Когда процентные ставки по ипотеке растут, знаете ли вы, как эти изменения повлияют на вашу семью? Независимо от того, есть ли у вас ипотека с регулируемой ставкой или ссуда с фиксированной ставкой, изменение процентных ставок может повлиять на ваш ежемесячный доход. бюджет.
Фото: Джеффри Кулидж / Photodisc / Getty Images
Расходы на жилищную ипотеку обычно составляют значительную часть ежемесячного бюджета любой семьи. Когда ставки по ипотеке растут, многие люди застают врасплох и удивляются увеличению их ежемесячных расходов на жилье. Как защитить семейный бюджет от неопределенности, связанной с ростом ставок по ипотечным кредитам?
Цены растут
Многие аналитики прогнозируя, что ставки по ипотеке будут неуклонно расти в течение 2014 года, ссылаясь на план Федерального резервного банка по сокращению стимулирующих мер в качестве основной причины прогнозируемого роста. В настоящее время разрабатываются более высокие комиссии для покупателей жилья с низким доходом, а более строгий процесс проверки ссуд Fannie Mae и Freddie Mac означает, что меньшее количество людей будет иметь право на получение этих ссуд с более низкой ставкой. Примерно две трети жилищных кредитов поступают через эти два агентства. «Финансовая пресса обычно придерживается мнения, что процентные ставки - и, следовательно, ставки по ипотечным кредитам - растут», - говорит он.
Бенни Д. Уоллер, доктор философии., профессор финансов и недвижимости в Университете Лонгвуд. «Например, в июне мы рефинансировали ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет под 2,65 процента. Аналогичное рефинансирование теперь предполагает ставку, близкую к 4 процентам сегодня ».Следите за своей ипотекой с регулируемой процентной ставкой
Многие люди выбирают ипотеку с регулируемой ставкой при покупке или рефинансировании дома. Первоначально более низкие ставки делают ежемесячные платежи меньшими и часто позволяют покупателям жилья покупать более дорогое жилье, чем они могли бы себе позволить с помощью ссуды с фиксированной ставкой. По мере роста ставок растут и ваши ежемесячные расходы на жилье, что может стать неожиданным сюрпризом даже для экономически подкованных потребителей.
«Любой человек с регулируемой ставкой, не планирующий продажи в ближайшем будущем, должен искать возможность рефинансирования сейчас», - делится Уоллер. ARM [ипотека с регулируемой ставкой] может существенно повлиять на семейный бюджет. Повышение ARM на 150 базисных пунктов или 1,5 процента может повлиять на ежемесячный платеж на целых 200 долларов », - предупреждает он. «Например, 30-летняя ставка ARM в размере 200 000 долларов США при 3 процентах, скорректированная в сторону повышения до 4,5 процентов, увеличит ежемесячный платеж на 170 долларов США. Такое увеличение может серьезно повлиять на семью, у которой ограниченный бюджет », - добавляет он.
Рефинансировать или нет?
Эрик Смолл В 2002 году он стал соучредителем небольшого ипотечного банка, который увеличился до 800 сотрудников и ежемесячно продавал кредитные пакеты на сумму от 50 до 100 миллионов долларов банкам Уолл-стрит. Сейчас он работает консультантом в нескольких ипотечных банках в округе Ориндж, штат Калифорния, в области маркетинга, операций и соблюдения нормативных требований. «Домовладельцы, которые в настоящее время получают ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, должны серьезно подумать о рефинансировании в течение следующих 12 месяцев», - говорит он. «Заемщики, которые планируют жить в собственности или сдавать ее в аренду более 5–7 лет, должны рефинансироваться в продукт с фиксированной ссудой».
Хотя это более долгосрочная стратегия, Small по-другому смотрит на владельцев ипотечных кредитов, которые планируют продать в ближайшем будущем. «Тем не менее, домовладельцы, которые планируют продать недвижимость в течение 5 лет, должны рассмотреть возможность рефинансирования в продукт с регулируемой процентной ставкой, который устанавливается на срок от 3 до 10 лет, прежде чем он начнет корректироваться. Эти продукты обычно на 0,5–1,25% ниже, чем стандартные 30-летние фиксированные цены », - добавляет он.
У вас отличная фиксированная ставка?
Является ли ваш жилищный ипотечный кредит ссудой с фиксированной ставкой? Поскольку процентные ставки начинают медленно расти, вы можете рассмотреть рефинансирование кредита с фиксированной ставкой если от этого будет достаточно выгод - до того, как ставки вырастут слишком высоко. В целом, имеет финансовый смысл рефинансировать ссуду с фиксированной процентной ставкой, когда затраты на рефинансирование (заключительные расходы) могут быть компенсированы ежемесячной экономией на платежах за относительно короткий период времени. Например, если рефинансирование ипотечного кредита с фиксированной ставкой до более низкой ставки приводит к ежемесячному платежу на 185 долларов меньше. чем то, что вы платите в настоящее время, но затраты на закрытие составляют 2000 долларов, вам понадобится почти 11 месяцев, чтобы окупить рефинансирование. Если вы планируете оставаться в доме дольше указанного срока, то рефинансирование может иметь для вас смысл.
Имейте в виду, что рефинансирование ипотеки не влияет на сумму вашей задолженности по ссуде; это реструктуризация. Если вы заплатили 12 лет по своей 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой и перефинансируете 30-летнюю ссуду с более низкой ставкой, ваши выплаты будут меньше, но сумма вашей задолженности теперь распределена еще на 30 лет. Домовладельцы должны учитывать все эти факторы при принятии решения о рефинансировании ипотечных кредитов.
Больше семейных финансов
Дети и кредитные карты: как скоро, еще рано?
Домохозяйки и финансы: ответы на четыре актуальных вопроса
Создание аккаунтов для детей: практические и налоговые последствия
