Poistenie je jedným z kľúčových prvkov celoživotného finančného plánovania a môže minimalizovať veľké katastrofické straty. Koľko poistenia a kedy ho potrebujete, závisí od meniacich sa životných situácií. Poistenie auta potrebujete napríklad, keď vlastníte auto, alebo poistenie prenajímateľov alebo vlastníkov domu, keď si prenajímate byt alebo kupujete dom. V tomto článku sa budeme venovať základným druhom poistenia a niektorým udalostiam, na ktoré sa vzťahujú.
Poistenie funguje tak, že poskytuje ochranu pred katastrofálnymi finančnými stratami. Niektoré z týchto strát zahŕňajú:
- Príjem z choroby, invalidity alebo smrti
- Liečebné náklady, ktoré poistia zlý zdravotný stav
- Poškodený majetok pri nehode, krádeži a živelnej pohrome
- Súdny spor, ak ste vy alebo váš majetok zapojený do zranenia alebo straty inej osoby.
Prémia je určená potenciálnou veľkosťou straty, ktorú chcete pokryť, a úrovňou rizika, ktoré táto strata môže predstavovať. Poisťovne združujú peniaze alebo poistné od svojich poistencov a vytvárajú fond, ktorý chráni pred stratami kompenzovaním vzniknutých škôd.
Poistenie auta
Poistenie vozidla vás chráni pred stratami v dôsledku poškodenia majetku, zranenia osôb a zranenia iných. Ako už možno viete, poistenie auta pre dospievajúcich vodičov je veľmi drahé z dôvodu nedostatku skúseností a zvýšenej šance na nehodu. Niektoré zo spôsobov, ako minimalizovať náklady na poistenie auta, je mať čistý jazdný záznam, čo znamená nie nehody alebo pokuty za prekročenie rýchlosti a zvýšiť spoluúčasť, čo je časť, ktorú zaplatíte vrecko. Mnohé spoločnosti zastávajú názor, že vyššia spoluúčasť je pre poistencov spôsob, ako udržať svoje správanie na uzde a jazdiť defenzívne, podobne ako pri „spoločnej zodpovednosti“.
Zdravotné poistenie
Hoci väčšina ľudí má zdravotné poistenie prostredníctvom svojich zamestnávateľov, čoraz viac ľudí si musí kúpiť vlastné poistenie. Zdravotné poistenie sa značne líši od plánu k plánu a vaše možnosti sú často obmedzené tým, čo chce pokryť váš zamestnávateľ a čo si môže dovoliť. Niektoré plány spoločnosti vyžadujú, aby ste ako zamestnanec zaplatili časť poistného (povedzme 30 percent), kým spoločnosť absorbuje zostatok (70 percent). V iných plánoch môže zamestnávateľ vybrať 100 percent poistného. Bežné premenné plánov zdravotného poistenia zahŕňajú:
- Ročné odpočítateľné položky, čo je suma, ktorú musíte zaplatiť na svojich lekárskych účtoch každý rok predtým, ako vaše poistenie vstúpi do platnosti.
- Spoluúčasť alebo spoluúčasť, čo je percento liečebných nákladov, ktoré musí poistenec zaplatiť (po zaplatení odpočítateľnej položky). Podiel podielov je zvyčajne 20 percent hradí poistenec a 80 percent hradí zamestnávateľ. Môže existovať špecifická stop loss suma 2 000 USD a potom poisťovňa zaplatí 100 % dodatočných nákladov.
- Maximálne krytie je doživotný limit celkovej sumy, ktorú vaša poisťovňa zaplatí. Niektoré HMO majú neobmedzené pokrytie, pretože môžu vykonávať väčšiu kontrolu nad nákladmi ako tradičné plány.
invalidné poistenie (DI)
DI je poistenie na ochranu straty príjmu pri osobnom postihnutí. Toto sa líši od pracovného úrazu, ktorý by bol krytý poistením náhrady škody zamestnávateľa. Mnoho väčších spoločností ponúka určitú formu krytia zdravotného postihnutia, hoci môže byť svojou povahou obmedzené. DI je vo všeobecnosti obmedzené na jednu polovicu alebo dve tretiny vašej hrubej mzdy. Tento limit je navrhnutý tak, aby motivoval pracovníka, aby sa čo najskôr vrátil do práce. Je dôležité mať poistenie invalidity, ale môže to byť veľmi drahé, pretože závisí od rizikových faktorov vášho typu povolania a vášho veku.Životná poistka
V minulom článku sme rozobrali rôzne druhy životného poistenia a ich využitie. Tu je rýchly prehľad:1. Doba trvania: Najjednoduchšia a najlacnejšia forma poistenia, ktorá vám umožňuje kúpiť si krytie na rok alebo konkrétne časové obdobie. Ak zomriete v poistenom časovom rámci, nominálna suma poistky bude vyplatená vašim oprávneným osobám alebo vášmu majetku.
2. Univerzálny život: Umožňuje vám meniť vaše ročné poistné, poskytuje krytie a vytvára určitú peňažnú hodnotu, ktorá je vo všeobecnosti pevne stanovená suma peňazí. Poistenie môže trvať dlhšie, ak je peňažná hodnota dostatočná na zaplatenie poistného. Ak zomriete v poistenom časovom rámci, nominálna suma bude vyplatená vašim príjemcom alebo vášmu majetku, ale poisťovňa si ponechá hotovostný zostatok.
3. Variabilný univerzálny život: Umožňuje vám vybrať si, ako budú vaše peniaze z poistenia investované, a rozhodnúť sa, aké riziko chcete podstúpiť v snahe dosiahnuť vysokú úroveň návratnosti. Ak zomriete v poistenom časovom rámci, nominálna suma a peňažná hodnota na samostatných účtoch sa vyplatia vašim príjemcom alebo vášmu majetku.
Poistenie majetku
Poistenie majetku zahŕňa poistenie nehnuteľnosti, čo je dom alebo kondomínium, a poistenie majetku osoby, čo je nábytok, elektronika, šperky atď. Toto poistenie vám nahradí straty v dôsledku požiaru, krádeže a prírodných katastrof, ktoré sú uvedené vo vašej zmluve.Poistenie zodpovednosti alebo dáždnika
Poistenie zodpovednosti vás chráni pred možnými stratami v dôsledku právnych krokov podniknutých proti vám z dôvodu údajnej nedbalosti. Poistenie zodpovednosti je zahrnuté v poistení auta a domácnosti. V zásade pre vlastníkov domu sa vzťahuje na súdne spory, ktoré môžu vyplynúť z toho, že osoba spadne na váš chodník alebo ju pohryzie váš pes.Pred zakúpením poistenia musíte porovnať poistky, aby ste videli, ako sa navzájom spájajú. Mali by ste obchodovať so skúseným agentom, finančným poradcom alebo maklérom, ktorý rozumie pokrytiu mnohých rôznych spoločností a môže vám poskytnúť najlepšiu politiku pre vaše individuálne potreby. Poistenie majetku, života a zdravia je rozhodujúce pre vašu finančnú pohodu. Keď budete budovať bohatstvo počas dlhšieho časového obdobia, vhodné poistenie vás ochráni pred stratami, ktoré by mohli vymazať váš majetok a podkopať váš plán k finančnému úspechu.
