Posiadanie domu, istotny element tego, co stanowi Amerykański sen, jest z pewnością błogosławieństwem. Niestety, zawiera ona również zalążki tego, co może być finansowym nieszczęściem, chyba nigdy bardziej obrazowo przedstawionego niż w starym filmie Toma Hanksa, Pieniądze, w którym młoda para doświadcza wszelkich nieszczęść, jakie są możliwe przy przebudowie zrujnowanego domu. Aby pomóc początkującym właścicielom domów uniknąć niektórych typowych błędów, chcę przekazać pięć wskazówek.
1. Wybierz odpowiedni obszar
Być może najbardziej nadużywanym wyrażeniem w branży nieruchomości jest: „Trzy najważniejsze czynniki w nieruchomościach to lokalizacja, lokalizacja i lokalizacja”. To prawda, ale rzadko kiedy rada jest zgodna z nią wypowiedź. W praktyce oznacza to, że wybierasz swój dom w okolicy, która wykazuje dumę z posiadania, niewiele, jeśli w ogóle, slumsów nieruchomości, brak pobliskich wolnych powierzchni komercyjnych, sąsiedzkie szkoły o wysokich ocenach wydajności oraz społeczność o niskim wskaźnik przestępczości.
Wszystko, czego nie można zauważyć podczas inspekcji, jest łatwo dostępne z różnych źródeł. A jeśli chodzi o sam dom, uważam, że zawsze fajnie jest mieć ładny, lokalizacja jest głównym problemem. Zawsze wychodziłem z założenia, że najgorszy dom w najlepszej dzielnicy jest lepszy od najlepszego domu w najgorszej dzielnicy.
2. Unikaj niebezpiecznej hipoteki
W żadnym momencie w ciągu ostatnich 40 lat oprocentowanie kredytów hipotecznych nie było tak niskie, jak obecnie, ani nie wydaje się prawdopodobne, że spadną one niżej. Chociaż niekoniecznie oznacza to, że stawki wzrosną, szanse na to sprzyjają. Znaczenie: Jeśli finansujesz swój dom kredytem regulowanym, istnieje prawdopodobieństwo, że Twoje płatności wzrosną w przyszłości. Z tego powodu zdecyduj się na pożyczkę o stałym oprocentowaniu. To prawda, oczywiście, że Twoja początkowa stopa będzie wyższa, ale jeśli będziesz w stanie obsłużyć 15-letnią w pełni amortyzowaną pożyczkę, będziesz bliski uzyskania tego, co najlepsze z obu światów.
3. Nie ograniczaj się do zaliczki
Obecnie zakupy w domu można sfinansować za pomocą bardzo małych zaliczek, czasem tak niskich, jak nic. Wielu kupujących ma pokusę, aby zainteresować się tak drogim domem, jak tylko mogą, przy jak najmniejszej gotówce. Odradzam to z różnych powodów — większość z nich stała się oczywista w wyniku ogromnego wzrostu liczby przejęć domów w latach 2007/2008.
Istnieje jednak określony procent zaliczki, do którego należy dążyć. To 20 procent i nie bez powodu. Pożyczki nieprzekraczające 80 procent wartości domu zwykle mają niższe oprocentowanie i są zwolnione z ubezpieczenia hipotecznego, które dodaje premię w wysokości kilku procent rocznie. Ten dodatkowy koszt pochodzi z czegoś, co nazywa się Prywatnym Ubezpieczeniem Hipotecznym (PMI).
4. Mądrze trzymaj tytuł
Małżeństwa tradycyjnie posiadają prawo własności do swoich domów we wspólnym najmie. Powód dlaczego jest zrozumiały. W przypadku śmierci pozostający przy życiu małżonek automatycznie otrzymuje tytuł własności do majątku bez niedogodności związanych z testem spadkowym. Chociaż rozwiązuje to jeden problem, istnieje nieodłączna wada. Tylko połowa majątku ma podwyższoną podstawę od daty śmierci. Druga połowa pozostaje na pierwotnej podstawie przejęcia.
W pewnych okolicznościach może to skutkować nałożeniem ewentualnego podatku od zysków kapitałowych. Problem ten zostanie rozwiązany, jeśli tytuł własności zostanie utrzymany jako własność wspólnotowa, gdzie cały majątek ma podwyższoną podstawę. Sprawdź to ze swoją radą.
5. Nie spiesz się z przebudową
Teraz, gdy siedzisz we własnym domu, widzisz wszystkie rzeczy, które chcesz zmienić. Do tego powiem: Pewne elementy naprawy mogą być wymagane od razu dla prostego zamieszkania, ale z wyjątkiem tych, idź powoli. Najlepiej przez jakiś czas mieszkać w strukturze, aby poczuć, czego naprawdę chcesz. Po prostu dom z czasem wyrośnie na ciebie, a pomysły wymyślone podczas pierwszego tygodnia zamieszkania często wydają się dziwaczne w trzecim miesiącu.
Najlepiej, jeśli pierwsze sześć miesięcy spędzisz na planowaniu, mierzeniu, szkicowaniu, zbieraniu cen, sprawdzaniu innych domów i modeli oraz entuzjastycznym fantazjowaniu. Pod koniec tego czasu możesz być gotowy do kontynuowania - lub możesz zdecydować, że lubisz kilka rzeczy takimi, jakie są.
