Martwisz się o swoje Ocena kredytowa po wielkim problemie finansowym? Nie jesteś sam. W obliczu nieoczekiwanego, katastrofalnego spadku zdolności kredytowej może to być przerażające – a także poczuć się, jakbyś był jedyną osobą, która kiedykolwiek była na twoim miejscu. Możesz być pewien, że nie.
I do licha, nie musisz być. Zamiast tego powróć do lepszej zdolności kredytowej.
Poznaj swoją zdolność kredytową
Kiedy ostatnio sprawdzałeś swój raport kredytowy? Czas zacząć. Trzy główne firmy kredytowe (Experian, Equifax i TransUnion) są zobowiązane przez prawo federalne do dostarczania jednego bezpłatnego raportu kredytowego każdego roku. Sprawdź je!
A kiedy już to zrobisz, upewnij się, że wyszukujesz obszary do naprawy poza punktacją.
„Pierwszą rzeczą, którą należy zrozumieć, są składniki, które składają się na Twoją zdolność kredytową. Sześćdziesiąt pięć procent Twojej oceny kredytowej pochodzi tylko z dwóch czynników: 35 procent z historii płatności i 30 procent od wykorzystania kredytu” – wyjaśnia dr Stephen Lesavich, JD, ekspert ds. kart kredytowych i współautor z
Powinieneś również monitorować swój raport kredytowy pod kątem rzeczy, które tam nie pasują. „Jeśli znajdziesz błąd, skontaktuj się z biurem kredytowym, aby upewnić się, że błąd został usunięty i poprawiony oraz upewnij się, że Twój wynik jest aktualny”, mówi John Sun, dyrektor kredytowy AvantCredit, firmy zajmującej się pożyczkami online Platforma. Usługi takie jak Credit Karma umożliwiają również monitorowanie zmian w raporcie kredytowym (za darmo!).
Budżet, kochanie!
Powrót na właściwe tory to nie tylko ocena kredytowa, to całe życie finansowe. Więc usiądź i zaplanuj budżet. „Ułóż budżet i zastanów się, na co możesz realistycznie zapłacić każdego miesiąca, aby zmniejszyć dług. Istnieją organizacje non-profit, które mogą Ci w tym pomóc. Ale uważaj na oszustwa – mówi dr Coleen Pantalone, profesor finansów w D’Amore-McKim School of Business na Northeastern University w Bostonie.
Możesz także pracować nad swoim budżetem od końca płatności, współpracując z wierzycielami w celu utworzenia miesięcznego planu płatności. „Nie czekaj, aż dług trafi do windykacji. Ogólnie rzecz biorąc, wierzyciele będą z tobą współpracować, jeśli weźmiesz odpowiedzialność i pokażesz, że poważnie myślisz o spłacie”, mówi Pantalone.
Być na czas
Nie można tego wystarczająco podkreślić. Ponieważ 35 procent Twojej oceny kredytowej opiera się na historii płatności, absolutnie konieczne jest terminowe regulowanie zobowiązań kredytowych. Nawet jeśli w przeszłości nie byłeś w tym skrupulatny, zrobienie tego w przyszłości poprawi Twoją zdolność kredytową.
„Z powodzeniem spłacam kredyty ratalne, spłaty kredytu hipotecznego, kredyty samochodowe itp. terminowość każdego miesiąca pomoże poprawić Twoją zdolność kredytową” — mówi Sun.
Spłać dług
Wydaje się to oczywiste, ale spłacanie kart kredytowych jest nie tylko ważne dla odpowiedzialnego korzystania z kredytu, ale także pomoże podnieść Twoją zdolność kredytową. Ponieważ 30 procent twojej oceny kredytowej opiera się na wykorzystaniu kredytu (ile dostępnego kredytu używasz — mniej znaczy więcej), spłata długu pomoże poprawić twoje wyniki.
„Spróbuj zmniejszyć zadłużenie karty kredytowej, tworząc budżet i trzymając się go. Twój budżet musi obejmować odłożenie części pieniędzy, która jest przeznaczona na spłatę Twojej karty kredytowej z najwyższym oprocentowaniem w pierwszej kolejności. Następnie przestań używać tej karty” – mówi Lesavich.
Utrzymuj konta otwarte
Tak więc spłaciłeś dług i zobowiązałeś się do mniej wypełnionego kredytem życia. Co teraz? Cóż, cokolwiek robisz, nie zamykaj swoich kont kredytowych. Tak, dobrze to przeczytałeś. „To może wydawać się sprzeczne z intuicją, ale zamknięcie istniejącego konta może w rzeczywistości negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Im dłużej pokazujesz, że jesteś odpowiedzialnym użytkownikiem kredytu, tym lepiej” — mówi Sun.
I jeszcze jedno… nie aplikuj!
Kiedy naprawiasz swój kredyt, zapomnij o zdobyciu jakiegokolwiek dodatkowego kredytu. „Ubieganie się o więcej kredytu, gdy Twój wynik FICO jest już niski, może jeszcze bardziej pogorszyć Twój wynik. Badania FICO pokazują, że otwarcie kilku kont kredytowych w krótkim czasie wiąże się z większym ryzykiem – szczególnie dla osób, które nie mają długiej historii kredytowej” – mówi Sun.
Ważne jest również, aby pamiętać, że Twoja ocena kredytowa nie odbije się z dnia na dzień, ale przy odrobinie pracy można ją przywrócić. „Zły dług może pozostać w raporcie kredytowym przez siedem lat, więc nie ma łatwego rozwiązania, ale regularne płatności i uzyskiwanie kwota, którą posiadasz, do rozsądnego poziomu z punktu widzenia osoby oceniającej kredyt, pomoże ci to osiągnąć”, mówi Pantalone.
Możesz to zrobić.
Więcej w kredytach i finansach
8 prostych nawyków ludzi o niesamowitych zdolnościach kredytowych
Jak skorzystać z doskonałej zdolności kredytowej
8 Rachunków, na które powinieneś wydać więcej
