Przygotowanie się na przyszłość Twojego dziecka może być przytłaczające. Ekspert finansowy dzieli się najczęstszymi błędami – i najlepszymi praktykami – w celu ustanowienia bezpiecznego funduszu powierniczego dla Twojego dziecka z specjalne potrzeby.
Rodzice dzieci ze specjalnymi potrzebami mogą nie myśleć o zbudowaniu zaufania ze specjalnymi potrzebami na wczesnym etapie życia ich dziecka, gdy priorytetem są działania krótkoterminowe. W końcu jednak obawy o przyszłość mogą przeniknąć do codziennego życia.
„Niepokojem jest, co stanie się z twoim dzieckiem, gdy odejdziesz?” dzieli się z Michaelem, ojcem 23-letniego syna zespół CHARGE. „Zaczynasz myśleć o tym, jak Twoje dziecko ze specjalnymi potrzebami prawdopodobnie będzie potrzebowało więcej pieniędzy na opiekę i dobre samopoczucie w dłuższej perspektywie niż Twoje inne dzieci, ponieważ nie będą miały potencjału zarobkowego Twojego drugiego Dzieci."
Ponadto „chcesz mieć pewność, że są pod opieką, aby mogli prowadzić pełne i szczęśliwe życie, gdy Cię nie będzie, i aby ich długoterminowa opieka nie była obciążeniem finansowym dla rodzeństwa, które w końcu będzie się nimi opiekować” dodaje.
„Nie chodzi tylko o to, kto zaopiekuje się Twoim dzieckiem, ale czy poradzi sobie z finansową i osobistą odpowiedzialnością dorosłego, który nie będzie w stanie samodzielnie żyć? Może to prowadzić do trudnych dyskusji z rodzeństwem”.
Porady ekspertów, nakazów i zakazów
Aaron Terry jest specjalistą ds. funduszy powierniczych i wiceprezesem Wells Fargo Private Bank. Dzieli się podstawami planowania finansowego dla dziecka ze specjalnymi potrzebami.
- Nie zostawiaj dziecku dużego dziedzictwa. Fundusz powierniczy dla osób ze specjalnymi potrzebami zapewnia, że Twoje dziecko będzie kwalifikować się do świadczeń rządowych. Ze względu na obowiązujące obecnie przepisy, osoby o specjalnych potrzebach mogą nie kwalifikować się do tych świadczeń, jeśli ich dochody lub zasoby finansowe przekraczają określoną kwotę.
- Odwiedź specjalistę. Terry mówi, że ludzie często zakładają, że ich prawnik ds. planowania majątkowego może zarządzać funduszem powierniczym. Chociaż niektórzy są dobrze zorientowani, w rzeczywistości każdy może je stworzyć, ale specjaliści poświęcają swoją karierę monitorowaniu stale zmieniających się przepisów.
- Czy Twój prawnik ds. planowania nieruchomości współpracuje ze specjalistą ds. Zaufania ze specjalnymi potrzebami? aby zapewnić koordynację wszystkich aktywów — takich jak ubezpieczenie na życie lub świadczenia emerytalne. Terry mówi, że bardzo ważne jest stworzenie polis ubezpieczeniowych na życie, które zaspokoją potrzeby Twojej rodziny na wypadek, gdyby coś stało się obojgu małżonkom. Polisa na życie „second to die” uruchamia się dopiero po śmierci drugiego małżonka. Terry mówi, że coraz częściej rodziny, które mają dziecko ze specjalnymi potrzebami, wykorzystują tę politykę.
- Zapisuj rzeczy na piśmie, na wypadek, gdyby coś się stało obojgu rodzicom. „Jeśli coś się stanie wam obojgu… i wkroczy opiekun lub powiernik, zapiszcie wszystkie rzeczy, które Twoim zdaniem są ważne, aby ten opiekun lub powiernik wiedział” o Twoim dziecku ze specjalnymi potrzebami, Terry mówi. Na przykład, jeśli Twoje dziecko ma lęk wysokości, możesz doradzić opiekunowi, aby zadbał o przyszłe warunki mieszkaniowe na pierwszym piętrze. „Zawsze zalecam, aby [rodzice] robili to oprócz planowania majątku” — mówi Terry. „To nie jest coś, o czym naprawdę chcesz rozmawiać, ale to ważne”.
Najczęstsze błędy?
Terry mówi, że najczęstszym błędem, jaki widzi, jest sytuacja, w której para nie opracowała kompleksowego planu. „Niezapewnienie odpowiednich dokumentów i nieodpowiednie skonfigurowanie funduszu powierniczego, aby zwracać uwagę na inne aktywa, takie jak ubezpieczenie na życie i świadczenia emerytalne”, dzieli się. „Każdy może stworzyć fundusz powierniczy, ale jeśli nie rozumiesz różnych przepisów, możesz naprawdę zepsuć”.
Według Billa Fraziera, starszego wiceprezesa Special Needs Trust Group w SunTrust Bank, istnieją dwa powszechne błędy, które rodzice popełniają, planując finansową przyszłość swojego dziecka ze specjalnymi potrzebami. Frazier mówi: „Rodziny często nie badają i nie rozumieją pełnego zakresu technik dostępnych podczas planowania dla bliskich osób niepełnosprawnych, co może skutkować złym planowaniem”. Mówi również, że rodzice zazwyczaj nie zdają sobie sprawy z liczby osób, które powinny być zaangażowane w planowanie proces.
Według Fraziera: „Rodzice powinni szukać i omawiać swoje okoliczności z kilkoma profesjonalistów, aby mogli wspólnie pracować nad stworzeniem planu z największym prawdopodobieństwem osiągnięcia ich cele.”
Sugeruje, aby ci specjaliści to:
- Planer finansowy na potrzeby całej rodziny – w tym planowanie emerytalne dla rodziców – i jak osiągnąć docelową kwotę niezbędną do opieki nad dzieckiem w przyszłości
- „Planer Life Care”, który może pomóc rodzinie zrozumieć, ile musi wynosić ta docelowa kwota
- Specjalista ds. ubezpieczeń, który zapewni opcje pokrycia niedoboru między tą kwotą a możliwościami oszczędnościowymi rodziców
- Adwokat z doświadczeniem w zakresie opieki nad osobami starszymi i planowania specjalnych potrzeb
- A jeśli rodzina korzysta z trustu specjalnych potrzeb, powiernika, który jest dobrze zorientowany w administrowaniu tego rodzaju trustem
Nie zamożny? Żaden problem
Nie myśl, że musisz być bogaty, aby zbudować skuteczne zaufanie. W rzeczywistości, jeśli coś się stanie rodzicowi, często wchodzi w życie ubezpieczenie na życie i sfinansuje fundusz powierniczy.
„Niezależnie od tego, czy jest to fundusz powierniczy na 1 milion, czy 250 000 USD, warto mieć przygotowane dokumenty”, mówi Terry, „aby upewnić się, że osoba, która ma zaufanie do osób o specjalnych potrzebach, jest chroniona przed drapieżnikami oraz ich rządowe korzyści są chronione”.
Więcej o opiece nad dzieckiem ze specjalnymi potrzebami
Mamy dzieci ze specjalnymi potrzebami ważą pracę vs. zostać w domu
Kobiety jednoczą się, aby przybliżyć jogę dzieciom ze specjalnymi potrzebami
Podwójny standard specjalnych potrzeb?
