Za pomocą: Priya Malani
Kupno domu oznacza kamień milowy #dorosły: jest kamieniem węgielnym amerykańskiego snu i jako niedawny Raport Zillow ujawnia, że milenialsi chętnie włączają się do akcji, stanowiąc ponad połowę (56%) wszystkich kupujących dom po raz pierwszy na rynku. Jeśli dopiero zaczynasz karierę – i mieszkasz w drogim mieście – możesz czuć, że nigdy nie będziesz gotowy na zakup pierwszego miejsca.
Ale z solidnym planem i zrozumieniem tego, co musisz zrobić, amerykański sen jest osiągalny. Mając to na uwadze, przygotowaliśmy listę sześciu rzeczy, które należy wziąć pod uwagę, aby dowiedzieć się, czy jesteś gotowy na zakup domu.
Więcej:4 powody, dla których wynajem nie oznacza marnowania pieniędzy
1. Nie przeraża Cię odpowiedzialność posiadania domu
Spójrzmy prawdzie w oczy: Najemcy mają to całkiem proste. Jeśli coś się zepsuje, zadzwoń do super, aby to naprawić. Kiedy jesteś właścicielem domu, jesteś odpowiedzialny za wszystko — urządzenia, okna, rury i wiele więcej. Oznacza to dzwonienie w celu uzyskania szacunków i czekanie na pojawienie się hydraulika lub elektryka, wymiana lodówki, gdy w końcu przestanie działać i wiedząc, co do cholery zrobić, jeśli rura wybucha.
Dodatkowo będziesz musiał również dbać o wygląd zewnętrzny. Jeśli mieszkasz na przedmieściach, niektóre stowarzyszenia właścicieli domów wymagają takich rzeczy, jak cotygodniowy trawnik utrzymanie na Twój koszt, a życie w mieście oznacza, że jesteś odpowiedzialny za odśnieżanie chodnika, gdy pada śnieg.
Zagubiona w radościach posiadania domu to ilość pracy włożonej w utrzymanie twojego domu, ale utrzymanie jest bardzo ważne, jeśli masz nadzieję, że wartość twojego domu doceni. Atrakcyjność krawężnika oznacza wszystko, a jako część twojego wieku domowego, musisz zdecydować, czy chcesz wydać pieniądze odnowić lub sprzedać za niższą cenę.
Niektórzy ludzie to uwielbiają – witajcie, fani HGTV – i czerpią radość z pracy w swoim domu. Inni tego nienawidzą. Po prostu upewnij się, że jesteś w obozie „uwielbiam to” lub przynajmniej „w porządku, aby sobie z tym poradzić i zatrudnij kogoś”, zanim wskoczysz.
Więcej: 4 wskazówki, jak zaoszczędzić pieniądze na swój pierwszy dom
2. Masz dość zaoszczędzone pieniądze w górę (i trochę więcej)
Oczywiste? Być może. Ale biorąc wszystko pod uwagę, ten jest najważniejszym czynnikiem. Ponieważ jest to największy wydatek związany z zakupem domu, większość z nas zaczyna i przestaje skupiać się na oszczędzaniu na zaliczkę (ciężka praca sama w sobie).
To dobry początek, ale koszty są znacznie większe niż tylko zaliczka. Zwykle mówię klientom, aby zaplanowali dodatkowe 5 procent ceny zakupu na „wszystko inne”. Co to obejmuje?
- Większość pożyczkodawców wymaga minimum trzech miesięcy rezerw gotówkowych — część twoich 401(k) liczy się
- Aktualizacje w ostatniej chwili
- Koszty przeprowadzki
- Nowe meble
Myśląc o tym, ile zaoszczędziłeś na zaliczkę, lepiej nie uwzględniać żadnych pieniędzy, które przeznaczyłeś na nagłe wypadki; gdy będziesz właścicielem domu, to konto będzie dla Ciebie bezcenne w przypadku nieprzewidzianych wydatków. (Twój fundusz ratunkowy powinien wynosić trzymiesięczne wydatki stałe: opłaty za samochód, zakupy spożywcze, transport i oczywiście spłatę kredytu hipotecznego lub czynsz).
Konwencjonalna mądrość każe nam sądzić, że kupując dom, musimy obniżyć cenę o 20 procent. Ale obniżenie o 10 procent to świetna opcja dla milenialsów, zwłaszcza w większych miastach, gdzie zgromadzenie 20 procent może być bardzo przytłaczającym zadaniem.
Poniższy przykład został stworzony z myślą o wpłacie zaliczki w wysokości 10 procent, ale zawsze powinieneś skonsultować się z doradcą finansowym, aby ocenić swoją konkretną sytuację.
Jeśli kupujesz dom za 250 000 USD, potrzebujesz:
- 10 procent zaliczki = 25 000 $
- 3 do 5 procent na koszty zamknięcia = 7500 do 12500 USD
- 5 procent na „wszystko inne” = 12 500 USD
- Razem ty powinien był uratować (zdyskontowany fundusz awaryjny) = 45 000 $ do 50 000 $
3. Cieszysz się, że mieszkasz w tym samym miejscu przez dłuższy czas
Kupując dom, zapuszczasz korzenie. Nieruchomość nie jest aktywem płynnym; sprzedaż jest czasochłonna i wiąże się to z pewnymi kosztami. Aby te koszty były opłacalne, musisz zaplanować mieszkanie w swoim domu przez co najmniej pięć do siedmiu lat. Jeśli nie masz pewności co do miasta, w którym się znajdujesz lub myślisz, że Twoja praca może Cię przenieść, wynajem jest zdecydowanie lepszym sposobem.
4. Możesz sobie pozwolić na to, w czym chcesz żyć
Sprawdzenie rzeczywistości: Kiedy większość z nas zaczyna patrzeć na domy, dość szybko zdajemy sobie sprawę, że istnieje ogromna różnica między miejscem, które chcemy kupić, a miejscem, na które możemy sobie pozwolić. Nie powinieneś iść na kompromis w kwestiach takich jak bezpieczeństwo, sąsiedztwo i rozsądny dojazd, ale oszczędzanie na miejsce, w którym chciałbyś zamieszkać, może zająć ci trochę więcej czasu.
Będziesz o wiele szczęśliwszy, że czekałeś, gdy zamieszkasz w domu, w którym jesteś podekscytowany, a nie w takim, w którym poszedłeś na kompromis po prostu dlatego, że musiałeś „kupić teraz”. I nie pozwól nikomu naciskać na Ciebie, abyś kupił coś, co jest poza wygodnym przedziałem cenowym ty.
5. Twój stosunek zadłużenia do dochodów jest atrakcyjny
Znalezienie wskaźnika zadłużenia do dochodu jest znacznie prostsze niż się wydaje i jest to jedna z najważniejszych liczb, o których należy pamiętać, starając się o kredyt hipoteczny. Informuje potencjalnego pożyczkodawcę, jaka część Twojego miesięcznego dochodu jest przeznaczona na spłatę zadłużenia każdego miesiąca. Im niższy DTI, tym bardziej atrakcyjny jesteś jako kredytobiorca.
Jak obliczyć DTI:
Zacznij od zsumowania różnych płatności, które musisz co miesiąc dokonywać na poczet zadłużenia. Liczą się takie rzeczy, jak minimalne wymagane płatności na wszystkich kartach kredytowych, spłaty kredytów studenckich i spłata kredytu samochodowego. Gdy już uzyskasz tę liczbę, podziel ją przez miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem) i to jest Twój współczynnik DTI.
Przykład:
Krok 1: Zsumuj swoje miesięczne spłaty zadłużenia
Minimum karty kredytowej 150 USD + płatność za samochód 250 USD + czynsz 1050 USD + pożyczki studenckie 400 USD = 1850 USD
Krok 2: Oblicz swój miesięczny dochód brutto
Wynagrodzenie = 65 000 USD, to miesięczny brutto to 65 000/12 USD = 5 416 USD
Krok 3: Oblicz swój DTI = 1850 USD / 5 416 USD = 34 procent
Najlepsze jest DTI poniżej 36 procent. Chociaż programy rządowe mogą pożyczać DTI w przedziale 40-centylowym, twoja stopa procentowa będzie znacznie wyższa i prawdopodobnie trudniej będzie zarządzać miesięcznymi płatnościami zadłużenia.
Więcej:Chcesz zaoszczędzić? Oto jak się w to oszukać
6. Nie myślisz o domu jako o inwestycji lub planie emerytalnym
Ostatni rok, a New York Times artykuł zawierał badanie, które zmiażdżyło wszystkie nasze marzenia, że nieruchomości są Świętym Graalem inwestycji. Stwierdzono, że w ciągu ostatnich 126 lat, poza rynkami bąbelków (takich jak Nowy Jork, Seattle, San Francisco itp.), ceny domów jedynie dotrzymywały kroku inflacji. Oznacza to, że te historie, które słyszysz o swoich przyjaciołach z Brooklynu, którzy kupili sześć lat temu i podwoili swoje pieniądze, są rzadkością, a nie normą.
Nie radzimy też myśleć o domu jako planie emerytalnym. Kiedy zbliżasz się do emerytury, ostatnią rzeczą, jaką chcesz zrobić, to sprzedać swój dom tylko po to, aby mieć wystarczająco dużo pieniędzy na życie. Kiedy jesteś w wieku 20 i 30 lat (a nawet 40 lat), wciąż jest mnóstwo czasu, aby zapewnić sobie wygodną emeryturę bez konieczności bankowania na sprzedaż domu. To dobry, najgorszy scenariusz, ale Twój dom nie powinien być kamieniem węgielnym Twojego planu emerytalnego.
Pierwotnie opublikowany w dniu Domino.
