Основы инвестирования: основы кредита – SheKnows

В рамках серии «Основы инвестирования» мы обсудили несколько элементов инвестирования, включая роль страхования в обеспечении вашей финансовой независимости. Мы также обсудили инвестиционную пирамиду и то, как диверсифицированный портфель, а также стабильный и последовательный инвестиционный план могут привести вас к достижению пенсионных целей. Следующие несколько статей посвящены основам кредита и роли, которую он играет в вашей финансовой картине.

Большая картина
Кредитный мир — это бесконечный цикл заимствования и одалживания денег, которых у людей нет, но которые они ожидают получить в будущем. У нашего общества гораздо больше «покупательной способности», чем наличных денег. Пока вы добросовестно выплачиваете то, что занимаете, ваши кредиторы также вернут то, что они одолжили, и цикл будет продолжаться. Однако это очень деликатная система, и каждый раз, когда кто-то нарушает обещание, не производя платеж или по какой-либо другой причине, происходит потеря веры в того, кто платит, система страдает, потому что вся система основана на доверии и достоверность.

Игроки
На кредитной арене пять основных игроков. Первые — это покупатели, представляющие собой предприятия и таких же людей, как вы, которые хотят купить продукт или услугу, которая стоит больше, чем вы готовы или в состоянии потратить на нее, используя наличные деньги. Затем вы будете искать кредитора, который одолжит вам деньги и будет взимать проценты в обмен на привилегию использовать их деньги. Так работают кредитные карты, автокредиты и кредитные банки.

Следующие игроки – продавцы. Это могут быть владельцы магазинов и/или поставщики услуг, которым необходимо продавать, чтобы оставаться в бизнесе. Некоторые продавцы предлагают клиентам кредиты. Другие организуют для своих клиентов получение ссуд от внешнего кредитора (часто получая комиссию за направление), а третьи — это компании, выпускающие кредитные карты, которые в основном перечисляют деньги непосредственно покупатель. В любом случае, во время продажи наличные деньги переходят из рук в руки или практически не переходят, но продавец может зарегистрировать продажу, а кредиторы могут зарегистрировать новые ссуды.

Кредиторы, которые выдают ссуды и взимают проценты, делают это, полагаясь на то, что их заемщики будут добросовестно платить (это также называется добросовестным кредитованием). Затем им нужно собрать больше денег, чтобы иметь возможность выдавать больше кредитов и оставаться в бизнесе, пока эти кредиты не будут погашены. Кредиторы также занимают деньги у других кредиторов и, если они являются банком, они также могут брать кредиты непосредственно у федерального правительства.

Примечание: основная ставка — это ставка, которую банки взимают со своих лучших клиентов, которые обычно являются очень богатыми клиентами. Затем они взимают более высокую ставку, которая является основной плюс определенный процент в зависимости от кредитоспособности этого человека. Учетная ставка — это процентная ставка, которую Федеральный резервный банк взимает с других банков. Она всегда ниже основной ставки, поэтому банки могут быть уверены, что займут по более низкой ставке, а кредитуют по более высокой ставке. На этом «спреде» банковская индустрия зарабатывает часть своих денег.

Банк федерального правительства, называемый Федеральным резервным банком, ссужает деньги банкам специально для того, чтобы обеспечить их достаточным количеством наличных денег для продолжения бизнеса. «ФРС» выдает кредиты, основываясь на вере в то, что банки будут добросовестно возвращать их, что частично зависит от заемщиков банка, таких как вы, добросовестно их выплачивающих. Однако ФРС тоже должна откуда-то получать деньги. Они могут печатать больше, получать от налогов и занимать.

Последняя часть — это роль, которую предприятия и частные лица играют в кредитовании денег федерального правительства при покупке казначейских облигаций и ценных бумаг. Когда облигация покупается, вы фактически ссужаете деньги эмитента облигации и ожидаете погашения по графику с процентами с течением времени. Правительство добавляет бонус, разрешая проценты, полученные от займов, которые вы делаете, быть освобождены от налогов. Затем они используют эти деньги для погашения взятых взаймы денег. Как видите, это гигантский вращающийся цикл со многими ключевыми частями, которые должны оставаться нетронутыми, чтобы функционировать правильно.

Люди, которые добросовестно платят и не перенапрягаются, вознаграждаются более высокой кредитоспособностью, и это, в свою очередь, облегчает им повторное заимствование. Федеральная резервная система опирается на «полное доверие и доверие» федерального правительства или, другими словами, нас просят быть полностью уверенными в кредитоспособности правительства, что оно погасит то, что мы ссужаем это.

Концепция кредита
Когда люди или предприятия одалживают вам деньги, они верят, что вы вернете им деньги. Кредит происходит от латинского слова, означающего «credo», что означает «я верю». Кредитная система доступна для всех, если вы добросовестно выплачиваете свои долги. Если злоупотреблять, кредитная система может стоить вам сотни, если не тысячи долларов каждый год.

В кредитной игре есть четыре ключевых элемента:

Вам предлагают кредит, и с этим вы можете купить дом, автомобиль или почти все, что вы хотите. Ваши коммунальные предприятия даже позволяют вам использовать их товары и платить за них после того, как они были использованы. Вот почему так важно постоянно вовремя оплачивать счета. Как потребители, мы всегда принимаем этот факт как должное.

«Используй или храни» — это концепция использования денег кредиторов сейчас и постепенного погашения их или хранения кредитной линии и использования ее по мере необходимости. Кредитные линии собственного капитала работают таким же образом, как и кредитные карты. Вы платите только за то, что используете. По мере улучшения вашего кредитного рейтинга или увеличения вашей зарплаты доступность вашей кредитной линии также будет увеличиваться.

Погашение вашего долга процесс погашения того, что вы заимствовали. Эти платежи потребуют часть вашего будущего дохода, но также уменьшат ваш долг. Распределяя платежи по времени и выплачивая проценты, вы увеличиваете общую стоимость займа. Это может быть компенсировано двумя преимуществами: отсутствием единовременной выплаты авансом и возможностью планировать бюджет на будущее. Помните также, когда вы принимаете кредитное соглашение, вы обязаны соблюдать это соглашение и его условия.

Окончательная концепция заключается в создании большего количества кредитов. Ваша способность последовательно погашать долг показывает, как вы обращаетесь с кредитом, и кредитор сообщает об этом бюро кредитных историй. Если вы добросовестно погасили долг и добросовестно справились с любыми проблемами, вам, скорее всего, предложат больше кредита. Это улучшит вашу «кредитоспособность» и позволит вам получить лучшие кредитные ставки и иметь более высокий кредитный рейтинг.
Как видите, кредитный цикл и понимание основных элементов кредита жизненно важны для вас и вашего образа жизни. Важно жить по средствам и быть осторожным, чтобы не влезть в чрезмерные долги. Если у вас чрезмерная задолженность, вам следует обратиться за советом к квалифицированному финансовому консультанту, который поможет вам определить наилучшие альтернативы для решения ваших проблем с задолженностью. В следующей статье мы обсудим ваш кредитный профиль и понимание системы кредитной отчетности.