Страхование является одним из ключевых элементов финансового планирования на всю жизнь и может свести к минимуму большие катастрофические потери. Сколько страховки и когда она вам понадобится, зависит от меняющихся жизненных ситуаций. Например, вам нужна страховка автомобиля, если вы владеете автомобилем, или страховка арендатора или домовладельца, когда вы снимаете квартиру или покупаете дом. В этой статье мы рассмотрим основные виды страхования и некоторые события, которые они покрывают.
Страхование работает, обеспечивая защиту от катастрофических финансовых потерь. Некоторые из этих потерь включают:
- Доход от болезни, инвалидности или смерти
- Медицинские расходы, которые страхуют от плохого здоровья
- Имущество, поврежденное в результате аварии, кражи и стихийного бедствия
- Судебный иск, если вы или ваша собственность (ы) вовлечены в травму или потерю другого лица.
Премия определяется потенциальным размером убытка, который вы хотите покрыть, и уровнем риска, который может возникнуть в связи с этим убытком. Страховые компании объединяют деньги или премии своих страхователей и формируют фонд, который защищает от убытков, компенсируя понесенный ущерб.
Автомобильное страхование
Страхование автомобиля защищает вас от убытков из-за повреждения имущества, телесных повреждений и травм других лиц. Как вы, возможно, уже знаете, автострахование для подростков-водителей очень дорого из-за отсутствия опыта и увеличения вероятности аварии. Один из способов минимизировать стоимость автострахования — это иметь чистый водительский стаж, то есть несчастных случаев или штрафов за превышение скорости, а также для увеличения франшизы, которая представляет собой часть, которую вы платите из карман. Многие компании считают, что более высокая франшиза — это способ для застрахованных контролировать свое поведение и защищаться от вождения, подобно «разделенной ответственности».
Медицинская страховка
Хотя большинство людей имеют медицинскую страховку через своих работодателей, все больше и больше людей вынуждены покупать собственную страховку. Медицинское страхование сильно варьируется от плана к плану, и часто ваш выбор ограничен тем, что ваш работодатель хочет покрыть и что он может себе позволить. Некоторые планы компании требуют, чтобы вы, как работник, платили часть страхового взноса (скажем, 30 процентов), в то время как компания покрывала остаток (70 процентов). В других планах работодатель может забрать 100 процентов премии. Общие переменные планов медицинского страхования включают в себя:
- Ежегодные франшизы, которые представляют собой сумму, которую вы должны оплачивать по своим медицинским счетам каждый год до того, как ваша страховка вступит в силу.
- Совместное страхование или доплата, которая представляет собой процент медицинских расходов, которые застрахованное лицо должно оплатить (после оплаты франшизы). Соотношение доли обычно составляет 20 процентов, выплачиваемых застрахованным лицом, и 80 процентов, выплачиваемых работодателем. Может быть конкретная сумма стоп-лосса в размере 2000 долларов, и тогда страховая компания оплатит 100% дополнительных расходов.
- Максимальное покрытие — это пожизненный лимит на общую сумму, которую выплатит ваша страховая компания. Некоторые HMO имеют неограниченное покрытие, потому что они могут лучше контролировать расходы, чем традиционные планы.
Страхование по инвалидности (DI)
DI – это страхование для защиты от потери дохода в результате личной инвалидности. Это отличается от травмы, полученной на работе, которая покрывается компенсационным страхованием работников работодателя. Многие крупные компании предлагают ту или иную форму страхового покрытия инвалидности, хотя оно может быть ограниченным по своему характеру. Как правило, DI ограничивается половиной или двумя третями вашей брутто-зарплаты. Ограничение предназначено для того, чтобы дать работнику стимул вернуться к работе как можно скорее. Важно иметь страховое покрытие по инвалидности, однако оно может быть очень дорогим, поскольку оно основано на факторах риска в вашей профессии и вашем возрасте.Страхование жизни
В прошлой статье мы обсудили различные виды страхования жизни и их использование. Вот краткий обзор:1. Срок жизни: Самая простая и наименее дорогая форма страхования, позволяющая купить страховку на год или определенный период времени. Если вы умрете в течение застрахованного периода времени, номинальная сумма полиса будет выплачена вашим бенефициарам или вашему имуществу.
2. Универсальная жизнь: Позволяет вам варьировать свои годовые страховые взносы, обеспечивает покрытие и создает некоторую денежную стоимость, которая обычно является фиксированной суммой денег. Политика может длиться дольше, если денежная стоимость достаточно адекватна для оплаты страховых взносов. Если вы умираете в течение застрахованного периода, номинальная сумма выплачивается вашим бенефициарам или вашему имуществу, но страховая компания сохраняет остаток денежных средств.
3. Переменная универсальная жизнь: Позволяет вам выбрать, как инвестировать ваши страховые деньги, и вы решаете, какой риск вы хотите взять на себя, пытаясь достичь высокого уровня прибыли. Если вы умрете в течение застрахованного периода времени, номинальная сумма и денежная стоимость на отдельных счетах выплачиваются вашим бенефициарам или вашему имуществу.
Страхование собственности
Страхование имущества включает страхование недвижимого имущества, то есть дома или кондоминиума, и страхование имущества физических лиц, то есть мебели, электроники, ювелирных изделий и т. д. Эта страховка возместит вам убытки из-за пожара, кражи и стихийных бедствий, которые прописаны в вашем договоре.Страхование гражданской ответственности или зонтичное страхование
Страхование ответственности защитит вас от потенциальных убытков из-за судебных исков, предпринятых против вас из-за предполагаемой небрежности. Страхование ответственности включено в автострахование и страхование домовладельцев. В полисе домовладельца он покрывает судебные иски, которые могут возникнуть в результате падения человека на тротуаре или укуса вашей собакой.Прежде чем купить страховку, вам нужно сравнить полисы, чтобы увидеть, как они сочетаются друг с другом. Вам следует вести дела с опытным агентом, финансовым консультантом или брокером, который разбирается во множестве различных страховых компаний и может подобрать для вас наилучший полис, соответствующий вашим индивидуальным потребностям. Страхование вашего имущества, жизни и здоровья имеет решающее значение для вашего финансового благополучия. По мере того, как вы накапливаете богатство в течение длительного периода времени, соответствующая страховка защитит вас от потерь, которые могут уничтожить ваши активы и подорвать вашу дорожную карту к финансовому успеху.
