Если вы начнете раньше, у вас будет более сорока лет, чтобы накопить на
выход на пенсию. Напротив, даже у самых усердных вкладчиков будет меньше денег.
вдвое меньше, чем столько лет, чтобы накопить средства на своих детей.
образование. Означает ли это, что финансирование колледжа должно иметь приоритет после
вы стали родителем? Точно нет.
Не поймите меня неправильно. Пенсия и финансирование образования являются важными финансовыми целями домохозяйства. Они конкурируют за одни и те же скудные доллары после уплаты налогов, поэтому, если вы вложите больше денег в одно, у вас неизбежно останется меньше для другого. Но ответ не в том, чтобы просто идти наполовину.
В идеальном мире у всех нас было бы достаточно средств, чтобы накопить на уютную пенсию, а также мы могли бы отправить наших детей в школу Лиги плюща. Но это реальность, а не фантазия. Опросы показывают, что американцы недостаточно экономят, и точка.
Итак, если предположить, что у вас недостаточно дохода, чтобы делать все, что вы хотите, и, возможно, вы немного откладывали дела, чтобы усугубить ситуацию, какая цель должна быть приоритетной? Без сомнения, ответ таков: пенсионные сбережения должны быть вашим главным приоритетом. Это не значит, что вы должны игнорировать других, но поверьте мне в этом — нет никаких студенческих ссуд или финансовой помощи для выхода на пенсию.
Есть три основные причины, по которым пенсионные накопления должны стоять на первом месте. Во-первых, вам нужно накопить гораздо больше денег для выхода на пенсию, чем для расходов на обучение в колледже. Чем раньше вы отложите деньги, тем больше они смогут накапливаться с годами. Если вы не начнете, пока ваши дети не поступят в колледж, будет очень трудно, если вообще возможно, достичь пенсионных целей, особенно если вы родитель старше среднего возраста.
Во-вторых, пенсионные сбережения более эффективны с точки зрения налогообложения, чем сбережения в колледже. Независимо от того, откладываете ли вы сбережения через план с отсрочкой уплаты налогов, спонсируемый работодателем, или через индивидуальный пенсионный счет, вы сможете вложить деньги до налогообложения, и вам не придется платить налог на доход или рост до тех пор, пока через много лет вы не уходить в отставку. Доступные в настоящее время сберегательные программы для колледжей требуют уплаты взносов после уплаты налогов и обычно освобождают вас только от уплаты подоходного налога штата.
Третья причина, по которой пенсионные накопления должны стоять на первом месте, заключается в том, что они не обязательно лишат вас возможности позволить себе образование. расходы позже, в то время как неспособность накопить на пенсию может означать, что вы будете зависеть от своих детей в течение многих лет в будущем. Ваше будущее финансовое благополучие — это подарок, который вы можете начать делать сегодня.
Одна из стратегий, которая может сочетать обе цели, заключается в том, чтобы максимизировать свои пенсионные сбережения сейчас, а затем занять деньги для колледжа, когда придет время (используя студенческий кредит или кредит под залог дома). Вы даже можете взять перерыв в платежах в пенсионный фонд (или уменьшить сумму взноса) на период времени, пока вы выплачиваете кредит. По сравнению со стратегией разделения сбережений между двумя целями или, альтернативно, накопления сначала для колледже, а затем на пенсию, это приведет к самому большому накопленному богатству к тому времени, когда вы уходить в отставку. Студенческие ссуды имеют выгодные ставки, и в течение периода погашения ссуды ваше ранее накопленное пенсионное богатство по-прежнему делает за вас тяжелую работу, увеличиваясь в стоимости с учетом отложенного налога.
Последний совет, и, возможно, самый важный: что бы вы ни решили делать, убедитесь, что вы внести достаточный вклад в пенсионный план, спонсируемый работодателем, чтобы получить соответствующие доллары, которые предложенный. Например, если ваш работодатель будет отчислять дополнительные 3 процента в план на каждые 3 процента заработной платы, которую вы вносите, то обязательно убедитесь, что вы вносите эти 3 процента. В противном случае это все равно, что оставить деньги лежать на столе. И нет никаких совпадений для сохранения колледжа.
