«Ни заемщиком, ни кредитором быть не должно», - предупреждает Шекспир в «Гамлете». Реальность такова, что большинство из нас носит долг. Из Управление деньгами с точки зрения, это не обязательно плохо. Иногда долг - это хорошо. Иногда это просто уродливо. Ключ в том, чтобы нести правильный вид долга, а не слишком большой.
Не ипотечный долг
Большинство сертифицированных специалистов по финансовому планированию рекомендуют брать домой не более 10–15 процентов доходов человека. оплата идет в не-ипотечный долг - это долг, который выплачивается по студенческим ссудам, автокредитам, личным ссудам, кредитным картам и т. д. на. Не менее важно иметь правильный вид долга.
Хороший долг
Хороший долг - это, как правило, долг, который может обеспечить долгосрочную финансовую выплату. Образовательные ссуды для ваших детей или, возможно, карьерное образование для себя, являются хорошим примером. Повышение доходности от образования должно более чем окупить стоимость ссуды.
Ипотечный долг - еще один «хороший» долг. Начнем с того, что немногие потребители могут позволить себе оплачивать дом наличными. Кроме того, ипотека - это хороший долг в том смысле, что дом считается инвестицией, поскольку со временем стоимость большинства домов повысится.
Более серьезный вопрос заключается в том, должны ли домовладельцы выплачивать свою ипотеку раньше срока, если они могут. Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека, и вы получили наследство, которое позволит вам ее выплатить. Или вы думаете о ежемесячной дополнительной оплате основного долга, что может значительно снизить общую сумму процентов, которые вы платите. Тебе следует?
Это зависит от. Предположим, вы можете разумно рассчитывать на более высокую прибыль, инвестируя дополнительные деньги, чем процентная ставка, которую вы платите по ипотеке. Помните, что налоговая льгота по ипотеке снижает ее реальную стоимость для вас. Если у вас 8-процентная ипотека и вы попадаете в группу 28-процентного подоходного налога, вы действительно платите только 5,76 процента по ссуде. Вы, вероятно, сможете разумно инвестировать свои деньги со временем для получения более высокой прибыли, чем это, хотя налоги может частично стереть разницу, если вы не вложите деньги в пенсионный план, не облагаемый налогом, или Ира. С другой стороны, если вы платите очень высокую ставку по ипотеке, погашение ипотеки может быть лучшим местом для ваших денег (подумайте также о рефинансировании).
Автокредиты могут попадать в категорию «хороших» и «плохих» долгов. Заимствование для покупки автомобиля, которое нужно для работы, обычно оправдано. Однако, в отличие от большинства домов, большинство автомобилей со временем теряют ценность, часто быстро.
Бывает слишком много «хороших» долгов. Расстраивать свой бюджет, покупая самый дорогой дом, который вы можете себе позволить, или спортивный автомобиль высокого класса, чтобы добраться до работы, как правило, нецелесообразно с финансовой точки зрения.
Безнадежный долг
Это, как правило, краткосрочная задолженность, при которой ссуда длится дольше, чем предмет, который вы купили вместе с долгом, и по которой нет финансовой окупаемости. Большая часть долгов по кредитным картам попадает в эту категорию. Люди платят за все: от ужина до игрушек, одежды и отпуска с помощью кредитной карты, и они все еще платят за них еще долго после того, как отпуск закончился или игрушка сломалась. Кроме того, задолженность по кредитной карте, как правило, очень высока - обычно составляет 18 процентов и более.
Ссуды на мебель, бытовую технику, автомобили и другие личные нужды также могут быть довольно дорогими, хотя обычно не такими высокими, как кредитные карты. По возможности сохраняйте эти предметы и оплачивайте их наличными.
Уродливый долг
Некоторые люди причисляют кредитные карты к этой категории, и это несущественно. Но мы зарезервировали эту категорию для действительно дорогих долгов, которые обычно называются «периферийными банковскими операциями». Сюда входят «ссуды до зарплаты», незапрошенные ссуды по почте. («Возьми этот чек и обналичь его»), проценты за заложенные предметы и аренду мебели (когда вы в конечном итоге платите намного больше, чем если бы вы просто взяли взаймы с кредитной карты для покупки телевизора. установленный). Процентные ставки по некоторым из этих кредитов могут составлять от 25 до 100 процентов и более.
Жизнь с минимальным долгом поможет создать больше изобилия в вашей жизни и имеет решающее значение для финансового успеха. Как примерное практическое правило, многие специалисты по планированию рекомендуют людям агрессивно погашать любой долг, процентная ставка которого составляет 10 и более процентов. Для ставок ниже этого вам нужно будет оценить, следует ли погасить долг, использовать деньги для инвестиций или разместить деньги в чрезвычайном фонде. В случае сомнений проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом.
