Mamy pracujúce na viacerých úlohách závisia od technológie pri organizovaní a správe kalendárov, zoznamov s potravinami a dokonca aj spánkových cyklov, pretože aplikácie existujú, aby uľahčili život. Prečo by sa malo riadiť peniaze alebo to investovanie je inak? Najmä mileniáli sú najmenej dôveryhodnou generáciou Wall Street. Typickí 20- a 30-roční ľudia sa najskôr obrátia na technológie, aby im poradili pri investíciách a až potom sa pýtali ľudských finančných poradcov. Štúdia Harvardskej univerzity ukazuje, že iba 26 percent mileniálov vlastní akcie a ich investičný profil vyzerá skôr ako profil dôchodcov.
Problém je, že hranie príliš na istotu má svoje riziká. Akciový trh za posledných šesť rokov raketovo vzrástol o viac ako 200 percent. To znamená, že hodnota 5 000 USD v hotovosti, ktorú ste umiestnili na burzu v marci 2009, by práve teraz mala hodnotu najmenej 18 000 USD. To stačí na začatie školného účtu na vysokej škole.
Každá zaneprázdnená mama, ktorú poznám, má tri až štyri účty na sociálnych sieťach a každá štedro zdieľa cenné informácie, dokonca aj o peniazoch: ako ich ušetriť, ako ich minúť a dokonca aj investovať. Nástroje sociálnych médií ako Facebook a Tip’d Off nám umožňujú zdieľať investičné tipy s ešte väčším počtom priateľov a neznámych ľudí. Sú však vaši priatelia na Facebooku skutočne vaším najlepším zdrojom serióznych investičných rád? Chcete im zveriť plánovanie dôchodku?
Zoznámte sa s robo-poradcom
Možno ste už počuli pojem robo-poradcovia. V skutočnosti to nie je personalizované poradenstvo, takže za oponou nie sú žiadni poradcovia. Aplikácie ako RobinHood, SigFig a FutureAdvisor vám uľahčujú prístup k počítačom generovaným akciovým portfóliám a investovanie prakticky zadarmo. Keď prejdete na jednu z týchto stránok, dostanete päť až desať otázok, aby ste si vytvorili svoj profil, väčšinou otázky o tom, aké riziko chcete so svojimi peniazmi podstupovať. Roboty robia prácu, aby prišli s navrhovaným spôsobom, ako diverzifikovať a investovať svoje úspory, väčšinou do akcií. Ak vám vyhovuje nechať robotov investovať priebežne, pohodlne sa usaďte a nechajte softvér vyvážiť a automaticky vykonať úpravy.
Pri porovnávaní možností robo-poradenstva majte na pamäti:
Investičné voľby. Niektorí robo-poradcovia vás obmedzujú na malý výber ETF, zatiaľ čo iní uzavreli partnerstvo s viacerými skupinami podielových fondov, aby poskytli širší okruh možností.
Kompletné investičné služby. Ponúkané služby môžu siahať od alokácie aktív po rebalancovanie, reinvestovanie dividend a zber daňových strát, nahradenie stratených držieb podobnými cennými papiermi a kompenzáciu straty kapitálovými ziskami na dani účely. Nezabudnite požiadať o rozpis príslušných poplatkov.
Poplatky. Robo-poradcov možno nájsť s nízkymi až žiadnymi poplatkami a na otvorenie účtu nie je potrebný žiadny minimálny vklad. Poplatky sa môžu zvyšovať pohyblivo v závislosti od zostatku na účte a využívaných služieb.
Najväčšou výhodou je, že sa môžete vyhnúť obchodovaniu s dotieravými maklérmi. Zlou správou je, že už nemáte prístup k vysoko personalizovanému poradenstvu, ktoré by ste mohli získať od skutočne dobrého ľudského finančného poradcu. Robo-poradcovia majú obmedzenia najmä pre nového investora.
Budem niekedy potrebovať ľudského finančného poradcu?
Keď všetko, čo potrebujete, je malá pomoc pri vyriešení toho, ako chcete rozdeliť svoje investičné peniaze... inými slovami, rozdeľte ich medzi rôzne triedy aktív, ako sú akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti alebo hotovosť, riešenie robo je tu, aby navrhlo nejaké dobré matematicky testované stratégií. Ale tieto roboty tu nie sú dostatočne dlho na to, aby mali skutočne spoľahlivé záznamy. A dovoľte mi, aby som sa vás opýtal, čo sa stane, keď vaše skvelé dieťa skutočne prijmú do Whartonu a teraz musíte prepadnúť svoj dôchodkový plán, aby ste splnili stratosférické školné? Čo ak sa ocitnete rozvedený a vaša osada je menšia alebo oveľa väčšia, ako sa očakávalo, alebo stratíte rodiča a zdedíte malý majetok? V týchto bodoch života sa investičné, daňové a právne otázky stávajú oveľa zložitejšími a investovanie sa stáva oveľa osobnejším a emocionálnejším.
Vtedy roboti nevedia pomôcť. To sú časy, keď sa vzťah s ľudským finančným poradcom stáva prioritou. Čo ak práve začínate ako úplne nový investor? Digitálne portfóliá šetria čas a peniaze, keď už je vaše finančné plánovanie na správnej ceste, ale v skutočnosti vás nedokážu začať. Skutočný a kvalifikovaný investičný poradca vás vzdeláva a prevedie celým procesom.
Peniaze sú a vždy boli emocionálne. Skutoční ľudia chcú ľudskú interakciu spolu s osobným, prispôsobeným investičným plánom. Nehovoriac o zvereneckom vzťahu, aby ste vždy konali vo vašom najlepšom záujme.
Najlepšie z oboch svetov
Sociálne siete a robo-poradcovia by nemali nahrádzať vášho ľudského poradcu. Sú však veľmi dobrí v vykorenení zlých finančných poradcov. Technológia si konečne vynucuje transparentnosť a odhaľuje poplatky za investičných poradcov a skutočnú výkonnosť. Moja rada je využiť túto výhodu a spojiť najlepšiu technológiu s ľudskými znalosťami. Spolu s ďalšími tisícročnými rodičmi míňate každý rok na svoje deti 1 bilión dolárov. Chcete sa uistiť, že vaše peniaze sú investované rozumne a rastú podľa toho, ako rastú potreby vašej rodiny.
