Na domácnosti je milión vecí, ktoré by ste mali milovať. Na americkom sne je postavená sloboda a pohodlie vlastného priestoru, ale povedzme si úprimne - splácanie hypotéky je stresujúce AF. Vyrovnanie sa a vyplatenie šteňaťa čo najskôr to môže znieť ako najlepšia finančná stratégia, ale v skutočnosti to nie je vždy najmúdrejšie rozhodnutie.
Viac: 30-dňová výzva na peniaze, ktorá vám ušetrí množstvo peňazí
Problém s refinancovaním
Keď úrokové sadzby klesajú - niekedy dosahujú rekordné minimá - majitelia domov sa nechávajú zlákať na nižšiu mesačnú splátku. Či už sa snažíte znížiť svoje výdavky alebo zamerať úspory na niečo iné, existuje mnoho dôvodov, prečo môže byť refinancovanie výhodné. Twist je však v tom, že pri každom refinancovaní, ak držíte rovnakú dobu pôžičky (často 30 rokov), pokračujete v rozdeľovaní dlžnej sumy na 30 rokov - znova a znova. Ak je vašim konečným cieľom úplne splatiť pôžičku, každé refinancovanie ďalšej 30-ročnej pôžičky vás vráti.
Výhody predčasnej výplaty
Zdá sa, že je samozrejmé, že ak máte k dispozícii hotovosť na predčasné splatenie hypotekárneho úveru, mali by ste to urobiť. „Áno, predčasné splatenie pôžičky má svoje výhody,“ hovorí Susan Meitnerová, Generálny riaditeľ spoločnosti Centennial Lending Group, LLC, „prvým a najdôležitejším z nich je, že počas trvania pôžičky zaplatíte menší úrok. Tieto úspory môžu byť často veľmi významné. Druhým je psychologický prospech z toho, že nemusíte každý mesiac splácať hypotéku - úplne vlastniť svoj domov, “dodáva.
"Ak platíte 5 -percentný úrok z hypotéky a iba 2 percentá z investície, môže byť dobrým rozhodnutím splatiť alebo splatiť hypotéku," hovorí Peter Grabel luxusnej hypotéky. "Ak chcete urobiť informované rozhodnutie, musíte presne určiť náklady na hypotéku a návratnosť investícií (po zdanení)," dodáva.
Preskúmajte svoje dôvody
Nie každý by pociťoval rovnaký pocit úľavy pri definitívnom splatení svojej mesačnej hypotéky. Grabel odporúča ľuďom v tejto situácii, aby starostlivo preskúmali svoje dôvody, prečo chcú predčasne splatiť hypotéku. "Spýtajte sa sami seba - radšej by ste nemali peniaze v banke a hypotéku, alebo máte peniaze v banke a máte hypotéku?" Navrhuje Grabel. "Neexistuje správna ani nesprávna odpoveď." Niektorí ľudia nechcú mať žiadny dlh, ale dôležitá je aj likvidita, “dodáva.
Existujú nejaké nevýhody?
Neskočte do splácania hypotekárneho úveru bez vážneho zváženia svojej konkrétnej finančnej situácie. "Nevýhody predčasného splatenia pôžičky by zahŕňali stratu odpočtu dane z hypotéky," hovorí Meitner. „Ďalšou nevýhodou by bola neschopnosť použiť peniaze, ktoré majiteľ domu použil na splatenie pôžičky, na investovanie inde, za potenciálne lukratívnejšiu úrokovú sadzbu, ako si majiteľ domu sporí, “zdieľa. "Ak môžete potrebovať hotovosť na zaplatenie detí na vysokú školu alebo na podnikanie, môžete byť veľmi radi, že máte hypotéku a úspory," dodáva Grabel.
Váš hypotekárny veriteľ môže tiež stanoviť poplatky za predčasné splatenie, ktoré môžu pravdepodobne prevážiť nad výhodou. Meitner zdieľa ďalší dôvod, prečo predplatenie nemusí byť tou najlepšou voľbou. "Na účely kreditu, každý mesiac splácania hypotéky vytvára lepší úverový profil, najmä pre." niekto, kto nemá veľa ďalších veriteľov, čo uľahčuje požičiavanie peňazí v budúcnosti, “hovorí hovorí. V tomto zmysle sa vzdaním hypotéky môžete vzdať niektorých z najlacnejších peňazí, ktoré si kedy požičiate - nadobro. "Akonáhle splatíte hypotéku, môže byť nemožné alebo drahé požičať si ju znova," hovorí Grabel. "Videl som dlžníkov splácať hypotéku, aby mi zavolali o rok alebo dva neskôr a povedali, že potrebujú hotovosť." V tom čase už nemusia byť oprávnení požičiavať si a je nepravdepodobné, že by sa úrok kvalifikoval ako odpočítateľný úrok (podľa IRS Pub 936 - obráťte sa na svojho účtovníka), “dodáva.
Viac:Ona vie Redaktori zdieľajú svoje najchytrejšie tipy na úsporu peňazí
Ako sa rozhodneš
Grabel navrhuje, aby majitelia domov pri tomto rozhodovaní mysleli dlhodobo. "Banka vám uzamkne náklady [sadzba] na 30 rokov," hovorí. "Možno dnes nezarábate 4 percentá, ale môžete na svojich investíciách dlhodobo zarobiť viac?" dodáva. "Hypotéka je pravdepodobne najlacnejší peniaz, aký si kedy požičiate, takže ak máte iný dlh (kreditné karty, študent.) pôžičky) alebo ak v blízkej budúcnosti očakávate potrebu peňazí, pravdepodobne by ste sa nemali so splácaním hypotéky ponáhľať, “hovorí akcie.
Pred rozhodnutím o predčasnom splatení hypotéky na domácnosť zvážte svoju osobnú situáciu a preskúmajte všetky tieto uhly.
Zdroje:
AARP kalkulačka splácania hypotéky
Článok MSN Money o spôsoby, ako predčasne splatiť hypotéku
Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa informácie o hypotékach
Pôvodne publikované v júni 2014. Aktualizované v októbri 2017.
