W pewnym momencie każdego związku pieniądze stają się problemem. Często zdarza się to, gdy pary po raz pierwszy rozważają zamieszkanie razem lub zawarcie małżeństwa lub gdy stoją przed poważną życiową decyzją, taką jak kupno domu lub posiadanie dzieci. Niezależnie od tego, czy stanie się to prędzej czy później, w końcu przejęcie kontroli nad swoją przyszłością finansową jest ogromnym krokiem w kierunku umocnienia związku i realizacji wspólnych marzeń. Dowiedz się, jak zacząć od tych informacji od autorów The Family CFO: Biznesplan pary na miłość i pieniądze.
Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć planować emeryturę
Jeśli chodzi o wyobrażanie sobie naszej emerytury, większość z nas znajduje się na niezbadanym terytorium. Dzisiaj dwudziesto- i trzydziestoletni ludzie będą żyć dłużej niż jakiekolwiek pokolenie w historii. Jeśli przejdą na emeryturę w wieku około sześćdziesięciu pięciu lat, będą musiały utrzymywać się przez kolejne dwie lub trzy dekady – dłużej niż jakiekolwiek inne pokolenie przeszło bez pracy.
Kto zdecydował, że powinniśmy przejść na emeryturę w wieku sześćdziesięciu pięciu lat? Prawodawcy, którzy uchwalili ustawę o zabezpieczeniu społecznym, która pozwala ludziom pobierać świadczenia z zabezpieczenia społecznego w tym rzekomo „złotym” wieku, spodziewali się, że większość ludzi umrze przed sześćdziesiątką. (Przeciętna długość życia osoby urodzonej w 1935 roku, w którym uchwalono ustawę o ubezpieczeniach społecznych, wynosiła pięćdziesiąt dziewięć). Ale do 2000 roku średnia długość życia wynosiła prawie siedemdziesiąt siedem — około dwudziestu lat dłużej.
W rezultacie emerytura za dwadzieścia lub trzydzieści lat będzie prawdopodobnie wyglądać zupełnie inaczej niż nasze tradycyjne wyobrażenia na temat emerytury. Możemy pracować dłużej, rozpocząć drugą (lub trzecią) karierę w późniejszym życiu, obniżyć oczekiwany standard życia lub dokonać innych zmian, aby utrzymać się po sześćdziesięciu pięciu latach. Po drodze powinniśmy kłaść coraz większy nacisk na oszczędzanie i inwestowanie na emeryturę.
Oszczędzanie na emeryturę
„OK”, mówisz. „Jesteśmy przekonani. Ile powinniśmy odłożyć na emeryturę?” Nie możemy ci powiedzieć. Nikt nie może. Prawda jest taka, że nie ma sposobu, aby wiedzieć na pewno, ile będziesz potrzebować lub ile powinieneś oszczędzać każdego roku. Przyszłość jest po prostu zbyt niepewna. To jak pytanie, ile zaoszczędzić na studia: musisz przyjąć tak wiele założeń dotyczących przyszłości, że wszystkie szacunki są podejrzane. Jeśli poprosisz planistów finansowych o miesięczny lub roczny cel oszczędnościowy, który zagwarantuje Ci wygodna emerytura, zazwyczaj wymyślą tak wysoką liczbę, że nigdy nie będziesz w stanie Zapisz to.
Ale to nie znaczy, że nie możesz planować.
Niepewna przyszłość
Jednym ze sposobów, w jaki firmy przygotowują się na niepewną przyszłość, są inwestycje w badania i rozwój (B+R). Na przykład firmy farmaceutyczne zawsze szukają kolejnego cudownego leku. To kwestia przetrwania: jeśli mają obecnie przebojowy lek, przynoszący duże zyski, patent na ten lek w końcu wygaśnie. Będą musieli znaleźć i opracować inny produkt, aby utrzymać wysokie przychody. Badania i rozwój to ryzykowne przedsięwzięcie, które może nie przynieść pożądanych korzyści — ale ryzykowne jest w ogóle nie inwestować. Zanim firmy farmaceutyczne osiągną datę wygaśnięcia ich patentu, ich wysiłki badawczo-rozwojowe zwykle przynoszą jeden z czterech rezultatów: sukces, częściowy sukces, opóźnienie celu lub nieosiągnięcie celu.
Sukces na emeryturze
Rodziny zbliżające się do emerytury znajdują się w tych samych czterech sytuacjach. Niektórzy zaoszczędzili wystarczająco dużo, aby pozostać finansowo stabilnymi do końca życia, ale wielu zalicza się do kategorii „częściowego sukcesu” i jest zmuszonych do drastycznego obniżenia swoich wydatków po przejściu na emeryturę. Tymczasem wiele rodzin odkłada emeryturę na kilka lat, a nawet na czas nieokreślony. Możesz zwiększyć swoje szanse na pomyślną emeryturę, traktując oszczędności jako priorytet. Możesz nie oszczędzić tyle, ile chcesz, ale będziesz w znacznie lepszej sytuacji, niż gdybyś w ogóle nie oszczędzał.
Bądź realny: rodzinny plan emerytalny CFO
Prawdziwe pytanie, jeśli chodzi o oszczędności emerytalne, nie brzmi „Ile powinniśmy zaoszczędzić?” to „Ile możemy zaoszczędzić?” Jego niemożliwe do dokładnego oszacowania, czego będziesz potrzebować na emeryturze i ile miesięcznie zaoszczędzić, aby mieć tę gotówkę. Ale możesz spróbować dostosować swoje oszczędności do swoich priorytetów (oszczędzanie więcej, jeśli emerytura ma wyższy priorytet, mniej, jeśli jest niższy). I możesz podejmować mądre decyzje, jak najlepiej wykorzystać te oszczędności.
Kiedy firmy decydują, ile przeznaczyć na badania i rozwój, zastanawiają się, ile mogą wydać bez narażania na szwank bardziej bezpośrednich celów. Ale nie tylko przeznaczają pieniądze na badania. Próbują zatrudnić najmądrzejszych naukowców i sfinansować kilka różnych kierunków badań, wiedząc, że nie wszystkie się opłacają.
Podobnie pary, z którymi rozmawialiśmy, które najlepiej oszczędzały na emeryturę, próbowały zainwestować tyle, ile mogły, tak strategicznie, jak tylko mogły, korzystając z korzystnych podatkowo planów oszczędnościowych. Rozprzestrzeniają również swoje inwestycje, inwestując swoje pieniądze w różnego rodzaju inwestycje – niektóre konserwatywne, inne ryzykowne. Przyjrzeliśmy się, co robią szczęśliwe pary, i sporządziliśmy ich doświadczenia w czterech prostych krokach.
1. Zmaksymalizuj swoje korzystne podatkowo konta emerytalne.
Umieść tyle, ile jest to prawnie dozwolone, we wszystkich inteligentnych podatkowo planach oszczędnościowych, do których się kwalifikujesz. Historycznie plany te obejmowały 401Ks, IRA i Roth IRA, a także plany dla osób samozatrudnionych, pracowników rządowych, pracowników non-profit itp. Ale przepisy podatkowe zmieniają się co roku, podobnie jak korzystne podatkowo alternatywy, które mogą być dla Ciebie dostępne. Skontaktuj się z pracodawcą i doradcą podatkowym (lub odwiedź witrynę IRS pod adresem www.irs.gov), aby dowiedzieć się, do jakich planów emerytalnych się kwalifikujesz.
Odkryć:
Jeśli teraz nie osiągasz maksymalnego poziomu, postaraj się, aby Twoim celem było stopniowe zwiększanie oszczędności, aż włożysz tyle pieniędzy, ile możesz, we wszystkie plany ulg podatkowych, do których się kwalifikujesz; patrz Strategie maksymalizacji na stronach 202 i 203. Wpłać tyle, ile możesz, zanim zainwestujesz w inne narzędzia emerytalne, szczególnie jeśli Twój pracodawca odpowiada procentowi pieniędzy, które wkładasz na emeryturę. Jeśli zrezygnujesz z meczu, odejdziesz od darmowych pieniędzy!
Notatka: Jeśli uważasz, że już wpłacasz maksymalną kwotę dozwoloną przez prawo na swój plan emerytalny, pomyśl jeszcze raz — istnieje duża szansa, że się mylisz. W 2003 r. 47 procent pracowników uważało, że przyczynia się do prawnie dopuszczalnego maksimum na ich kont, ale w rzeczywistości tylko 11 proc., według badania Cigna Retirement and Investment Usługi. Dlatego jak najszybciej skontaktuj się z pracodawcą, aby upewnić się, że masz rację.
2. Po wykorzystaniu maksymalnych planów podatkowych, dokonaj dodatkowych inwestycji.
Jeśli i tylko wtedy, gdy w pełni sfinansowałeś swoje korzystne podatkowo konta emerytalne, rozważ inne inwestycje emerytalne. Jeśli jesteś gotowy na więcej inwestycji, przejdź do rozdziału 5 i przejrzyj pytania dotyczące inwestycji długoterminowych. Pamiętaj, aby dopasować ryzyko do swoich ram czasowych.
3. Rozłóż swoją inwestycję na różne „wiadra ryzyka”.
Firmy muszą realizować różnorodne projekty badawczo-rozwojowe, ponieważ niektóre się opłaci, a inne nie. Podobnie Twoje fundusze emerytalne powinny być zdywersyfikowane — to znaczy inwestowane w różne „koszule” o różnym stopniu ryzyka. Ustal cele dotyczące tego, ile oszczędności chcesz przeznaczyć na grupy niskiego, średniego i wysokiego ryzyka. Typowe koszyki obejmują fundusze gotówkowe/rynkowe dla niskiego ryzyka, obligacje/obligacje dla średniego ryzyka oraz akcje/fundusze giełdowe dla wysokiego ryzyka. Aby określić, w jaki sposób rozłożyć swoje inwestycje między wiaderkami konserwatywnymi i ryzykownymi, wróć do rozdziału 5 i przeczytaj o wehikułach ryzyka i inwestycji. Twój doradca lub broker ds. planów emerytalnych może zaoferować rekomendacje dotyczące odpowiedniej kombinacji inwestycji — ale upewnij się, że Twoje osobiste priorytety i cele wpływają na rekomendację.
Nie wpadaj w pułapkę „Mam dużo kont, więc muszę być zdywersyfikowana”. Dywersyfikacja nie oznacza „kupuj więcej”. Oznacza to „trzymać więcej niż jeden rodzaj aktywów, z różnymi rodzajami ryzyka”. Jeśli posiadasz fundusze inwestycyjne z dwoma różnymi spółek, ale oba inwestują głównie w akcje dużych spółek, ten drugi fundusz nie urozmaica twojego portfela – te dwa fundusze prawdopodobnie będą sobie radzić podobnie. Upewnij się, że rozumiesz, co posiadasz i jak ryzyko i potencjalne zwroty różnią się od Twoich innych aktywów.
Dywersyfikacja to proces dwupoziomowy: po pierwsze, potrzebujesz różnych rodzajów aktywów (gotówka, obligacje, akcje, nieruchomości); następnie, w ramach bardziej ryzykownych aktywów, takich jak akcje, potrzebujesz wielu aktywów. W nieruchomościach lepiej byłoby zainwestować w wiele nieruchomości niż w posiadanie tylko jednego domu na plaży. Akcyjne fundusze inwestycyjne lub fundusze akcji, które posiadają wiele akcji, są bardziej zróżnicowane niż pojedyncze akcje. Jeśli masz więcej niż jeden fundusz akcyjny, potrzebujesz funduszy, które inwestują w różne rodzaje akcji (akcje dużych firm, akcje małych firm, akcje zagraniczne itp.). Niektóre fundusze inwestycyjne posiadają zróżnicowane aktywa: zrównoważone fundusze inwestycyjne, na przykład, posiadają zarówno akcje, jak i obligacje, zapewniając bardziej zróżnicowane portfolio, choć takie, które może nie doceniać tak agresywnie jak fundusz wyłącznie giełdowy.
4. Monitoruj swoje postępy.
Przynajmniej raz na kwartał Menedżer Inwestycyjny powinien ocenić wszystkie inwestycje emerytalne, aby upewnić się, że działają tak, jak powinny. Upewnij się również, że Twoje oszczędności są podzielone na przedziały ryzyka, na które celowałeś w kroku trzecim: Jeśli chcesz, aby 50 procent swojej inwestycji emerytalnej było fundusz indeksowy dużych firm, 25 procent w funduszach małych firm i 25 procent w obligacjach, na przykład upewnij się, że Twoje inwestycje są nadal prawidłowe proporcje. Jeśli twoje inwestycje są niezgodne z celami, przesuń je z powrotem do tych celów lub „zrównoważ” swój portfel.
