Există un milion de lucruri de iubit despre a fi proprietar. Libertatea și confortul de a deține propriul spațiu sunt cele pe care se bazează visul american, dar să fim sinceri - a avea o plată ipotecară este un AF stresant. Îndoirea și achitarea acelui cățeluș cât mai repede s-ar putea să pară cea mai bună strategie financiară, dar în realitate, nu este întotdeauna cea mai înțeleaptă decizie.
Mai mult: O provocare în bani de 30 de zile pentru a vă economisi o mulțime de bani
Problema de refinanțare
Atunci când ratele dobânzilor scad - uneori atingând valori minime record - proprietarii de case sunt deseori ademeniți de o plată lunară mai mică. Fie că încearcă să-și reducă cheltuielile, fie să direcționeze economiile către altceva, există multe motive pentru care o refinanțare poate fi benefică. Dar întorsătura este că, de fiecare dată când refinanțezi, dacă păstrezi același termen de împrumut (adesea 30 de ani), continui să distribui suma pe care o datorezi peste 30 de ani - din nou și din nou. Dacă obiectivul dvs. final este să vă achitați împrumutul în totalitate, fiecare refinanțare la un alt împrumut de 30 de ani vă restituie.
Avantajele plății anticipate
Pare a fi o nebunie - că, dacă aveți banii disponibili pentru a achita creditul ipotecar mai devreme, ar trebui să îl faceți. „Da, există beneficii în a-ți achita creditul mai devreme”, acționează Susan Meitner, CEO Centennial Lending Group, LLC, „primul și cel mai important, este că veți plăti mai puține dobânzi pe durata împrumutului. Aceste economii pot fi adesea foarte semnificative. Al doilea este beneficiul psihologic de a nu avea o plată ipotecară în fiecare lună - deținerea casei tale în mod direct ”, adaugă ea.
„Dacă plătiți o dobândă de 5% pentru ipoteca dvs. și faceți doar 2% din investiții, ar putea fi o decizie bună să plătiți sau să rambursați ipoteca”, spune Peter Grabel de ipoteca de lux. „Trebuie să determinați cu exactitate costul ipotecii dvs. și rentabilitatea investițiilor (după impozitare) pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză”, adaugă el.
Examinați-vă motivele
Nu toată lumea ar simți același sentiment de ușurare când și-a achitat definitiv ipoteca lunară. Grabel îi încurajează pe cei aflați în această situație să își examineze cu atenție motivele pentru care doresc să își achite creditul ipotecar mai devreme. „Întreabă-te - ai prefera să nu ai bani în bancă și nici ipotecă sau ai bani în bancă și ai o ipotecă?” Sugerează Grabel. „Nu există un răspuns corect sau greșit. Unora nu le place să aibă nicio datorie, dar și lichiditatea este importantă ", adaugă el.
Există dezavantaje?
Nu treceți doar la achitarea împrumutului ipotecar fără o analiză serioasă a situației dvs. financiare specifice. „Dezavantajele plății anticipate a unui împrumut ar include pierderea deducerii impozitului pe dobânzile ipotecare”, acționează Meitner. „Un alt dezavantaj ar fi imposibilitatea de a folosi banii pe care i-a folosit proprietarul casei pentru a achita împrumutul pentru a investi în altă parte, la o rată a dobânzii potențial mai profitabilă decât economisește proprietarul casei pe dobânzi ”, împărtășește ea. „Dacă este posibil să aveți nevoie de bani pentru a plăti copiii să meargă la facultate sau să înceapă o afacere, s-ar putea să fiți foarte bucuroși că aveți un credit ipotecar și economii”, adaugă Grabel.
De asemenea, pot exista taxe de plată anticipată evaluate de creditorul dvs. ipotecar, care ar putea depăși beneficiul. Meitner împărtășește un alt motiv pentru care plata anticipată poate să nu fie cea mai bună alegere. „În scopuri de credit, plata lunară a creditului ipotecar creează un profil de credit mai bun, în special pentru cineva care nu are mulți alți creditori, ceea ce face mai ușor să împrumute bani în viitor ”, a spus ea spune. În acest sens, renunțând la ipoteca dvs., puteți renunța la unii dintre cei mai ieftini bani pe care îi veți împrumuta vreodată - definitiv. „Odată ce rambursați o ipotecă, poate fi imposibil sau costisitor să o împrumutați din nou”, spune Grabel. „Am văzut debitori plătind o ipotecă doar pentru a apela un an sau doi mai târziu spunând că au nevoie de numerar. În acel moment, este posibil să nu mai fie calificați să împrumute și este puțin probabil ca dobânda să se califice drept dobândă deductibilă (conform IRS Pub 936 - consultați contabilul dvs.) ", adaugă el.
Mai mult:Ea stie Editorii își împărtășesc cele mai inteligente sfaturi de economisire a banilor
Cum decizi?
Grabel sugerează ca proprietarii de case să gândească pe termen lung atunci când iau această decizie. „O bancă vă va bloca costul [rata] timp de 30 de ani”, spune el. „S-ar putea să nu câștigați 4% astăzi, dar puteți face mai mult decât atât pe investițiile dvs. pe termen lung?” el adauga. „O ipotecă este probabil cei mai ieftini bani pe care îi vei împrumuta vreodată, deci dacă ai vreo altă datorie (cărți de credit, student împrumuturi) sau anticipați să aveți nevoie de bani în viitorul apropiat, probabil că nu ar trebui să vă grăbiți să rambursați o ipotecă ”, a spus el acțiuni.
Luați în considerare situația dvs. personală și investigați toate aceste unghiuri înainte de a decide să vă achitați ipoteca la domiciliu mai devreme.
Resurse:
AARP calculatorul de plată a ipotecii
Articol MSN Money pe modalități de a-ți achita creditul ipotecar mai devreme
Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor informații despre ipoteci
Publicat inițial în iunie 2014. Actualizat în octombrie 2017.
