Есть большая вероятность, что многие люди, читающие это, не беспокоятся о своей пенсии. И очень велика вероятность, что многие люди должен будьте обеспокоены, но вся индустрия пенсионных фондов настолько запутана излишне, что оставляет их в стороне на собраниях компаний по этой теме.
Общий Пенсионные активы США достигли 24 триллионов долларов - и 36 процентов всех финансовых активов семьи являются пенсионными активами, так что мы, конечно, не говорим о мелочах. И все же, как указал Джон Оливер на На прошлой неделе сегодня вечером, по-прежнему существует слишком много путаницы в отношении финансовых консультантов и их роли в помощи нам в инвестировании, а также в отношении зачастую непристойных сумм комиссионных, которые мы платим за инвестирование наших сбережений.
Более: Эти хаки от Netflix выведут ваше увлечение на совершенно новый уровень
Во-первых, немного о финансовых советниках или советниках по управлению благосостоянием: большинство из них не в этом, потому что ваше счастье и богатство для них дороже, чем все золото в Неваде. Фактически, некоторые из них имеют такие названия должностей, которые кажутся важными, потому что никто не понимает, чем они на самом деле занимаются, но не обязательно имеют полномочия, подтверждающие это. Что еще более важно, говорит Оливер, многие из них получают комиссионные, а это значит, что вам следует провести исследование, прежде чем следовать их советам по инвестициям. Некоторые финансовые консультанты, например, сильно настаивают на аннуитетах, которые выплачивают доход каждый год, даже если они не в интересах человека. Они делают это, потому что хотят получить щедрую комиссию от сделки.
Есть исключение из этого правила: если ваш советник является доверенным лицом, он или она должны действовать в ваших интересах, что, как указывает Оливер, является сверхъестественным. «Это все равно что узнать, что только официантам некоторых ресторанов запрещено эякулировать в вашу еду», - сказал он.
Более:Взыскание долгов - дело более мрачное, чем вы можете себе представить
Если вы работаете в компании, которая предлагает план 401 (k), вам, конечно же, следует его принять. Но Оливер говорит, что даже они могут быть «золотой жилой для компаний, оказывающих финансовые услуги», потому что с вашим 401 (k) связано много комиссий, о которых вы, возможно, не подозреваете. Благодаря сложным процентам даже небольшие сборы могут накапливаться. Оливер приводит один пример плана, который предлагал 7-процентную прибыль и 2-процентную годовую плату - за 50 лет вы потеряете почти 2/3 того, что у вас было бы. «Они крошечные, едва заметны и могут съесть твое гребаное будущее», - сказал Оливер о гонорарах.
Есть два типа сберегательных планов: индексные фонды с низкой комиссией и активно управляемые фонды, в которых вы Деньги более агрессивно управляется вышеупомянутым финансовым консультантом. Но проблема, по словам Оливер, в том, что многим финансовым менеджерам трудно постоянно обыгрывать рынок. «Большинство управляемых фондов работают не лучше, а часто и хуже, чем индексные фонды», - сказал он. «Вся индустрия пенсионных фондов - потенциальное минное поле».
Более:13 вещей, которые нам хотелось бы, чтобы отцы говорили своим сыновьям
Чтобы доказать это, Оливер и его команда обратились в компанию Avalon Televison, которая нашла пенсионный план от Джона Хэнкока для их 35 сотрудников. Их исследователи обнаружили, что за него взимается комиссия в размере 1,69%, а не плата в размере 24 долларов за участника. Был нанят брокер, который через 50 лет будет стоить сотрудникам 1 миллион долларов гонорара. Если вам интересно, он не был доверенным лицом.
После долгих разговоров о дорогостоящем плане брокер наконец уступил и прислал Excel. таблица, которая показывала, как могут снизиться сборы их фондов, но он допустил ошибку, погрешность которой была больше, чем 10 миллионов долларов. В конечном итоге они снизили гонорары, но Оливер говорит, что их сотрудники будут нет поддерживать отношения либо с Джоном Хэнкоком, либо с их очень дорогим брокером.
Хорошей новостью является то, что Министерство труда издало правило, согласно которому все советники должны стать фидуциарами, начиная со следующего года. Хотя это не превратит нас всех внезапно в машины для экономии денег, по крайней мере, мы можем отдыхать, зная, что их будет меньше людей, которые будут нас подставлять.
В сегменте «Еда на вынос» Оливера с очень забавным Билли Эйхнером в главной роли предлагалось пять простых правил, которые нужно помнить при накоплении на пенсию:
- Начни экономить сейчас. Как в эту самую секунду - нажмите на «Аренда взлетно-посадочной полосы» и соберите все, что не прибито, чтобы вы могли продать это через Etsy.
- Лучше всего использовать недорогие индексные фонды.
- Если вам нужен советник, спросите, являются ли они доверенным лицом - если нет, бегите.
- По мере взросления переводите свои инвестиции с акций на облигации.
- Старайтесь, чтобы ваши комиссионные не превышали 1%.
И, на всякий случай, Эйхнер напомнил нам не забыть умереть. Это может показаться болезненным, но можете ли вы представить себе душевный покой и покой, когда вам больше не придется беспокоиться о деньгах?
Перед тем как уйти, проверьте наше слайд-шоу ниже:
