Atunci când ratele dobânzilor ipotecare cresc, știți cum vă vor afecta aceste schimbări familia? Fie că aveți un credit ipotecar cu rată ajustabilă sau un împrumut cu rată fixă, schimbarea ratelor dobânzii poate afecta lunar buget.
Credit foto: Jeffrey Coolidge / Photodisc / Getty Images
Cheltuielile cu ipotecile la domiciliu reprezintă, în general, o mare parte din bugetul lunar al oricărei familii. Atunci când ratele ipotecare cresc, mulți oameni sunt surprinși cu surprindere de o creștere a cheltuielilor lunare de locuințe. Cum puteți proteja bugetul familiei dvs. împotriva incertitudinii creșterii ratelor ipotecare?
Tarifele sunt în creștere
Mulți analiști sunt prezicând că ratele ipotecare vor crește constant în cursul anului 2014, citând planul Băncii Rezervei Federale de lichidare a activității de stimulare ca motiv principal al creșterii prognozate. Taxe mai mari pentru cumpărătorii de locuințe cu venituri mici sunt în curs de desfășurare și un proces de control mai strict pentru împrumuturile Fannie Mae și Freddie Mac înseamnă că mai puțini oameni se vor califica pentru aceste împrumuturi cu rate mai mici. Aproximativ două treimi din împrumuturile la domiciliu provin din aceste două agenții. „În general, presa publică susține că ratele dobânzilor - și, prin urmare, ratele ipotecare - sunt în creștere”, spune
Urmăriți ipoteca dvs. cu rată ajustabilă
Mulți oameni optează pentru un credit ipotecar cu rată ajustabilă atunci când cumpără sau refinanțează o casă. Ratele inițial mai mici fac plățile lunare mai mici și permit adesea cumpărătorilor de case să achiziționeze o casă mai scumpă decât și-ar putea permite cu un împrumut cu rată fixă. Pe măsură ce tarifele cresc, crește și cheltuielile dvs. lunare cu locuința - ceea ce poate reprezenta o surpriză neașteptată chiar și pentru consumatorii cu experiență financiară.
„Oricine are o rată ajustabilă, care nu intenționează să vândă în viitorul apropiat, ar trebui să caute să refinanțeze acum”, acționează Waller. ARM-urile [ipoteci cu rată ajustabilă] pot avea un impact semnificativ asupra bugetului unei familii. O ajustare ascendentă a unui ARM de 150 de puncte de bază sau 1,5 la sută ar putea afecta o plată lunară cu până la 200 de dolari ”, avertizează el. „De exemplu, un ARM de 30 de ani, 200.000 USD, la 3%, care a fost ajustat în sus la 4,5%, ar crește plata lunară cu 170 USD. O astfel de creștere ar putea avea un impact drastic asupra unei familii care funcționează la un buget restrâns ”, adaugă el.
Refinanțare sau nu?
Eric Small a cofondat o mică bancă ipotecară în 2002, care a crescut până la angajarea a 800 de angajați, vândând lunar 50 până la 100 de milioane de dolari în pachete de împrumut către băncile din Wall Street. Acum lucrează ca consultant pentru mai multe bănci ipotecare din Orange County, California, în domeniile de marketing, operațiuni și conformitate. "Proprietarii de case care sunt în prezent cu credite ipotecare cu rată ajustabilă ar trebui să ia în considerare cu mare atenție refinanțarea în următoarele 12 luni", spune el. „Împrumutații care intenționează să locuiască în proprietate sau să o păstreze ca închiriere pentru mai mult de 5 până la 7 ani ar trebui să se refinanțeze într-un produs cu împrumut fix.”
Deși aceasta este o strategie pe termen mai lung, Small are o abordare diferită asupra deținătorilor de ipoteci care intenționează să vândă în viitorul apropiat. „Cu toate acestea, proprietarii de case care intenționează să vândă proprietatea în termen de 5 ani ar trebui să ia în considerare refinanțarea într-un produs cu tarif ajustabil, care este fixat între 3 și 10 ani, înainte de a începe să se adapteze. Aceste produse sunt în mod obișnuit de la 0,5 la 1,25 la sută mai mici decât standardul stabilit la 30 de ani ”, adaugă el.
Tariful fix este excelent?
Împrumutul dvs. ipotecar la domiciliu este un împrumut cu rată fixă? Pe măsură ce ratele dobânzilor încep să crească încet, vă recomandăm să luați în considerare refinanțarea împrumutului dvs. cu rată fixă dacă ar exista suficient beneficiu în acest sens - înainte ca ratele să crească prea mult. În general, are sens financiar să vă refinanțați împrumutul cu rată fixă atunci când costurile de refinanțare (costurile de închidere) pot fi compensate prin economii lunare într-o perioadă de timp relativ scurtă. De exemplu, dacă refinanțarea creditului ipotecar cu rată fixă la o rată mai mică are ca rezultat o plată lunară cu 185 USD mai mică decât ceea ce plătiți în prezent, dar costurile de închidere sunt de 2.000 de dolari, vă va dura aproape 11 luni pentru a obține un echilibru refinanta. Dacă intenționați să rămâneți în casă mai mult de atât, atunci refinanțarea ar putea avea sens pentru dvs.
Rețineți că refinanțarea ipotecii dvs. nu schimbă suma datorată pentru împrumut; este o restructurare. Dacă ați plătit 12 ani din creditul dvs. ipotecar cu rată fixă de 30 de ani și refinanțați la un împrumut cu rată mai mică de 30 de ani, plățile dvs. vor fi mai mici, dar suma pe care o datorați este acum repartizată în 30 de ani. Proprietarii de case ar trebui să țină cont de toți acești factori atunci când decid dacă își refinanțează sau nu împrumuturile ipotecare.
Mai multe finanțe familiale
Copii și carduri de credit: cât de curând este prea curând?
Gospodinele și finanțele: răspunsuri la patru întrebări urgente
Crearea conturilor pentru copii: consecințe practice și fiscale
