Ubezpieczenie jest jednym z kluczowych elementów planowania finansowego przez całe życie i może zminimalizować dużą katastrofalną stratę. Ile ubezpieczenia i kiedy jest potrzebne, zależy od zmieniających się sytuacji życiowych. Na przykład, potrzebujesz ubezpieczenia samochodu, gdy posiadasz samochód lub ubezpieczenie najemców lub właściciela domu, gdy wynajmujesz mieszkanie lub kupujesz dom. W tym artykule omówimy podstawowe rodzaje ubezpieczeń i niektóre zdarzenia, które obejmują.
Ubezpieczenie działa poprzez zapewnienie ochrony przed katastrofalnymi stratami finansowymi. Niektóre z tych strat obejmują:
- Dochód z choroby, niepełnosprawności lub śmierci
- Wydatki medyczne, które zabezpieczają przed złym stanem zdrowia
- Uszkodzone mienie w wyniku wypadku, kradzieży i klęski żywiołowej
- Pozew sądowy, jeśli ty lub twoja własność (mienie) jest zamieszana w uraz lub stratę innej osoby.
Wysokość składki zależy od potencjalnej wielkości straty, którą chcesz pokryć, oraz poziomu ryzyka, jakie ta strata może ponieść. Firmy ubezpieczeniowe zbierają pieniądze lub składki od swoich ubezpieczających i tworzą fundusz, który chroni przed stratami, rekompensując poniesione szkody.
Ubezpieczenie samochodu
Ubezpieczenie komunikacyjne chroni Cię przed stratami spowodowanymi uszkodzeniem mienia, obrażeniami ciała i obrażeniami innych osób. Jak już zapewne wiesz, ubezpieczenie samochodu dla nastoletnich kierowców jest bardzo drogie ze względu na brak doświadczenia i zwiększone ryzyko wypadku. Jednym ze sposobów na zminimalizowanie kosztów ubezpieczenia samochodu jest posiadanie czystej historii prowadzenia pojazdu, co oznacza nie wypadki lub mandaty za przekroczenie prędkości oraz zwiększenie udziału własnego, czyli tej części, z której płacisz kieszeń. Wiele firm uważa, że wyższy udział własny jest sposobem dla ubezpieczonego na kontrolowanie własnego zachowania i defensywną jazdę, podobnie jak „wspólna odpowiedzialność”.
Ubezpieczenie medyczne
Chociaż większość ludzi ma ubezpieczenie zdrowotne u swoich pracodawców, coraz więcej osób musi wykupić własne ubezpieczenie. Ubezpieczenie zdrowotne różni się znacznie w zależności od planu i często Twoje wybory są ograniczone przez to, co pracodawca chce pokryć i na co go stać. Niektóre plany firmy wymagają, abyś jako pracownik płacił część składki (powiedzmy 30 procent), podczas gdy firma pochłania resztę (70 procent). W innych planach pracodawca może odebrać 100% składki. Wspólne zmienne planów ubezpieczenia medycznego obejmują:
- Roczne odliczenia, czyli kwota, którą musisz płacić co roku na rachunkach medycznych, zanim ubezpieczenie zacznie obowiązywać.
- Współubezpieczenie lub współpłatność, czyli procent kosztów leczenia, które ubezpieczony musi pokryć (po opłaceniu udziału własnego). Współczynnik udziału wynosi zazwyczaj 20 procent opłacanych przez ubezpieczonego i 80 procent opłacanych przez pracodawcę. Może istnieć określona kwota stop loss w wysokości 2000 USD, a wtedy firma ubezpieczeniowa pokryje 100% dodatkowych kosztów.
- Maksymalna ochrona to dożywotni limit całkowitej kwoty, którą zapłaci Twoja firma ubezpieczeniowa. Niektóre HMO mają nieograniczony zasięg, ponieważ mogą sprawować większą kontrolę nad kosztami niż tradycyjne plany.
Ubezpieczenie rentowe (DI)
DI to ubezpieczenie chroniące przed utratą dochodów z tytułu niepełnosprawności osobistej. Różni się to od obrażeń powstałych w pracy, które byłyby objęte ubezpieczeniem odszkodowawczym pracodawcy. Wiele większych firm oferuje jakąś formę ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności, chociaż może ona mieć ograniczony charakter. Zasadniczo DI jest ograniczone do połowy lub dwóch trzecich wynagrodzenia brutto. Limit ma na celu zachęcenie pracownika do jak najszybszego powrotu do pracy. Posiadanie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy jest ważne, jednak może być bardzo drogie, ponieważ opiera się na czynnikach ryzyka w twoim rodzaju zawodu i wieku.Ubezpieczenie na życie
W ostatnim artykule omówiliśmy różne rodzaje ubezpieczeń na życie i ich zastosowania. Oto krótki przegląd:1. Okres życia: Najprostsza i najtańsza forma ubezpieczenia, która pozwala wykupić ochronę na rok lub określony czas. Jeśli umrzesz w okresie ubezpieczenia, kwota polisy zostanie wypłacona Twoim beneficjentom lub Twojemu spadkowi.
2. Życie uniwersalne: Umożliwia różnicowanie rocznych składek, zapewnia ochronę i tworzy pewną wartość pieniężną, która zazwyczaj jest stałą kwotą pieniędzy. Polisa może trwać dłużej, jeśli wartość gotówkowa jest wystarczająca do opłacenia składek. Jeśli umrzesz w okresie ubezpieczenia, kwota nominalna jest wypłacana beneficjentom lub spadkobiercom, ale firma ubezpieczeniowa zachowuje saldo gotówkowe.
3. Zmienne życie uniwersalne: Pozwala wybrać sposób inwestowania pieniędzy z ubezpieczenia i zdecydować, jakie ryzyko chcesz podjąć, próbując osiągnąć wysoki poziom zwrotu. Jeśli umrzesz w okresie ubezpieczenia, kwota nominalna i wartość gotówkowa na oddzielnych rachunkach są wypłacane beneficjentom lub twojemu spadkowi.
Ubezpieczenie mienia
Ubezpieczenie mienia obejmuje ubezpieczenie mienia, jakim jest dom lub mieszkanie, oraz ubezpieczenie mienia osobowego, czyli mebli, elektroniki, biżuterii itp. Ubezpieczenie to zrekompensuje Ci straty spowodowane pożarem, kradzieżą i klęskami żywiołowymi, które są wyszczególnione w Twojej umowie.Ubezpieczenie OC lub parasol
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni Cię przed potencjalnymi stratami wynikającymi z działań prawnych podjętych przeciwko Tobie z powodu domniemanego zaniedbania. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest zawarte w ubezpieczeniach samochodowych i właścicieli domów. W polisie właściciela domu obejmuje pozwy, które mogą wynikać z upadku osoby na chodnik lub ugryzienia przez psa.Zanim kupisz ubezpieczenie, musisz porównać polisy, aby zobaczyć, jak się one układają. Powinieneś robić interesy z doświadczonym agentem, doradcą finansowym lub brokerem, który rozumie wiele różnych ubezpieczeń firmy i może uzyskać najlepszą polisę dla twoich indywidualnych potrzeb. Ubezpieczenie mienia, życia i zdrowia ma kluczowe znaczenie dla Twojego dobrobytu finansowego. Kiedy budujesz bogactwo przez dłuższy czas, odpowiednie ubezpieczenie ochroni Cię przed stratami, które mogą zniszczyć Twoje aktywa i podważyć Twoją mapę drogową do sukcesu finansowego.
