„Nici un împrumutat, nici un împrumutător să nu fie”, avertizează Shakespeare în Hamlet. Realitatea este că majoritatea dintre noi purtăm creanţă. De la a managementul banilor din punct de vedere, asta nu este neapărat rău. Uneori, datoriile sunt bune. Uneori este de-a dreptul urât. Cheia este să purtați datoria potrivită și nu prea mult.
Datorii neipotecare
Majoritatea practicienilor de planificare financiară certificați recomandă ca nu mai mult de 10 până la 15 la sută din valoarea unei persoane luate acasă. plătiți pentru datoria non-ipotecară - aceasta este datoria care este plătită pentru împrumuturi pentru studenți, împrumuturi auto, împrumuturi personale, carduri de credit și așa pe. La fel de important este să ai datoria potrivită.
Datorii bune
Datoria bună este, în general, datoria care poate oferi o răsplată financiară pe termen lung. Împrumuturile educaționale, fie pentru copiii dvs., fie pentru dvs., educația în carieră sunt un bun exemplu. Puterea de câștig îmbunătățită din educație ar trebui să plătească mai mult decât costul împrumutului.
Datoria ipotecară este o altă datorie „bună”. Pentru început, puțini consumatori își permit să plătească numerar pentru o casă. De asemenea, o ipotecă este o datorie bună în sensul că o casă este considerată o investiție, deoarece majoritatea locuințelor se vor aprecia în valoare în timp.
Problema mai mare este dacă proprietarii de case ar trebui să-și plătească ipoteca mai devreme dacă pot. Să presupunem că aveți o ipotecă pe 30 de ani și că intrați într-o moștenire care vă va permite să o plătiți. Sau vă gândiți să plătiți suplimentar pentru principalul în fiecare lună, ceea ce poate reduce dramatic dobânda totală pe care o plătiți. Ar trebui să te?
Depinde. Să presupunem că vă puteți aștepta în mod rezonabil să câștigați un randament mai mare investind banii suplimentari decât rata dobânzii pe care o plătiți pentru creditul ipotecar. Rețineți că scutirea fiscală pe care o obțineți pentru un credit ipotecar scade costul real pentru dvs. Dacă aveți un credit ipotecar de 8% și vă aflați în categoria de impozit pe venit de 28%, într-adevăr plătiți doar 5,76% din împrumut. Probabil că vă puteți investi în mod rezonabil banii de-a lungul timpului pentru un randament mai mare decât atât, deși taxe s-ar putea să mănânce o parte din diferență dacă nu puneți banii într-un plan de pensionare deductibil din impozite sau IRA. Pe de altă parte, dacă plătiți o rată ipotecară foarte mare, achitarea creditului ipotecar poate fi cel mai bun loc pentru banii dvs. (luați în considerare și refinanțarea).
Împrumuturile pentru mașini se pot încadra în categoria datoriilor „bune” sau „rele”. Împrumutul pentru a cumpăra o mașină de care trebuie să ajungeți la serviciu este de obicei justificat. Cu toate acestea, spre deosebire de majoritatea caselor, majoritatea mașinilor își pierd valoare în timp, adesea rapid.
Există prea multă datorie „bună”. Depășirea bugetului cumpărând cea mai scumpă casă pe care o puteți permite sau o mașină sport de ultimă generație pentru a ajunge la muncă, în general, nu este înțeleaptă din punct de vedere financiar.
Datorii rele
Aceasta tinde să fie o datorie pe termen scurt în care împrumutul durează mai mult decât articolul pe care l-ați cumpărat împreună cu datoria și pentru care nu există rambursare financiară. Cele mai multe datorii ale cardurilor de credit se încadrează în această categorie. Oamenii plătesc pentru orice, de la cină la jucării la îmbrăcăminte la vacanțe cu cardul lor de credit și încă plătesc pentru ele mult timp după ce vacanța s-a terminat sau jucăria este spartă. De asemenea, datoria cu cardul de credit tinde să fie foarte scumpă - 18% sau mai mult este obișnuit.
Împrumuturile pentru mobilă, electrocasnice, mașini și alte nevoi personale pot fi, de asemenea, destul de scumpe, deși de obicei nu la fel de mari ca cardurile de credit. Economisiți pentru aceste articole ori de câte ori este posibil și plătiți-le în numerar.
Datorie urâtă
Unii oameni ar concentra cardurile de credit în această categorie și este o aruncare în sus. Dar am rezervat această categorie pentru datoria cu adevărat scumpă care provine din ceea ce se numește în mod obișnuit „bancare marginală”. Aceasta include „împrumuturi pentru ziua de plată”, împrumuturi nesolicitate prin poștă („luați acest cec și încasați-l”), dobânda pentru articolele amanetate și închirierea de mobilier (unde ajungeți să plătiți mult mai mult decât dacă ați fi împrumutat pur și simplu de pe cardul dvs. de credit pentru a cumpăra televizorul a stabilit). Ratele dobânzilor pentru unele dintre aceste împrumuturi pot varia între 25% și 100% sau mai mult.
A trăi cu datorii minime va ajuta la crearea mai multă abundență în viața ta și este esențială pentru succesul financiar. Ca o regulă generală, mulți planificatori recomandă oamenilor să plătească în mod agresiv orice datorie a cărei dobândă este de 10% sau mai mult. Pentru rate mai mici de atât, va trebui să evaluați dacă să plătiți datoria sau să folosiți banii pentru investiții sau să plasați banii într-un fond de urgență. Dacă aveți îndoieli, consultați consilierul dvs. financiar.
