Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie, czy wiesz, jak te zmiany wpłyną na twoją rodzinę? Niezależnie od tego, czy masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, czy kredyt o stałym oprocentowaniu, zmieniające się stopy procentowe mogą wpłynąć na Twoje miesięczne budżet.
Źródło zdjęcia: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Wydatki na kredyt hipoteczny w domu stanowią zazwyczaj dużą część miesięcznego budżetu każdej rodziny. Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie, wielu ludzi jest zaskoczonych i zaskoczonych wzrostem miesięcznych wydatków mieszkaniowych. Jak chronić rodzinny budżet przed niepewnością rosnących oprocentowania kredytów hipotecznych?
Ceny idą w górę
Wielu analityków przewidywanie stałego wzrostu oprocentowania kredytów hipotecznych w 2014 r., powołując się na plan Banku Rezerwy Federalnej, aby zakończyć działalność stymulacyjną jako główną przyczynę przewidywanego wzrostu. Trwają prace nad wyższymi opłatami dla nabywców domów o niskich dochodach, a bardziej rygorystyczny proces sprawdzania pożyczek Fannie Mae i Freddie Mac oznacza, że mniej osób będzie kwalifikować się do tych niższych pożyczek. Około dwie trzecie kredytów mieszkaniowych pochodzi z tych dwóch agencji. „W prasie finansowej ogólnie utrzymuje się, że stopy procentowe – a tym samym oprocentowanie kredytów hipotecznych – rosną” – mówi
Bennie D. dr Waller, profesor finansów i nieruchomości na Uniwersytecie Longwood. „Na przykład refinansowaliśmy w czerwcu 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na 2,65 proc. Podobna refinansowanie oznacza teraz stawkę zbliżoną do 4 procent dzisiaj”.Obserwuj swój kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu
Wiele osób decyduje się na kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu przy zakupie lub refinansowaniu domu. Początkowo niższe stawki powodują, że miesięczne raty są mniejsze i często pozwalają nabywcom domów na zakup domu droższego, niż byliby w stanie sobie pozwolić na kredyt o stałym oprocentowaniu. Wraz ze wzrostem stawek rosną również Twoje miesięczne wydatki na mieszkanie – co może być nieoczekiwaną niespodzianką nawet dla konsumentów z doświadczeniem finansowym.
„Każdy, kto ma regulowaną stawkę, nie planuje sprzedaży w najbliższej przyszłości, powinien teraz szukać refinansowania”, mówi Waller. ARM [kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu] mogą mieć znaczący wpływ na budżet rodziny. Korekta w górę w ARM o 150 punktów bazowych lub 1,5 procenta może wpłynąć na miesięczną płatność nawet o 200 USD”, ostrzega. „Na przykład 30-letni ARM o wartości 200 000 USD przy 3 procentach, który został skorygowany w górę do 4,5 procent, zwiększyłby miesięczną płatność o 170 USD. Taki wzrost może drastycznie wpłynąć na rodzinę działającą z napiętym budżetem – dodaje.
Refinansowanie czy nie?
Eric Mały współzałożył w 2002 r. mały bank hipoteczny, który rozrósł się do zatrudnienia 800 pracowników, sprzedając co miesiąc od 50 do 100 milionów dolarów w pakietach pożyczek bankom z Wall Street. Obecnie pracuje jako konsultant dla kilku banków hipotecznych w Orange County w Kalifornii w obszarach marketingu, operacji i zgodności. „Właściciele domów, którzy obecnie korzystają z kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, powinni zdecydowanie rozważyć refinansowanie w ciągu najbliższych 12 miesięcy”, mówi. „Kredytobiorcy, którzy planują zamieszkać w nieruchomości lub utrzymywać ją na wynajem przez ponad 5 do 7 lat, powinni refinansować się na produkt o stałej pożyczce”.
Chociaż jest to strategia długoterminowa, Small ma inne podejście do posiadaczy kredytów hipotecznych, którzy planują sprzedaż w najbliższej przyszłości. „Jednak właściciele domów, którzy planują sprzedać nieruchomość w ciągu 5 lat, powinni rozważyć refinansowanie na produkt o zmiennej stopie procentowej, który jest ustalony na 3 do 10 lat, zanim zacznie się dostosowywać. Produkty te są zwykle od 0,5 do 1,25 procent niższe niż standardowe 30-letnie stałe produkty”, dodaje.
Czy Twoja stała stawka jest świetna?
Czy Twój kredyt hipoteczny jest kredytem o stałym oprocentowaniu? Ponieważ stopy procentowe zaczynają powoli rosnąć, warto rozważyć refinansowanie kredytu o stałym oprocentowaniu jeśli byłoby to wystarczająco korzystne — zanim stopy wzrosną zbyt wysoko. Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie kredytu o stałym oprocentowaniu ma sens finansowy, gdy koszty refinansowania (koszty zamknięcia) można zrekompensować miesięcznymi oszczędnościami w spłatach w stosunkowo krótkim czasie. Na przykład, jeśli refinansowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na niższą stawkę powoduje, że miesięczna rata jest niższa o 185 USD niż to, co obecnie płacisz, ale koszty zamknięcia wynoszą 2000 USD, zajmie Ci prawie 11 miesięcy, aby wyjść na zero refinansowanie. Jeśli planujesz zostać w domu dłużej, refinansowanie może mieć dla Ciebie sens.
Pamiętaj, że refinansowanie kredytu hipotecznego nie zmienia kwoty, którą jesteś winien pożyczce; to jest restrukturyzacja. Jeśli spłaciłeś 12 lat swojego 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu i refinansujesz 30-letnią pożyczkę o niższym oprocentowaniu, Twoje spłaty będą mniejsze, ale kwota, którą jesteś winien, jest teraz rozłożona na kolejne 30 lat. Właściciele domów powinni wziąć pod uwagę wszystkie te czynniki przy podejmowaniu decyzji o refinansowaniu swoich kredytów hipotecznych.
Więcej rodzinnych finansów
Dzieci i karty kredytowe: Jak szybko jest za wcześnie?
Gospodynie domowe i finanse: odpowiedzi na cztery pilne pytania
Tworzenie kont dla dzieci: konsekwencje praktyczne i podatkowe
