Большинство родителей по уважительной причине избегают разговоров о страховании жизни. Никто не хочет думать о том, что с ними что-то происходит и влияет на их детей. Но принятие этих трудных решений на раннем этапе может быть одним из лучших занятий для своей семьи - дать вам душевное спокойствие и подготовиться к худшему.
Страхование жизни в большинстве случаев предназначен для того, чтобы у вашей семьи были ресурсы, необходимые для выживания, если что-то случится с вами и / или вашим супругом. Об этом неприятно думать, но если честно, у большинства из нас нет достаточно большого «яйца-гнезда», чтобы обеспечить постоянную финансовую поддержку нашим семьям в случае нашей смерти.
Страхование жизни при скромных вложениях может помочь семьям оплачивать счета и продолжать жить после смерти одного из родителей. Купить полис не так уж сложно (в большинстве случаев). Но выяснить ваших бенефициаров можно.
Более:20 хитроумных приемов, которые помогут вашим детям рассказать о своем школьном дне
Вот краткое изложение наиболее распространенных обозначений получателей, которые могут быть нежелательными:
1. Назначение вашего несовершеннолетнего ребенка бенефициаром
Это, как правило, стандарт по умолчанию для страховых полисов, потому что это кажется простым, но результат совсем не так. Несовершеннолетние по закону не могут распоряжаться своей собственностью, в том числе и деньгами. Если ваши несовершеннолетние дети являются прямым бенефициаром полиса страхования жизни, это будет необходимо в в большинстве случаев, чтобы назначить опекуна для управления доходами, даже если другой родитель ребенка все еще в живых. Это может занять много времени и денег.
2. Назначение бенефициара вашего ребенка, которого едва достигли совершеннолетия
Предполагая, что ваш ребенок больше не является несовершеннолетним, нет никаких юридических препятствий для обозначения вашего ребенка в качестве бенефициара, но есть некоторые практические препятствия. Главный из них: молодые люди могут быть не готовы к ответственности за получение единовременной суммы денег. Еще хуже? В жизни ребенка могут быть и другие люди, которые не в глубине души шепчут им на ухо.
3. Назначение взрослого бенефициаром с указанием «позаботиться» о ваших детях
Может возникнуть соблазн назвать взрослого бенефициаром и заключить дополнительное соглашение о том, что взрослый позаботится о ребенке за счет доходов от страхования жизни. Однако такой порядок чреват реальной опасностью, поскольку взрослый не несет юридических обязательств по использованию вырученных средств в интересах ребенка.
Более: 7 вещей Девочки Гилмор научил нас материнству (гифки)
Так что же обычно работает?
Не существует универсального ответа. Важно сообщить о ваших конкретных потребностях своему специалисту по финансовому планированию и / или юристу по наследству и налогам, чтобы найти наиболее подходящий вариант.
Когда в дело вовлечены несовершеннолетние дети, доверительное управление часто оказывается хорошей идеей. Траст можно легко назвать бенефициаром доходов по страхованию жизни. Вы можете структурировать условия доверительного управления для своих детей в соответствии с вашими предпочтениями и сроками. Трасты, если они составлены должным образом, могут использоваться для защиты кредиторов, вариантов управления активами и в некоторых случаях траст также может использоваться для вывода средств из вашего имущества для уплаты федерального налога на имущество целей.
В то время как страхование жизни не облагается налогом для бенефициара как доход, это не означает, что не будет никаких налоговых последствий. Любые проценты, дивиденды или другой доход, связанный со смертью, сохранят свой характер в налоговых целях в руках бенефициара, включая траст. Посоветуйтесь со своим налоговым консультантом, чтобы получить лучший совет о том, как структурировать свой траст для целей налогообложения доходов.
Более: Что нужно знать каждой маме о том, как проколоть уши ребенку в торговом центре
Не забывай своего супруга!
Конечно, важно не забывать о супруге. Если вы планируете оставить достаточно страховки, чтобы обеспечить вашего супруга в течение его или ее жизни, не пропускайте супруга вообще и оставляйте доходы исключительно на благо детей. Если вы хотите включить супруга (а), подумайте о том, чтобы назвать его или ее бенефициаром (но снова см. Пункт 3 выше) или создать «опрыскивающее» доверие, которое позволит принести пользу вашему супругу (а) и детям.
Не слишком увлекайтесь документами по имущественному планированию: ваша воля не влияет на ваш полис страхования жизни. Чтобы ваши пожелания были выполнены, работайте напрямую со своим адвокатом и агентом по страхованию жизни, чтобы заполнить и подать формы изменения бенефициара. Простая ссылка на вашего бенефициара внутри вашего завещания или траста не направит выручку туда, куда вы хотите, без конкретного обозначения бенефициара в полисе страхования жизни.
Наконец, будьте уверены и продолжайте. Самое забавное в детях то, что они не останутся маленькими навсегда. Они вырастают и становятся, как мы надеемся, ответственными взрослыми. По мере изменения их потребностей ваши планы должны измениться. Не забывайте регулярно проверять своих финансовых консультантов, в том числе адвоката и страхового агента, чтобы убедиться, что ваш план наиболее целесообразен для вашей семьи.
Обновлено Бетани Рамос 2/5/2016
