De: Priya Malani
Cumpărarea unei case înseamnă o piatră de hotar majoră: o piatră de temelie a visului american și recent Raportul Zillow dezvăluie, milenarii sunt dornici să intre în acțiune, reprezentând mai mult de jumătate (56 la sută) din toți cumpărătorii de case pentru prima dată pe piață. Dacă tocmai începeți cariera - și locuiți într-un oraș scump - se poate simți că nu veți fi niciodată gata să vă cumpărați primul loc.
Dar cu un plan solid și o înțelegere a ceea ce trebuie să faceți, visul american este realizabil. Având în vedere acest lucru, alcătuim o listă cu șase lucruri de luat în considerare pentru a afla dacă sunteți gata să cumpărați o casă.
Mai mult:4 motive pentru care închirierea nu aruncă bani
1. Responsabilitatea proprietății nu vă sperie
Să recunoaștem: chiriașii o au destul de ușor. Dacă se sparge ceva, îl suni pe super pentru a-l repara. Când dețineți o casă, sunteți responsabil pentru orice - electrocasnice, ferestre, țevi și multe altele. Asta înseamnă să suni pentru a obține estimări și să aștepți să apară instalatorul sau electricianul, înlocuind frigiderul când încetează să mai funcționeze și știind ce naiba să facă dacă o țeavă izbucnește.
În plus, va trebui să mențineți și exteriorul. Dacă locuiți într-o dezvoltare suburbană, unele asociații de proprietari necesită lucruri precum gazonul săptămânal întreținerea pe cheltuiala dvs., în timp ce locuința în oraș înseamnă că sunteți responsabil pentru lopata trotuarului atunci când ninge.
Pierderea bucuriilor de a deține proprietatea este cantitatea de muncă implicată pentru a vă menține locul, dar întreținerea este foarte importantă dacă sperați că valoarea casei dvs. va fi apreciată. Atragerea în ordine înseamnă totul și, ca parte a vârstei de acasă, va trebui să decideți dacă doriți să cheltuiți bani pentru a renova sau vinde la un preț mai mic.
Unii oameni adoră - salut, fanii HGTV - și primesc bucurie din lucrul la casa lor. Alții îl urăsc. Doar asigurați-vă că sunteți în tabăra „love it” sau cel puțin „OK pentru a face față cu ea și angaja pe cineva” înainte de a intra în tabără.
Mai mult: 4 sfaturi pentru a economisi bani pentru prima ta casă
2. Ai destule bani economisiți sus (și puțin în plus)
Evident? Poate. Dar, luând în considerare toate acestea, acesta este cel mai important factor. Fiind cea mai mare cheltuială asociată cu achiziționarea unei case, majoritatea dintre noi încep și ne oprim concentrându-ne pe economisirea pentru o avans (un loc de muncă greu în sine).
Acesta este un loc bun pentru a începe, dar există mult mai multe costuri decât simpla avans. În mod normal, le spun clienților să planifice încă 5% din prețul de achiziție pentru „orice altceva”. Ce include asta?
- Majoritatea creditorilor necesită minimum trei luni în rezerve de numerar - o parte din numărul dvs. de 401 (k)
- Actualizări de ultim moment
- Cheltuieli de mutare
- Mobilier nou
Când vă gândiți la cât ați economisit pentru plata în avans, este mai bine să nu includeți banii pe care i-ați alocat pentru situații de urgență; după ce sunteți proprietar, acest cont va fi de neprețuit pentru cheltuieli neprevăzute. (Fondul dvs. de urgență ar trebui să fie egal cu trei luni din cheltuielile fixe: plăți cu mașina, produse alimentare, transport și, bineînțeles, plata ipotecii sau chiria.)
Înțelepciunea convențională ne face să ne gândim că trebuie să reducem cu 20% atunci când cumpărăm o casă. Dar reducerea cu 10% este o opțiune excelentă pentru mileniali, în special în orașele mai mari unde acumularea a 20% poate fi o sarcină copleșitoare.
Exemplul de mai jos a fost creat având în vedere o plată în avans de 10%, dar ar trebui să consultați întotdeauna un consilier financiar pentru a vă evalua situația specifică.
Dacă achiziționați o casă pentru 250.000 USD, veți avea nevoie de:
- 10% avans: 25.000 USD
- 3 la sută la 5 la sută pentru costurile de închidere = 7.500 la 12.500 dolari
- 5 la sută pentru „orice altceva” = 12.500 USD
- Total te ar fi trebuit să salveze (reducerea fondului de urgență) = 45.000 $ la 50.000 $
3. Ești fericit să trăiești în același loc pentru o perioadă lungă de timp
Când cumpărați o casă, puneți rădăcini. Imobiliare nu este un activ lichid; este nevoie de timp pentru a vinde și există costuri implicate pentru a face acest lucru. Pentru ca aceste costuri să merite, trebuie să planificați să locuiți acasă cel puțin cinci până la șapte ani. Dacă nu sunteți sigur cu privire la orașul în care vă aflați sau credeți că slujba dvs. vă poate transfera, atunci închirierea este cu siguranță cea mai bună cale de urmat.
4. Vă puteți permite ceea ce sunteți dispus să trăiți
Verificarea realității: când majoritatea dintre noi începem să ne uităm la case, ne dăm seama destul de repede că există o diferență monumentală între locul pe care dorim să-l cumpărăm și locul pe care ne putem permite să-l cumpărăm. Nu ar trebui să faceți compromisuri în ceea ce privește siguranța, vecinătatea și o deplasare rezonabilă, dar este posibil să vă dureze puțin mai mult pentru a economisi locul în care ați fi dispus să locuiți.
Vei fi mult mai fericit că ai așteptat când te-ai așezat într-o casă în care ești încântat să trăiești, mai degrabă decât în una pe care ai compromis-o pur și simplu pentru că trebuia să „cumperi acum”. Și nu lăsați pe nimeni să vă preseze să cumpărați ceva care nu se încadrează într-un interval de preț confortabil tu.
5. Raportul dvs. datorie / venit este atractiv
Găsirea raportului dvs. datorie-venit este mult mai simplă decât pare și este una dintre cele mai importante cifre de care trebuie să țineți cont atunci când solicitați o ipotecă. Acesta vă informează potențialul creditor cât de mult din venitul dvs. lunar este destinat achitării datoriilor în fiecare lună. Cu cât DTI este mai scăzut, cu atât ești mai atractiv ca împrumutat.
Cum să calculați DTI:
Începeți mai întâi prin adăugarea diferitelor plăți pe care trebuie să le efectuați în datorii în fiecare lună. Contează plăți minime necesare pentru toate cardurile dvs. de credit, plățile pentru împrumuturile studențești și plata împrumutului pentru mașină. După ce aveți acest număr, împărțiți-l la venitul brut lunar (înainte de impozite) și acesta este raportul DTI.
Exemplu:
Pasul 1: Adăugați plățile lunare ale datoriilor
Carduri de credit minim 150 USD + plată cu mașina 250 USD + chirie 1.050 USD + împrumuturi studențești 400 USD = 1.850 USD
Pasul 2: Calculați-vă venitul brut lunar
Salariu = 65.000 USD, apoi brutul lunar este de 65.000 USD / 12 = 5.416 USD
Pasul 3: calculați DTI = 1.850 USD / 5.416 USD = 34%
Un DTI sub 36% este cel mai bun. Deși programele guvernamentale pot împrumuta cu DTI în intervalul de 40 de procente, rata dobânzii dvs. va fi mult mai mare și va fi probabil mai dificil să vă gestionați plățile lunare ale datoriilor.
Mai mult:Trebuie să salvați? Iată cum te păcălești în el
6. Nu vă gândiți la casa dvs. ca la un plan de investiții sau de pensionare
Anul trecut, A New York Times articol a prezentat un studiu care ne-a zdrobit toate visele că imobilul este sfântul graal al investițiilor. Acesta a afirmat că, în ultimii 126 de ani, în afara piețelor cu bule (cum ar fi New York City, Seattle, San Francisco etc.), prețurile locuințelor au ținut doar ritmul inflației. Asta înseamnă că acele povești pe care le auzi despre prietenii tăi din Brooklyn care au cumpărat acum șase ani și și-au dublat banii sunt o raritate, nu o normă.
Nici nu vă sfătuim să vă gândiți la casa dvs. ca la un plan de pensionare. Când sunteți pe punctul de a vă retrage, ultimul lucru pe care doriți să-l faceți este să vă vindeți casa doar pentru a avea destui bani de trăit. Când aveți 20 și 30 de ani (și chiar 40 de ani), aveți încă suficient timp pentru a vă asigura o pensie confortabilă, fără a fi nevoie să vă vindeți casa. Este un scenariu bun în cel mai rău caz, dar casa ta nu ar trebui să fie piatra de temelie a planului tău de pensionare.
Publicat inițial la Domino.
