В рамках нашей кредитной серии мы обсудили кредитный цикл и концепцию кредита. В этой статье мы расскажем о вашем кредитном профиле и о том, как работает система кредитной отчетности. Кредит — это очень личное дело, потому что он является отражением вас. Ваш кредитный профиль не делает вас хорошим или плохим человеком, но делает вас хорошим или плохим кредитным риском. Это моментальный снимок вашей финансовой и личной целостности, потому что предоставление кредита является выражением уверенности в том, что вы своевременно погасите свой кредитор.
Кредитный профиль в основном состоит из двух частей, которые включают в себя заявку и кредитный отчет.
Процесс подачи заявки позволяет кредитору оценить характер и платежеспособность заявителя. В заявлении вам задают вопросы, касающиеся вашей истории занятости и ваших адресов за последние три-пять лет. Ответы на эти вопросы предоставляют кредитору информацию о вашей стабильности. Часто смена работы может сигнализировать кредитору, что вы менее надежны, чем тот, кто остается на работе в течение длительного времени. Ваша история работы дает представление о вашем потенциале заработка: сколько вы заработали, был ли постоянный рост и, конечно же, сумма, которую вы зарабатываете в настоящее время.
Ваши активы также дают представление о вашей платежеспособности. Есть ли у вас активы или инвестиции, чтобы погасить взятые взаймы деньги? У вас есть собственный дом? Ничто так не демонстрирует стабильность, как домовладение.
Ваша долговая нагрузка вступает в игру в этот момент. Вы перегружены долгами или можете справиться с большим? Сколько вы должны, очень важно. Это можно оценить по соотношению вашего долга к доходу, что позволяет кредиторам решить, представляете ли вы хороший риск или нет. Часто люди имеют открытые кредитные карты без остатков на них. Кредиторы рассматривают это как доступную кредитную линию, и даже при отсутствии текущего баланса доступность все еще существует. Это может увеличить ваш долг к соотношению доходов. Если у вас есть кредитные карты, которые вы не используете, или карты с большими доступными кредитными линиями, либо закройте их, либо уменьшите кредитные линии, чтобы улучшить свое положение. Это также убережет вас от соблазна перенапрячься.
Кредитный отчет определяет отношения, которые у вас есть с вашими кредиторами и проверяет правдивость заявления. В нем также представлены ваши действия и отношение к кредиту или вашей кредитоспособности путем перечисления сумма кредита, который был предоставлен вам, и подробное описание вашего заимствования и погашения привычки. Каждый отчет содержит личную информацию: имя, адрес, дату рождения, номер социального страхования и информацию о работодателе. Отчет также включает соответствующие судебные протоколы, такие как судебные решения, налоговые удержания, банкротства или просроченные алименты.
Кредитная история также содержится в кредитном отчете и представляет собой снимок ваших прошлых действий. Он показывает, насколько добросовестно вы расплатились с другими кредиторами, и перечисляет ссуды и кредитные линии на ваше имя за последние годы. Отчеты различаются от каждого из кредитных бюро, но обычно они показывают тип кредита, дату, когда вы начали кредит или открытая кредитная линия, сумма кредита или лимиты кредита, остаток задолженности и ваш платеж шаблон. В отчете может быть указано, например, сколько раз вы опоздали с оплатой, включая случаи, когда вы опоздали более чем на 30, 60, 90 дней.
Бюро кредитных историй: Транс Юнион
а/я 4000
Честер, Пенсильвания, 19022
www.transunion.com
Экспериан
Почтовый ящик 2002 г.
Аллен, Техас 75013
www.experian.com
Эквифакс Кредит
Почтовый ящик 740241
Атланта, Джорджия 30374
www.equifax.com
В дополнение к кредитной истории агентства кредитной отчетности предоставляют список тех, кто спрашивал о вашей кредитной истории или получил отчет в течение последних двух лет. Часто чрезмерные запросы могут быть тревожным сигналом о том, что вы можете подать заявку на получение дополнительного кредита. Это может быть истолковано как то, что у вас есть потенциал для чрезмерной пролонгации и, следовательно, неспособности погасить кредитора, рассматривающего ваш отчет. Так что будьте осторожны, чтобы не обращаться за кредитом в слишком многих местах в течение короткого периода времени.
Если в вашем отчете указана отрицательная кредитная ситуация, вам необходимо отправить письмо в кредитные агентства с объяснением ситуации, в которой вы находитесь. Это может помочь кредитору в определении вашей кредитоспособности. Это тип сценария, в котором проактивность действительно окупается. Многие кредиторы взимают немного более высокую ставку в течение определенного периода времени и снижают свою ставку, когда вы восстанавливаете свою историю платежей.
Кредиторы понимают, что смерть, инвалидность, развод или другое жизненное событие могут оставить след в вашей кредитной истории, но добросовестно платежи продвигаются вперед, активный подход и хорошее общение еще раз сделают вас хорошим кредитором риск.
Закон о равных кредитных возможностях защищает всех потребителей от решений, основанных на личных предубеждениях, ограничивая то, что могут сообщать бюро. Они могут раскрывать судебные решения, поскольку они могут повлиять на вашу способность погасить долг, но они ограничены в сообщении о расе, религии или судимости.
В конце концов, ваша заявка либо одобряется, либо отклоняется на основании оценки кредитором вашей кредитоспособности. Отказ не будет сообщен или появится в более позднем кредитном отчете.
Также полезно обратиться за советом к финансовому консультанту, который понимает систему кредитной отчетности и может помочь вам устранить расхождения в вашем кредитном отчете. В моей следующей статье мы обсудим, как защитить себя и элементы кредитного процесса и как они могут повлиять на ваш кредит.
Истории, которые вам небезразличны, доставляются ежедневно.
