoma výhodami: vyhnúť sa paušálnej platbe vopred a mať možnosť rozpočtu do budúcnosti. Pamätajte tiež, že keď prijmete úverovú zmluvu, ste viazaní touto zmluvou a jej podmienkami.

Konečným konceptom je budovanie väčšieho kreditu. Vaša schopnosť dôsledne splácať dlh ukazuje, ako narábate s úverom, a veriteľ o tom informuje úverové úrady. Ak ste poctivo splácali a svedomito riešili akékoľvek problémy, s najväčšou pravdepodobnosťou vám ponúkne viac úveru. Tým sa zlepší vaša „bonita“ a umožní vám to získať najlepšie úverové sadzby a mať vyššie úverové skóre.
Ako vidíte, úverový cyklus a pochopenie základných prvkov úveru sú životne dôležité pre vás a váš životný štýl. Je dôležité žiť v rámci svojich možností a byť opatrný, aby ste sa príliš nezadĺžili. Ak ste nadmerne zadlžení, mali by ste požiadať o radu kvalifikovaného finančného poradcu, ktorý vám pomôže určiť najlepšie alternatívy na vyriešenie vašich problémov s dlhmi. V nasledujúcom článku si rozoberieme váš úverový profil a pochopenie systému úverových správ.