Există multe șanse ca mulți oameni care citesc acest lucru să nu fie îngrijorați de pensionarea lor. Și există șanse foarte mari pentru mulți oameni ar trebui să fii îngrijorat, dar întreaga industrie a fondurilor de pensionare este atât de inutil de complicată, încât îi lasă să se repartizeze la reuniunile companiei pe această temă.
Total Activele de pensionare din SUA au ajuns la 24 de miliarde de dolari - și 36 la sută din toate activele financiare ale gospodăriei sunt active de pensionare, așa că cu siguranță nu vorbim despre schimbarea neplăcută. Și totuși, așa cum a subliniat John Oliver Săptămâna trecută în seara asta, există încă mult prea multă confuzie cu privire la consilierii financiari și rolul pe care aceștia îl joacă în a ne ajuta să investim, precum și suma adesea obscenă a taxelor pe care le plătim pentru a ne investi economiile.
Mai mult: Aceste hacks Netflix vă vor duce bing-ul la un nivel complet nou
În primul rând, un pic despre consilierii financiari sau consilierii de gestionare a averii: majoritatea nu participă la acest lucru, deoarece fericirea și averea voastră valorează mai mult pentru ei decât tot aurul din Nevada. De fapt, unii dintre ei au genul de titluri de locuri de muncă care par importante, deoarece nimeni nu înțelege ceea ce fac de fapt, dar nu au neapărat acreditările pentru a le susține. Mai important, spune Oliver, mulți dintre ei sunt plătiți la comision, ceea ce înseamnă că ar trebui să vă faceți cercetările înainte de a urma sfaturile lor de investiții. Unii consilieri financiari, de exemplu, depun eforturi mari pentru anuități, care plătesc venituri în fiecare an, chiar și atunci când nu sunt în interesul unei persoane. Ei fac acest lucru pentru că vor câștiga un comision generos din afacere.
Există o excepție de la regulă: dacă consilierul tău este un fiduciar, el sau ea ar trebui să acționeze în interesul tău, ceea ce Oliver subliniază că este dincolo de ciudat. „Este ca și cum ați afla că doar unor chelneri de restaurant le este interzis să ejaculeze în mâncarea voastră”, a spus el.
Mai mult:Colectarea datoriilor este o afacere mai sumbru decât vă puteți da seama
Dacă lucrați la o companie care oferă un plan 401 (k), ar trebui, desigur, să îl luați. Dar Oliver spune că și acestea pot fi o „mină de aur pentru companiile de servicii financiare”, deoarece există o mulțime de taxe despre care s-ar putea să nu știți asociate cu 401 (k). Datorită dobânzii compuse, se pot adăuga chiar și taxe mici. Oliver oferă un exemplu de plan care oferea o rentabilitate de 7% și o taxă anuală de 2% - peste 50 de ani ai pierde aproape 2/3 din ceea ce ai fi avut. „Sunt mici, abia sesizabile și îți pot mânca nenorocitul viitor”, a spus Oliver despre taxe.
Există două tipuri de planuri de economii: fonduri cu indice cu taxă redusă și fonduri gestionate activ în cazul în care aveți bani este gestionat mai agresiv de un consilier financiar menționat anterior. Însă problema, spune Oliver, este că mulți manageri financiari au dificultăți în a învinge în mod constant piața. "Majoritatea fondurilor gestionate nu fac mai bine și de multe ori fac mai rău decât fondurile indexate", a spus el. „Întreaga industrie a fondurilor de pensionare este un potențial câmp minat.”
Mai mult:Cele 13 lucruri pe care dorim ca tații să le spună fiilor lor
Pentru a demonstra acest punct, Oliver și echipa sa au contactat Avalon Televison, care a găsit un plan de pensionare de la John Hancock pentru cei 35 de angajați ai lor. Cercetătorii lor au descoperit că suporta o taxă de 1,69 la sută înainte de o taxă de 24 USD per participant. A fost angajat un broker - unul care ar costa angajaților 1 milion de dolari în taxe după 50 de ani. În caz că vă întrebați, el nu era un fiduciar.
După mult înainte și înapoi cu privire la planul costisitor, brokerul a cedat în cele din urmă și a trimis un Excel o foaie de calcul care arăta cum ar putea scădea comisioanele fondurilor - dar a comis o eroare care a fost dezactivată de mai mult de 10 milioane de dolari. În cele din urmă au scăzut în taxe, dar Oliver spune că angajații lor vor face acest lucru nu să mențină relații fie cu John Hancock, fie cu brokerul lor foarte scump.
Vestea bună este că Departamentul Muncii a emis o regulă conform căreia toți consilierii vor trebui să devină fiduciari începând cu anul viitor. Deși acest lucru nu ne va transforma brusc pe toți în mașini care economisesc bani, cel puțin ne putem odihni știind că vor fi mai puțini oameni care să ne înșele.
Segmentul de mâncare al lui Oliver, cu rolul foarte amuzant al lui Billy Eichner, a oferit cinci reguli simple de care trebuie să ții cont atunci când economisești pentru pensionare:
- Începeți să economisiți acum. La fel ca al doilea - faceți clic din Rent the Runway și mergeți la bagaj tot ce nu este pus în cuie, astfel încât să îl puteți vinde prin Etsy.
- Fondurile indexate cu costuri reduse sunt calea de urmat.
- Dacă doriți un consilier, întrebați dacă este un fiduciar - dacă nu este, alergați.
- Treceți-vă investițiile de la acțiuni la obligațiuni pe măsură ce îmbătrâniți.
- Încercați să vă mențineți taxele sub 1 la sută.
Și, doar pentru o măsură bună, Eichner ne-a amintit să ne amintim să murim. Poate suna morbid, dar vă puteți imagina pacea interioară și liniștea când nu mai trebuie să vă faceți griji cu privire la bani?
Înainte de a pleca, verificați prezentarea noastră de diapozitive de mai jos:
