К: Прия Малани
Покупка дома является важной вехой для взрослых: это краеугольный камень американской мечты и недавний Отчет Zillow показывает, что миллениалы стремятся принять участие в этом процессе, составляя более половины (56 процентов) всех впервые покупающих жилье на рынке. Если вы только начинаете карьеру и живете в дорогом городе, может казаться, что вы никогда не будете готовы купить свое первое место.
Но с твердым планом и пониманием того, что вам нужно делать, американская мечта является достижимо. Имея это в виду, мы составили список из шести вещей, которые нужно учитывать, чтобы узнать, готовы ли вы купить дом.
Более:4 причины, почему аренда не выбрасывает деньги
1. Ответственность за домовладение вас не пугает
Посмотрим правде в глаза: арендаторам это довольно легко. Если что-то ломается, вы вызываете супер, чтобы это исправить. Когда у вас есть дом, вы отвечаете за все - бытовую технику, окна, трубы и многое другое. Это означает, что нужно звонить, чтобы узнать оценки, и ждать, пока появится сантехник или электрик. заменить холодильник, когда он наконец перестанет работать, и зная, что, черт возьми, делать, если труба всплески.
Кроме того, вам также придется поддерживать внешний вид. Если вы живете в пригородной застройке, некоторые ассоциации домовладельцев требуют таких вещей, как еженедельный газон. обслуживание за ваш счет, в то время как городская жизнь означает, что вы несете ответственность за лопатой тротуар, когда идет снег.
В радостях владения домом теряется объем работы, затрачиваемой на поддержание вашего жилища, но содержание вашего дома очень важно, если вы надеетесь, что стоимость вашего дома возрастет. Обращение к сдерживанию означает все, и как часть вашего возраста вы должны решить, хотите ли вы тратить Деньги отремонтировать или продать по более низкой цене.
Некоторым это нравится - привет, поклонники HGTV - и они получают радость от работы по дому. Другие ненавидят это. Просто убедитесь, что вы находитесь в лагере «люблю это» или, по крайней мере, «нормально разобраться и нанять кого-нибудь», прежде чем прыгать.
Более: 4 совета, чтобы сэкономить деньги для вашего первого дома
2. У тебя достаточно сэкономленные деньги вверх (и немного дополнительно)
Очевидный? Возможно. Но учитывая все обстоятельства, это самый важный фактор. Поскольку покупка дома является самой большой статьей расходов, большинство из нас начинает и останавливается на том, чтобы сэкономить на первоначальном взносе (сама по себе огромная работа).
Это хорошее место для начала, но есть гораздо больше затрат, чем просто первоначальный взнос. Обычно я говорю клиентам запланировать дополнительные 5% от покупной цены «на все остальное». Что это включает?
- Большинству кредиторов требуется минимум три месяца денежных резервов - часть ваших счетов 401 (k)
- Обновления в последнюю минуту
- Расходы на переезд
- Новая мебель
Когда вы думаете о том, сколько вы накопили для первоначального взноса, лучше не включать деньги, которые вы зарезервировали на чрезвычайные ситуации; если вы станете домовладельцем, эта учетная запись станет для вас бесценной на случай непредвиденных расходов. (Ваш чрезвычайный фонд должен равняться трем месяцам ваших фиксированных расходов: оплата автомобиля, продукты, транспорт и, конечно же, ваш платеж по ипотеке или аренда.)
Традиционно мы думаем, что при покупке дома нужно откладывать 20 процентов. Но снижение 10 процентов - отличный вариант для миллениалов, особенно в крупных городах, где накопление 20 процентов может быть очень непосильной задачей.
Приведенный ниже пример был создан с учетом 10-процентного первоначального взноса, но вам всегда следует консультироваться с финансовым консультантом, чтобы оценить вашу конкретную ситуацию.
Если вы покупаете дом за 250 000 долларов, вам понадобятся:
- 10-процентный первоначальный взнос = 25000 долларов США
- От 3 процентов до 5 процентов для заключительных расходов = от 7500 до 12500 долларов
- 5 процентов на «все остальное» = 12 500 долларов США.
- Всего тебя должен был спасти (без учета вашего чрезвычайного фонда) = от 45 000 до 50 000 долларов США
3. Вы счастливы, что живете в одном и том же месте в течение длительного периода времени
Когда вы покупаете дом, вы закладываете корни. Недвижимость не является ликвидным активом; на продажу требуется время, и это связано с расходами. Чтобы окупить эти затраты, вам необходимо спланировать проживание в своем доме не менее пяти-семи лет. Если вы не знаете, в каком городе находитесь, или думаете, что ваша работа может вас переместить, то аренда определенно лучший вариант.
4. Вы можете позволить себе то, в чем готовы жить.
Проверка реальности: когда большинство из нас начинает смотреть на дома, мы довольно быстро понимаем, что существует огромная разница между местом, которое мы хотим купить, и местом, которое мы можем позволить себе купить. Вы не должны идти на компромисс в таких вещах, как безопасность, близость и разумная поездка на работу, но вам может потребоваться немного больше времени, чтобы сэкономить на месте, в котором вы хотели бы жить.
Вы будете намного счастливее, если дождались, когда поселитесь в доме, в котором вам хочется жить, а не в том, в котором вы пошли на компромисс. просто потому, что вам нужно было «купить сейчас». И не позволяйте никому заставлять вас покупать что-то, что выходит за рамки комфортного ценового диапазона для ты.
5. У вас привлекательное соотношение долга к доходу
Определить соотношение вашего долга к доходу намного проще, чем кажется, и это один из наиболее важных показателей, о которых следует помнить при подаче заявления на ипотеку. Он информирует вашего потенциального кредитора, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга каждый месяц. Чем ниже ваш DTI, тем вы привлекательнее как заемщик.
Как рассчитать свой DTI:
Сначала начните с суммирования различных платежей, которые вы должны вносить в счет погашения долга каждый месяц. Такие вещи, как минимальные обязательные платежи по всем вашим кредитным картам, выплаты по студенческим ссудам и платежи по автокредиту - все это имеет значение. Получив это число, разделите его на ваш ежемесячный валовой доход (до налогов), и это будет ваш коэффициент DTI.
Пример:
Шаг 1. Сложите ежемесячные платежи по долгу.
Минимальная сумма кредитной карты 150 долларов США + оплата автомобиля 250 долларов США + аренда 1050 долларов США + студенческие ссуды 400 долларов США = 1850 долларов США
Шаг 2. Рассчитайте свой ежемесячный валовой доход
Заработная плата = 65 000 долларов США, тогда ваш ежемесячный доход составляет 65 000 долларов США / 12 = 5 416 долларов США.
Шаг 3. Рассчитайте свой DTI = 1850 долларов США / 5416 долларов США = 34 процента
DTI ниже 36 процентов - лучший вариант. Хотя государственные программы могут предоставлять ссуды с DTI в диапазоне 40 процентов, ваша процентная ставка будет намного выше, и, вероятно, будет сложнее управлять ежемесячными выплатами по долгу.
Более:Нужно экономить? Вот как вы обманываете себя
6. Вы не думаете о своем доме как о инвестиционном или пенсионном плане
В прошлом году, а Нью Йорк Таймс статья показал исследование, которое разрушило все наши мечты о том, что недвижимость является Святым Граалем для инвестиций. В нем говорилось, что за последние 126 лет, за исключением «пузырящихся» рынков (таких как Нью-Йорк, Сиэтл, Сан-Франциско и т. Д.), Цены на жилье просто поспевали за инфляцией. Это означает, что те истории, которые вы слышите о своих друзьях в Бруклине, которые купили шесть лет назад и удвоили свои деньги, являются редкостью, а не нормой.
Мы также не советуем думать о своем доме как о пенсионном плане. Собираясь выйти на пенсию, последнее, что вы хотите сделать, - это продать дом, чтобы иметь достаточно денег, чтобы жить. Когда вам 20 или 30 (и даже 40), у вас еще есть достаточно времени, чтобы обеспечить себе комфортную пенсию без необходимости делать ставку на продажу дома. Это хороший наихудший сценарий, но ваш дом не должен быть краеугольным камнем вашего пенсионного плана.
Первоначально опубликовано Домино.
