Czy myśl o wkroczeniu na parking dealera przyprawia cię o dreszcze? Nie jesteś sam. Samochód jest drugim co do wielkości zakupem, jakiego większość ludzi dokona w swoim życiu.
Dodaj do tego nieprzyjemny wizerunek sprzedawcy używanych samochodów, a to wystarczy, aby ktoś wpadł w panikę. Ale czy ten obraz jest naprawdę uzasadniony? A może jest to spuścizna minionej epoki?
W rzeczywistości większość ludzi pracujących w salonach samochodowych jest taka jak ty — ciężko pracujący ludzie, którzy starają się utrzymać siebie i swoją rodzinę. Jasne, w każdym zawodzie są ludzie pozbawieni skrupułów, ale być może powodem, dla którego naprawdę się denerwujesz, jest to, że nie rozumiesz tego procesu. Nikt nie może cię wykorzystać, jeśli jesteś uzbrojony w wiedzę. Więc co dokładnie musisz wiedzieć?
Szybka wskazówka: Jeśli martwisz się, że wielokrotne zapytania dotyczące Twojego raportu kredytowego obniżają Twoją zdolność kredytową, nie rób tego (przynajmniej w tym przypadku). Biura kredytowe rozliczyły teraz takie rzeczy jak zakupy samochodów i domów. Wiedzą, że otrzymujesz wiele ofert na ten sam rodzaj zakupu, więc wprowadzili tego rodzaju rzeczy do swoich formuł. Będą one liczone jako „miękkie zapytania”, ponieważ wiedzą, że nie masz zamiaru iść na szaleństwo wydatków.
Wiedz na czym stoisz
Zanim jeszcze postawisz stopę na parceli dealerskiej, uzyskaj ocenę kredytową we wszystkich trzech głównych biurach kredytowych — Experian, Equifax i TransUnion. Ważne jest, aby uzyskać wszystkie trzy, ponieważ nie każdy dealer będzie korzystał z tego samego biura, co oznacza, że gdy dealer A prowadzi Twój kredyt, może potencjalnie zobaczyć inny obraz niż dealer B.
Poszukaj nieścisłości i napraw je, zanim udasz się do dealera, aby mieć największą szansę na uzyskanie najniższego rocznego stopa procentowa (RRSO, koszt kredytu przez rok) możliwa, ponieważ Twoja historia kredytowa jest największym pojedynczym czynnikiem przy ustalaniu kosztu kredytu. Pamiętaj, że dealer również będzie musiał sam uruchomić Twój kredyt.
Powinieneś również udać się do własnego banku lub kasy kredytowej, aby dowiedzieć się, jaką ofertę mogą uzyskać na pożyczkę w twoim przedziale cenowym. Ale nie wierz im tylko na słowo. Dealerzy przetwarzają wiele tego rodzaju umów miesięcznie i mają dostęp do wielu pożyczkodawców. W przypadku większości ludzi dealer pokona Twój bank, a może nawet Twoją unię kredytową, więc daj im (i prawdopodobnie więcej niż jednemu) szansę.
Negocjacje
Kiedy wchodzisz na parking, pierwszą osobą, z którą porozmawiasz w większości salonów, jest sprzedawca. To osoba, która pomoże Ci wybrać pojazd. Jeśli jesteś jak większość ludzi, skorzystałeś już z dostępnych zasobów online, aby zbadać, jaki samochód chcesz, zanim tam dotrzesz. Sprzedawca da ci pewne wyobrażenie o tym, jakie będą twoje płatności, ale nie może jeszcze podać niczego zbyt dokładnego, więc jeśli znasz swoją zdolność kredytową jest bardzo niska lub bardzo wysoka (lub jeśli planujesz zaoferować niższą lub wyższą niż średnia zaliczkę), przygotuj się na to, że liczba rzeczywista będzie różne.
W większości przypadków, po wybraniu samochodu, sprzedawca przekaże Cię menedżerowi F&I (finanse i ubezpieczenia), aby pomóc Ci znaleźć odpowiednie finansowanie i inne opcje. W tym momencie rzeczy zaczynają się naprawdę liczyć.
Menedżer F&I przeprowadzi Twój kredyt i prześle wniosek kredytowy do dostępnych źródeł finansowania, aby dowiedzieć się, jakie masz opcje. Prawdopodobnie otrzymasz wiele wycen z różnymi terminami i RRSO, a menedżer ds. F&I zaoferuje Ci najlepszą. Nie musisz jednak akceptować pierwszej oferty oferowanej przez menedżera F&I. Możesz użyć wszelkich informacji znalezionych w Internecie, aby poprosić o niższą cenę samochodu, a nawet poprosić o niższą APR. Pamiętaj tylko, że mają tylko tyle kontroli nad RRSO i może spaść tylko o punkt lub dwa (lub wcale, jeśli jesteś klientem wysokiego ryzyka).
Szybka wskazówka: Nie przyjmuj pierwszej oferty, którą ci zaoferowano, tylko po to, by mieć to za sobą. Masz prawo zabrać do domu wypełnioną umowę sprzedaży i przejrzeć ją.
Ujemny kapitał własny
Ale proces negocjacji nie polega tylko na uzyskaniu najniższej ceny lub najlepszej RRSO. W grę wchodzą też inne rzeczy. Jedną bardzo konkretną rzeczą, którą musisz zrozumieć, jeśli masz wymianę, jest ujemne equity.
Ujemny kapitał własny ma miejsce, gdy handlujesz samochodem, na którym nadal jesteś winien pieniądze. Wiele dealerów zaoferuje spłatę istniejącej umowy, gdy sfinansujesz u nich pojazd. Czemu? Spłacają twoją dotychczasową umowę, dzięki czemu możesz stać się właścicielem pojazdu, na który je wymieniasz, dzięki czemu będą mieli prawo go sprzedać.
Ale ty są spłaci pozostałe saldo wraz z odsetkami nowemu pożyczkodawcy. Jeśli robisz to często, zapłacisz tysiące, zwłaszcza jeśli masz tendencję do handlu samochodami, gdy płacisz do góry nogami (jesteś winien więcej, niż samochód jest wart).
Produkty na rynku wtórnym
Po ustaleniu ceny pojazdu, menedżer F&I omówi niektóre inne rzeczy, które możesz kupić, aby chronić lub nawet zmodyfikować swój samochód. Twoja odruchowa reakcja może polegać na tym, że przestaniesz słuchać, ale nie rób tego. Niektóre z tych produktów są niezwykle cenne i chociaż Twój menedżer ds. F&I może zaproponować te, które są dla Ciebie odpowiednie, tylko Ty możesz naprawdę wiedzieć, co jest najlepsze.
Na przykład jednym z produktów, które wielu konsumentów uważa za bardzo wartościowe, jest GAP. Chociaż GAP to akronim, który ma oznaczać wiele rzeczy, łatwo go zrozumieć jako produkt. Zasadniczo, jeśli coś niemożliwego do przewidzenia stanie się z twoim samochodem i zostanie to zsumowane, GAP spłaca różnicę („przerwę”) między tym, co nadal jesteś winien i ile firma ubezpieczeniowa jest gotowa zapłacić (co jest niezwykle cenne, jeśli myślisz, że będziesz do góry nogami na swoim samochód). Istnieją również umowy serwisowe pojazdów, które płacą za naprawy poza gwarancją, produkty odstraszające kradzież i nie tylko.
Miej uszy otwarte. Wiele z tych produktów jest tanich i można je sfinansować wraz z pojazdem (dodając tylko kilka centów do kilku dolarów do miesięcznej płatności). Jeśli nie masz pewności, co to za produkt, zadaj pytania lub wyszukaj go na smartfonie.
Najlepsza wskazówka ze wszystkich — masz moc
Jeśli nadal denerwujesz się procesem zakupu pojazdu, skorzystaj z tej ważnej rady od Davida Robertsona, weterana branży motoryzacyjnej i dyrektora wykonawczego Stowarzyszenie Specjalistów ds. Finansów i Ubezpieczeń (organizacja non-profit, która kształci pracowników dealerskich usług finansowych w zakresie przepisów federalnych i stanowych oraz etyki związanej z finansowaniem pojazdów).
„Każdy nabywca samochodu jest w posiadaniu dwóch najpotężniejszych urządzeń ochrony konsumenta znanych człowiekowi”, zauważa Robertson. „To ich stopy. Jeśli pracownik dealera nie odpowiada na Twoje potrzeby lub pytania, nie jest zaznajomiony z ofertą sprzedaży lub wymijające przy ujawnianiu cen lub określaniu obowiązków sprzedawcy, po prostu wstań i wyjdź z kupiectwo."
Więcej o kupnie samochodu
8 wskazówek dla kobiet kupujących samochody
Finansowanie dealera samochodowego 101 — słowniczek pojęć
Porady dotyczące zakupów samochodów dla kobiet: co musisz wiedzieć przed zakupem
