Chcesz zapewnić sobie lepszą przyszłość wnuki. To jest dane. Ale to, co jest nieco mniej wyraźne, jest najlepszą opcją.
Darowizny finansowe powinny być celowe. Jak każdy skomplikowany proces, wymaga starannego planowania, strategicznego myślenia i kilku skomplikowanych rozważań. Oto kilka rzeczy, o których należy pamiętać i opcje do rozważenia, gdy rozważasz najlepszy sposób na osiągnięcie sukcesu przez wnuka.
Najpierw rzeczy pierwsze
Istotną częścią prezentów jest określenie, ile pieniędzy możesz wygodnie rozdać. Krok pierwszy: Dowiedz się, ile są obecnie warte twoje aktywa, a nawet dochody, mówi Bill Driscoll, certyfikowany planista finansowy i założyciel Plymouth, Driscoll Financial z siedzibą w MA.
„Każda rodzina jest inna”, mówi Amy Goyer, krajowa koordynatorka Centrum Informacji dla Dziadków Fundacji AARP, „Zadaj więc sobie pytanie, jakie są Twoje oczekiwania? Jakie są cele? Następnie rozważ wszystkie opcje i bądź otwarty na pomysł, który zmienia plany”.
Gdy już zmierzysz swoją sytuację finansową, uważaj, aby nie narazić na szwank swojej zdolności do dbania o siebie, mówi Joel Larsen, certyfikowany planista finansowy który kieruje Larsen Financial Strategies Group w Davis, CA. Jeśli w końcu robisz prezenty, które są zbyt agresywne, możesz też się rozprzestrzenić cienki.
Wskazówki dotyczące przeniesienia
Na początek możesz przekazywać prezenty o wartości do 12 000 USD rocznie na beneficjenta – bez podatku. Planiści finansowi na całym świecie zachęcają klientów do skorzystania z tej korzyści tak szybko, jak to możliwe.
„Im wcześniej w życiu możesz zacząć przyczyniać się do pojazdu zwolnionego z podatku, zrób to”, mówi Catherine Avery, menedżer portfela w firmie Dock Street Asset Management z siedzibą w Greenwich, CT.
Ponadto obecne przepisy podatkowe zezwalają na zwolnienie z podatku od prezentów w przypadku prezentów pieniężnych o wartości do 1 miliona USD. A konkretnie dla dziadkowie wręczając prezenty pieniężne swoim wnukom, istnieje również zwolnienie z podatku „pomijanie pokoleń” w przypadku prezentów o wartości do 1,5 miliona dolarów. To dobra wiadomość, ponieważ oznacza, że możesz od razu przeznaczyć pewną sumę pieniędzy na pracę — w tradycyjnym domu maklerskim konto lub dowolna liczba żywych funduszy powierniczych, na przykład — bez karania przez twój stan lub urząd skarbowy Praca.
Pisanie, czytanie, arytmetyka… Nagroda
Jak mówi Larsen z Financial Strategies Group, aż w 85 procentach wszystkich transakcji darowizn dziadkowie odkładają pieniądze z zamiarem pokrycia kosztów edukacji swojego wnuka.
Przedpłacone czesne to najłatwiejszy sposób na zrobienie tego. Nagrody mogą być przyznawane bezpośrednio na konkretną uczelnię lub uniwersytet. Co więcej, te wpłaty na plany przedpłaconego czesnego nie wliczają się do zwolnień z podatku od darowizn lub GST. W ramach tego planu przetwarzanie płatności jest uzależnione od zapisania się wnuka do instytucji. Jeśli on lub ona nie uczęszcza do szkoły, otrzymujesz zwrot pieniędzy i możesz przekazać je do college'u, do którego uczęszczają.
529: Wysłany z góry?
Niewiele jest rzeczy, których można nie lubić w tych uczelniach oszczędności konta planu. Po pierwsze, 529 nie liczy się jako aktywa we wnioskach o pomoc finansową. Plany te są elastyczne, dzięki czemu możesz wybierać i zmieniać beneficjentów, kiedy tylko chcesz. Jedno zastrzeżenie: zyski kapitałowe z tych kont, które nie są wykorzystywane do płacenia za edukację, będą podlegać podatkom i karom. (Dowiedz się więcej, czytając 529s Dokonywanie oceny: Dlaczego te plany oszczędnościowe na studia mają proste piątki)
UGMA: nadal zdrowe po tych wszystkich latach
Jasne, konta Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) istnieją już od jakiegoś czasu, ale nadal są aktualne. Może to dlatego, że inwestycje na tych kontach nie są ograniczone, a pierwsze 850 USD rocznie jest zwolnione z podatku. Jednak wszelkie pieniądze usunięte z UGMA – czy to za 529 przelewów, czy cokolwiek innego – będą opodatkowane jako zyski kapitałowe.
Pamiętaj jednak, że gdy twój wnuk osiągnie pełnoletność, 18 lub 21 lat, w zależności od stanu, będzie on kontrolował konto … i może zrobić wszystko z tymi pieniędzmi.
I jest haczyk dla rodzin, które potrzebują pomocy finansowej. Ponieważ technicznie twój wnuk będzie właścicielem UGMA, środki na tym koncie mogą zmniejszyć jego szanse na otrzymanie środków z uczelni.
Oszczędzanie w staromodnym stylu
Jedna rzecz, którą należy wiedzieć o obligacjach oszczędnościowych, według Driscoll z Driscoll Financial: Jeśli kupujesz obligacje oszczędnościowe na imię swojego dziecka, a Twój syn lub córka zarabia mniej niż 65 600 USD rocznie jako samotny rodzic lub mniej niż 98 400 USD jako członek małżeństwa, wtedy dochód ze sprzedaży obligacji może zostać wykorzystany bez podatku dla wnuka Edukacja.
Mały, ale skuteczny plan
Możesz również otworzyć konto oszczędnościowe Coverdell Education Savings Account (wcześniej nazywane Educational IRA). Chociaż możesz wpłacić do tego planu tylko do 2000 USD rocznie, dobrą wiadomością jest to, że oprócz korzystając z tych środków na opłacenie czesnego na studiach, możesz również wykorzystać te fundusze na opłacenie prywatnego czesnego w szkole średniej rachunki.
Podobnie jak UGMA, wnuk przejmie kontrolę nad CESA, gdy osiągnie ustawowy wiek dojrzałości.
Strategią, która zyskała popularność w ostatnich latach, jest rozpoczynanie wnuków od CESA; następnie, gdy wnuk ukończy 10 lat, możesz przelać pieniądze wolne od podatku na 529.
Inne opcje prezentów
Oto dodatkowe opcje obdarowywania dziadków, w których fundusze nie muszą być wykorzystywane na cele edukacyjne.
Podziel się dywidendy
Inwestowanie w fundusz inwestycyjny oparty na akcjach wypłacających dywidendę jest sposobem na „otrzymywanie zapłaty, gdy czekasz”, mówi Dock Street's Avery „i tańcz teraz cienką granicę między wzrostem a zbieraniem dochodów”. Wypłaty dywidendy można następnie skierować do wnuki.
Ubezpieczenie na życie: Tak, powiedzieliśmy Ubezpieczenie na życie
Możesz wykupić polisę ubezpieczeniową na życie, która oprócz świadczenia z tytułu śmierci zawiera składnik wartości pieniężnej. Daje to możliwość wykorzystania wartości gotówkowej na prezent, mówi Driscoll z Driscoll Financial. Ta strategia jest jednak tylko tak dobra, jak gotówka, którą możesz wygenerować, co sprawia, że struktura składnika wartości gotówkowej (portfel akcji, konto oprocentowane, inne środki) jest kluczowa.
Ukryte zakupy akcji
Załóżmy, że miałeś szczęście, że kupiłeś General Electric po 5 dolarów za akcję, a może kupiłeś Coca-Colę po 30 dolarów za akcję.
Bill Keen, prezes The Keen Insight Group w Norcross w stanie Georgia i dziadek 17 lat, zaleca następującą strategię: Jeśli posiadasz udziały w takich „wysoce cenione akcje”, przenieś akcje w aktualnej wartości na konto maklerskie w imieniu wnuka do kwoty 12 000 $ wolnej od podatku maksymalny.
Twój wnuk może wtedy sprzedać akcje i zebrać różnicę w zyskach kapitałowych między pierwotną ceną za akcję a obecną ceną za akcję. Bonus: Kary za tę transakcję są oparte na przedziale podatkowym wnuka, który często jest bardzo niski.
Obligacje zerokuponowe
Inną drogą, którą możesz obrać, jest zakup obligacji zerokuponowych, których termin zapadalności wynosi zwykle od siedmiu do dziesięciu lat. W ten sposób możesz wygenerować pokaźną sumę pieniędzy dla młodszych wnuków – w zależności od stóp procentowych i krzywej dochodowości w momencie zakupu. Uważaj jednak, że jeśli rynek obligacji, na którym kupujesz, ma słabe spready, zwrot może być mniejszy niż oczekiwałeś.
Naprawdę szalony pomysł
Anegelo Robles, autor Planowanie pieniędzy na studia (Infinity Publishing, 2007) ma najlepiej strzeżoną tajemnicę: strony internetowe Upromise.com i Babymint.com. Członkowie mogą zbierać skromne rabaty na artykuły spożywcze i inne przedmioty zakupione w uczestniczących sklepach, mówi, i kierować te oszczędności do 529s, CESA lub gdziekolwiek indziej. W ciągu 10 lub 15 lat te oszczędności mogą się nawarstwiać i zarobić pokaźną ilość gotówki.
Więcej porad finansowych i wskazówek dotyczących oszczędzania na Sheknows
529s: Dokonywanie oceny
Czy jesteś letnim podziwem?
Czy Twój komputer jest bezpieczny dla wnuków?
