V rámci našej úverovej série sme diskutovali o úverovom cykle a koncepcii úveru. V tomto článku sa budeme venovať vášmu úverovému profilu a tomu, ako funguje systém podávania správ o úvere. Úver je vysoko osobná záležitosť, pretože je odrazom vás. Váš úverový profil z vás nerobí dobrého alebo zlého človeka, ale robí z vás dobré alebo zlé úverové riziko. Je to snímka vašej finančnej a osobnej integrity, pretože ponuka úveru je prejavom dôvery, že splatíte svojmu veriteľovi včas.
Úverový profil je v podstate dvojdielny proces, ktorý zahŕňa žiadosť a úverovú správu.
Proces podávania žiadostí umožňuje veriteľovi posúdiť charakter žiadateľa a platobnú schopnosť. V prihláške sa vás pýtajú otázky týkajúce sa vašej histórie zamestnania a vašich adries za posledné tri až päť rokov. Odpovede na tieto otázky poskytujú veriteľovi informácie o vašej stabilite. Častá zmena zamestnania môže veriteľovi signalizovať, že môžete byť menej spoľahlivý ako niekto, kto zostáva v zamestnaní dlhodobo. Vaša história zamestnania poskytuje prehľad o vašom potenciáli zárobku: koľko ste zarobili, či došlo k trvalému nárastu a samozrejme suma, ktorú momentálne zarábate.
Vaše aktíva tiež poskytujú prehľad o vašej platobnej schopnosti. Máte majetok alebo investície na splatenie požičaných peňazí? Máte vlastný dom? Nič nepreukazuje stabilitu viac ako vlastníctvo domu.
V tomto bode vstupuje do hry váš dlh. Ste preťažený dlhmi alebo zvládnete viac? Je veľmi dôležité, koľko dlhujete. Dá sa to posúdiť podľa pomeru dlhu k príjmu, ktorý veriteľom umožňuje rozhodnúť sa, či ste dobrým rizikom alebo nie. Ľudia majú často otvorené kreditné karty, na ktorých nie sú žiadne zostatky. Veritelia to považujú za dostupnú úverovú linku a aj keď neexistuje žiadny aktuálny zostatok, dostupnosť stále existuje. To môže zvýšiť pomer dlhu k príjmu. Ak máte kreditné karty, ktoré nepoužívate, alebo karty s veľkými dostupnými úverovými rámcami, buď ich zatvorte alebo znížte úverové limity, aby ste zlepšili svoje postavenie. To vás tiež ochráni pred pokušením nadmernej extenzie.
Úverová správa definuje vzťah, ktorý máte so svojimi veriteľmi, a overuje pravdivosť žiadosti. Uvádza tiež vaše činy a postoje k úveru alebo vašu bonitu tým, že uvádza zoznam výška úveru, ktorý vám bol sprístupnený, a podrobný popis vášho požičiavania a splácania návyky. Každá správa obsahuje osobné informácie: meno, adresu, dátum narodenia, rodné číslo a informácie o zamestnávateľovi. Správa obsahuje aj relevantné súdne záznamy, ako sú právne rozsudky, daňové záložné práva, konkurzy alebo omeškané výživné na deti.
Úverová história je tiež obsiahnutá v úverovej správe a je snímkou vašich minulých akcií. Ukazuje, ako verne ste splácali ostatným veriteľom, a uvádza pôžičky a úverové linky na vaše meno z posledných rokov. Správy sa líšia od každého z úverových úradov, ale vo všeobecnosti zobrazujú typ úveru, dátum, kedy ste začali pôžičku alebo otvorenú úverovú linku, výšku pôžičky alebo úverových limitov, dlžný zostatok a vašu platbu vzor. V prehľade môže byť napríklad uvedené, koľkokrát ste neskoro zaplatili, vrátane prípadov, keď ste meškali viac ako 30, 60, 90 dní.
Úverové spravodajské úrady sú: Trans Union
PO Box 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
PO Box 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifax Credit
PO Box 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Okrem úverovej histórie poskytujú agentúry poskytujúce informácie o úvere aj zoznam tých, ktorí sa pýtali na váš úver alebo dostali správu v priebehu posledných dvoch rokov. Často nadmerné dopyty môžu byť varovným signálom, že možno žiadate o dodatočný kredit. Dalo by sa to interpretovať tak, že máte potenciál stať sa predĺženým, a preto nie ste schopní splatiť veriteľovi, ktorý preskúmal vašu správu. Buďte preto opatrní, aby ste v krátkom čase nepožiadali o úver na príliš mnohých miestach.
Ak máte vo svojej správe negatívnu úverovú situáciu, musíte úverovým agentúram poslať list s vysvetlením situácie, v ktorej sa nachádzate. To môže pomôcť veriteľovi určiť vašu bonitu. Toto je typ scenára, v ktorom sa proaktívny prístup skutočne oplatí. Mnoho poskytovateľov pôžičiek si na určitý čas bude účtovať o niečo vyššiu sadzbu a zníži svoju sadzbu, keď obnovíte svoju históriu platieb.
Veritelia chápu, že úmrtie, invalidita, rozvod alebo iná životná udalosť môže poznačiť vašu úverovú históriu, ale v dobrej viere splácanie dopredu, proaktívny prístup a dobrá komunikácia vás opäť etablujú ako dobré pôžičky riziko.
Zákon o rovnakých úverových príležitostiach chráni všetkých spotrebiteľov pred rozhodnutiami založenými na osobnej zaujatosti tým, že obmedzuje, čo môžu úrady hlásiť. Môžu odhaliť súdne rozsudky, pretože by mohli ovplyvniť vašu schopnosť splácať, ale sú obmedzené na oznamovanie rasy, náboženstva alebo registra trestov.
Nakoniec je vaša žiadosť schválená alebo zamietnutá na základe posúdenia vašej bonity veriteľom. Odmietnutie nebude hlásené ani sa neobjaví v neskoršej úverovej správe.
Je tiež užitočné požiadať o radu finančného poradcu, ktorý rozumie systému úverových správ a môže s vami spolupracovať pri riešení nezrovnalostí vo vašej úverovej správe. V mojom ďalšom článku budeme diskutovať o vašej ochrane a prvkoch úverového procesu a o tom, ako môžu ovplyvniť váš úver.
Príbehy, na ktorých vám záleží, každý deň.
