Сами по себе сборы могут стоить вам значительного процента ваших инвестиций, а если банки платят гроши за проценты, вы можете фактически терять деньги после уплаты налогов. Узнайте, что вы можете сделать!
Никели и десять центов
Недавно я просматривал отчет о движении денежных средств клиента и узнал, что он заплатил более 250 долларов в виде банковских сборов на счет всего в 9000 долларов. Это чуть больше 20 долларов в месяц. Одни только комиссии обошлись ему чуть более чем в 2,5% от его инвестиций, а поскольку банки платили гроши за проценты, он фактически терял деньги после уплаты налогов на этом счете. Не поймите меня неправильно - банки выполняют очень важную функцию во всех без исключения наших финансовых жизнях, но этот «никель и тусклый» до смерти действительно выходит из-под контроля.
Человеческое прикосновение
Национальный банк Чикаго решил взимать с клиентов три доллара каждый раз, когда они разговаривают с кассиром. Это было простое бизнес-решение, принятое руководством, чтобы побудить клиентов использовать электронные
банковское дело такие услуги, как банкоматы и банковские операции по телефону. Этот шаг вызвал сильное раздражение у многих клиентов банка. Национальные СМИ радовались этому событию и разжигали неприязнь между напоминающими, привычными, привычными людьми и интернет-серфингом, которому это нужно в спешке, «неужели ты не сможешь сделать это быстрее?».Банки узнали, что автоматизация, компьютеризация и электронный банкинг, хотя и пугающие многих, не только рентабельны, но и более действенны и надежны, чем обычные кассиры. Поскольку многие из нас отказываются вносить свою зарплату, снимать деньги или вносить платежи по кредиту через банкомат, банки вынуждены повышать гонорары, потому что продолжать платить человеческому персоналу за задачи, которые можно было бы выполнить, стоит больших денег в электронном виде.
Дело в том, что банки уже несколько лет повышают комиссии и вводят новые. Согласно одному отчету, в 1989 году банки взимали 95 различных сборов. Четыре года спустя они предъявили обвинение более 225. Другое исследование показало, что комиссии на простых текущих и сберегательных счетах выросли на 50%.
Так что ты можешь сделать?
Вы можете подумать, что у вас нет особого выбора сейчас, когда вы уже работаете в своем банке. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свою нынешнюю ситуацию.
- Обращать внимание. Банки не собираются объявлять о новых сборах или повышении ставок гигантскими красными буквами. И вряд ли они заставят профессионального спортсмена объявить о снижении процентной ставки. Часто он напечатан мелким шрифтом и прикреплен к вашей банковской выписке. Найдите время, чтобы прочитать это. Взгляните на комиссию, взимаемую в вашей ежемесячной выписке. Например, возвращенные чеки сейчас в среднем составляют 20 долларов, по сравнению с 15 долларами всего восемь лет назад. Немногие клиенты банков заметили это увеличение или возразили, если бы заметили. А знаете ли вы, что две трети национальных банков отказывают клиентам в том, что они не возвращают чужие чеки?
- Спросите… или Пожаловаться. Банки не любят терять клиентов. Некоторые банки откажутся от комиссии за возврат чека для уважаемых клиентов, которые жалуются, или дадут время, чтобы покрыть недостачу. Попросите банк, выпустивший вашу кредитную карту, отказаться от ежегодной комиссии, снизить процентную ставку или и то, и другое - или намекните, что вы пойдете в другое место.
- Магазин вокруг. Некоторые финансовые учреждения, особенно небольшие банки и кредитные союзы, взимают более низкие комиссии. Кроме того, более мелкие банки более склонны выслушивать жалобы или даже звонить вам, например, в случае овердрафта. Конечно, вы должны взвесить вопрос о сборах с другими факторами. Например, более крупные банки, как правило, предлагают больше услуг, чем более мелкие. Наряду с оплатой необходимо учитывать удобство, финансовую стабильность и качество обслуживания.
- Объедините счета и сервисы. Чем больше видов банковских операций вы используете в одном учреждении, тем больше вероятность того, что вы получите скидки или специальные предложения. Например, если вы сохраняете минимальную сумму на счетах чеков и сбережений, вы можете получить скидки по ссуде, более высокие ставки по депозитным сертификатам (CD) или кредитные карты без комиссии.
- Спросите список сборов. По закону банки обязаны предоставлять список комиссий, взимаемых за базовые услуги, но вам, возможно, придется спросить о комиссиях за менее используемые услуги, такие как перевод средств между банками. Также имейте в виду, что такие вещи, как «бесплатная проверка» могут быть бесплатными только в течение ограниченного времени или иметь особые требования к депозиту.
- Подумайте, какие услуги вам действительно нужны. Изучите различные типы текущих счетов, предлагаемых банком, и связанные с ними комиссии. Есть ли ежемесячная плата за обслуживание? Сколько банк взимает за чек? Какой тип учетной записи вам действительно нужен? Возможно, вам удастся обойтись простой учетной записью, которая позволяет вам выписывать несколько чеков бесплатно, не требует минимального баланса и взимает небольшую комиссию или совсем без нее. Или, если вы делаете чеки на отказ, вам может потребоваться защита от овердрафта.
- Проверьте эти «минимальные» остатки. Узнайте, как банк рассчитывает баланс. Некоторые используют метод среднесуточного баланса, а другие - метод низкого баланса. Это означает, что если ваш баланс упадет ниже минимума хотя бы на один день, вы получите комиссию за учетную запись и, вероятно, потеряете проценты, которые должны быть выплачены за этот период времени. Также спросите, сколько банк считает минимальным балансом. Некоторые банки учитывают сбережения вместе с чеками, а некоторые даже считают депозиты на компакт-дисках.
