В домовладельце есть миллион вещей, которые нужно любить. Свобода и комфорт владения собственным пространством - вот на чем основана американская мечта, но давайте будем честными - выплата по ипотеке - это стресс для AF. Пристегнуться и расплатиться с щенком как можно скорее - это звучит как лучшая финансовая стратегия, но на самом деле это не всегда самое мудрое решение.
Более: 30-дневный денежный вызов, чтобы сэкономить кучу денег
Проблема рефинансирования
Когда процентные ставки падают - иногда до рекордных минимумов - домовладельцев часто соблазняют более низкие ежемесячные платежи. Независимо от того, хотите ли вы снизить свои расходы или направить сбережения на что-то другое, есть много причин, по которым рефинансирование может быть выгодным. Но хитрость в том, что каждый раз, когда вы рефинансируете, если вы сохраняете тот же срок кредита (часто 30 лет), вы продолжаете распределять сумму своей задолженности на 30 лет - снова и снова. Если ваша конечная цель - полностью погасить ссуду, каждое рефинансирование еще одной 30-летней ссуды будет вам возвращать.
Преимущества досрочного погашения
Кажется очевидным: если у вас есть наличные, чтобы досрочно погасить ипотечную ссуду, вам следует это сделать. «Да, есть преимущества в досрочном погашении кредита», - делится Сьюзан Мейтнер, Генеральный директор Centennial Lending Group, LLC, «первое и самое важное - вы будете платить меньше процентов в течение срока кредита. Эта экономия часто может быть очень значительной. Во-вторых, психологическое преимущество отсутствия ежемесячных выплат по ипотеке - полное владение своим домом », - добавляет она.
«Если вы платите 5% по ипотеке и делаете только 2% по инвестициям, это может быть хорошим решением выплатить или погасить ипотеку», - говорит Питер Грабель элитной ипотеки. «Чтобы принять обоснованное решение, вам необходимо точно определить стоимость ипотеки и окупаемость инвестиций (после уплаты налогов)», - добавляет он.
Изучите свои причины
Не все испытают такое же облегчение, когда окончательно выплатят свою ежемесячную ипотеку. Грабель призывает людей в этой ситуации тщательно изучить причины, по которым они хотят досрочно выплатить ипотечный кредит. «Спросите себя: вы бы предпочли, чтобы у вас не было денег в банке и ипотеки, или у вас были деньги в банке и была ипотека?» - предлагает Грабель. «Нет правильного или неправильного ответа. Некоторым людям не нравится иметь долги, но наличие ликвидности тоже важно », - добавляет он.
Есть ли недостатки?
Не спешите выплачивать ипотечный кредит, не приняв во внимание ваше конкретное финансовое положение. «Недостатки при досрочном погашении кредита включают потерю налогового вычета по ипотечным процентам», - отмечает Мейтнер. «Еще одним недостатком будет невозможность использовать деньги, которые домовладелец использовал для выплаты ссуды, для инвестирования. в другом месте по потенциально более прибыльной процентной ставке, чем домовладелец экономит на процентах », - делится она. «Если вам могут понадобиться наличные, чтобы заплатить детям, чтобы они учились в колледже или открыли свой бизнес, вы можете быть очень рады, что у вас есть ипотека и сбережения», - добавляет Грабель.
Ваш ипотечный кредитор может также взимать плату за предоплату, которая может перевесить выгоду. Мейтнер делится еще одной причиной, по которой предоплата может быть не лучшим вариантом. «Что касается кредита, то ежемесячная выплата ипотечного кредита способствует лучшему кредитному профилю, особенно для кто-то, у кого не так много других кредиторов, что упрощает заимствование денег в будущем », - говорит. Таким образом, отказавшись от ипотеки, вы можете отказаться от некоторых из самых дешевых денег, которые когда-либо могли занять - навсегда. «После того, как вы выплатите ипотечный кредит, получить его снова может быть невозможно или дорого», - говорит Грабель. «Я видел, как заемщики выплачивали ипотеку только для того, чтобы через год или два позвонить и заявить, что им нужны наличные. В этот момент они могут больше не иметь права на получение займа, и проценты вряд ли будут квалифицироваться как вычитаемые проценты (согласно IRS Pub 936 - проконсультируйтесь со своим бухгалтером) », - добавляет он.
Более:Она знает Редакторы делятся своими умными советами по экономии денег
Как ты решишь?
Грабель предлагает домовладельцам думать о долгосрочной перспективе, принимая это решение. «Банк зафиксирует ваши затраты [ставку] на 30 лет», - говорит он. «Возможно, сегодня вы не зарабатываете 4%, но сможете ли вы заработать больше на своих инвестициях в долгосрочной перспективе?» он добавляет. «Ипотека, вероятно, самая дешевая сумма, которую вы когда-либо одалживаете, поэтому, если у вас есть какие-либо другие долги (кредитные карты, студенческие ссуды) или ожидаете, что в ближайшем будущем вам понадобятся деньги, вам, вероятно, не стоит спешить с выплатой ипотеки », - сказал он. акции.
Подумайте о своей личной ситуации и исследуйте все эти аспекты, прежде чем принимать решение о досрочном погашении ипотечного кредита.
Ресурсы:
AARP калькулятор выплаты по ипотеке
Статья MSN Money о способы досрочно погасить ипотеку
Бюро финансовой защиты потребителей информация об ипотеке
Первоначально опубликовано в июне 2014 г. Обновлено в октябре 2017 г.
