Istnieje duża szansa, że wiele osób, które to czytają, nie martwi się o swoją emeryturę. I jest naprawdę duża szansa, że wiele osób powinnam Martwić się, ale cała branża funduszy emerytalnych jest tak niepotrzebnie pokręcona, że pozostawia je na spotkaniach firmowych na ten temat.
Całkowity Aktywa emerytalne w USA osiągnęły 24 biliony dolarów — a 36 procent wszystkich aktywów finansowych gospodarstw domowych to aktywa emerytalne, więc z pewnością nie mówimy o patowej zmianie. A jednak, jak zauważył John Oliver Ostatni tydzień dzisiejszej nocy, wciąż jest zbyt wiele zamieszania co do doradców finansowych i roli, jaką odgrywają w pomaganiu nam w inwestowaniu, a także często nieprzyzwoitych kwot opłat, które płacimy za inwestowanie naszych oszczędności.
Więcej: Te hacki Netflix przeniosą twoje binging na zupełnie nowy poziom
Najpierw trochę o doradcach finansowych lub doradcach od zarządzania majątkiem: większość z nich nie jest w tym, ponieważ twoje szczęście i bogactwo są dla nich warte więcej niż całe złoto w Nevadzie. W rzeczywistości wielu z nich ma tytuły pracy, które brzmią ważne, ponieważ nikt nie rozumie, co faktycznie robią, ale niekoniecznie mają odpowiednie referencje, aby to potwierdzić. Co ważniejsze, mówi Oliver, wielu z nich otrzymuje prowizję, co oznacza, że przed skorzystaniem z porady inwestycyjnej należy przeprowadzić badania. Na przykład niektórzy doradcy finansowi mocno naciskają na renty, które co roku wypłacają dochód, nawet jeśli nie leżą w najlepszym interesie danej osoby. Robią to, ponieważ mogą zarobić hojną prowizję z transakcji.
Istnieje wyjątek od reguły: jeśli twój doradca jest powiernikiem, powinien działać w twoim najlepszym interesie, co, jak zauważa Oliver, jest niezwykłe. „To tak, jakby dowiedzieć się, że tylko niektórym kelnerom w restauracji zabrania się wytrysku do twojego jedzenia” – powiedział.
Więcej:Windykacja długów to bardziej ponury biznes, niż możesz sobie wyobrazić
Jeśli pracujesz w firmie, która oferuje plan 401(k), oczywiście powinieneś go wziąć. Ale Oliver mówi, że nawet te mogą być „kopalnią złota dla firm świadczących usługi finansowe”, ponieważ istnieje wiele opłat związanych z 401(k), o których możesz nie wiedzieć. Dzięki odsetkom składanym nawet niewielkie opłaty mogą się sumować. Oliver podaje jeden przykład planu, który oferował 7-procentowy zwrot i 2-procentową opłatę roczną — w ciągu 50 lat straciłbyś prawie 2/3 tego, co miałbyś. „Są malutkie, ledwo zauważalne i mogą pożreć twoją pieprzoną przyszłość” – powiedział Oliver o opłatach.
Istnieją dwa rodzaje planów oszczędnościowych: fundusze indeksowe o niskich opłatach i fundusze aktywnie zarządzane, w których Twój pieniądze jest bardziej agresywnie zarządzana przez wspomnianego doradcę finansowego. Ale problem, jak mówi Oliver, polega na tym, że wielu menedżerom finansowym trudno jest konsekwentnie pokonywać rynek. „Większość zarządzanych funduszy nie radzi sobie lepiej, a często gorzej niż fundusze indeksowe”, powiedział. „Cała branża funduszy emerytalnych jest potencjalnym polem minowym”.
Więcej:13 rzeczy, które chcielibyśmy, aby ojcowie powiedzieli swoim synom
Aby to udowodnić, Oliver i jego zespół skontaktowali się z firmą Avalon Televison, która znalazła plan emerytalny Johna Hancocka dla swoich 35 pracowników. Ich badacze odkryli, że niósł ze sobą opłatę 1,69 procent przed opłatą 24 USD za uczestnika. Zatrudniono pośrednika — takiego, który po 50 latach kosztował pracowników 1 milion dolarów. Jeśli się zastanawiasz, nie był powiernikiem.
Po wielu rozmowach z kosztownym planem broker w końcu ustąpił i wysłał Excela arkusz kalkulacyjny, który pokazał, w jaki sposób ich opłaty za fundusze mogą spaść — ale popełnił błąd, który był błędny o więcej niż 10 milionów dolarów. Ostatecznie obniżyli opłaty, ale Oliver mówi, że ich pracownicy będą nie utrzymywać relacje z Johnem Hancockiem lub ich bardzo drogim brokerem.
Dobrą wiadomością jest to, że Departament Pracy wydał zasadę, że wszyscy doradcy będą musieli zostać powiernikami od przyszłego roku. Chociaż nie zmieni to nagle nas wszystkich w maszyny do oszczędzania pieniędzy, przynajmniej możemy odpocząć, wiedząc, że mniej ludzi będzie nas pieprzyć.
Segment na wynos Olivera, w którym wystąpił bardzo zabawny Billy Eichner, zawierał pięć prostych zasad, o których należy pamiętać, oszczędzając na emeryturę:
- Zacznij oszczędzać już teraz. Tak jak w tej sekundzie — kliknij opcję Wypożycz pas startowy i zapakuj wszystko, co nie jest przybite gwoździami, aby móc je sprzedać za pośrednictwem Etsy.
- Tanie fundusze indeksowe to droga do zrobienia.
- Jeśli potrzebujesz doradcy, zapytaj, czy jest powiernikiem – jeśli nie, uciekaj.
- Przenieś swoje inwestycje z akcji na obligacje, gdy się starzejesz.
- Staraj się, aby opłaty nie przekraczały 1 procenta.
I na dokładkę Eichner przypomniał nam, żebyśmy pamiętali o śmierci. Może to zabrzmieć makabrycznie, ale czy możesz sobie wyobrazić wewnętrzny spokój i ciszę, gdy nie musisz już martwić się o pieniądze?
Zanim wyjedziesz, sprawdź nasz pokaz slajdów poniżej:
